“南银理财”、“鑫梦享”集体遭喷，南京银行到底怎么了

天下熙熙攘攘，皆为利来；天下熙熙攘攘，皆为利来。

作者 | 胡笙
编辑 | 吕青

首发 | 经财社公众号

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6月30日，南京银行早盘一度跌停。对此，南京银行方面表示：“我们也在密切关注资本市场最新动向，相关信息请查询我行公告，目前我行经营一切正常，没有进一步的信息。”

消息面上，6月29日晚间，南京银行公告称该行董事、行长林静然因工作需要、另有任用辞任。相同的配方，相同的味道，是不是很像招行之前的操作。

在城商行梯队中，南京银行是最早登陆A股的城商行之一，其它两家分别是宁波银行和北京银行。

自2007年上市以来，南京银行一直保持净利润约30%的现金分红水平，累计发放现金股利超288亿元，其中2021年度南京银行派发现金股利47.57亿元，占归属于母公司股东净利润的30%。

近日，南京银行入选中国上市公司协会首次发布的“上市公司丰厚回报榜单”，在4800多家主板上市公司中，南京银行的现金分红水平位列第47位。

硬币都有AB面，南京银行高光的背后同样也有暗影。作为最早上市的城商行之一，近两年来，南京银行曾因高管被查、行长变更、定增曲折、监管约谈、评级下调等多种问题引发市场关注。

近日，南京银行又因“南银理财”、“鑫梦享”产品，遭到投资人和消费者的集体狂盘。

01.

“南银理财”的质疑被无视

最近在上证E互动中，南京银行的投资者问答平台有点热闹。在得知南京银行旗下的南财理财合作方有百信银行后，无数投资者涌入问答平台，寻找一个答案。

据悉，百信银行是中信银行与福建百度博瑞网络科技有限公司联合发起设立的新型互联网银行，是国内首家独立法人直销银行，于2017年11月18日正式开业。截至目前百信银行注册资本56.34亿元，本行持有其股份65.70%。

为啥百信银行成为一个投资者的敏感点。

事情还要追溯到凤凰金融。百信银行曾经是凤凰卫视旗下凤凰金融平台的存管银行，但随着出借人7万多，资金100亿元人民币，凤储有大概80亿，凤盈有大概20亿血本无归问题被爆出后。

一时之间，指责百信银行作为凤凰金融的存管银行，任由其私设资金池，随意挪用客户资金，成为影子银行，给客户造成巨大损失的声音不绝于耳。

但是，百信银行却表示自己只是存管方，没有办法对资金进行直接调动，如需要冻结存管账户资金转出，需要凤凰金融发出指令。不过，商誉一旦扫地，便会失去民众的信任。

目前在网络端检索凤凰金融关键词，出现最多的新闻便是XX银行与凤凰金融无业务往来。此次，南京银行投资者陷入恐慌的问题点在于，银行确实没有与凤凰金融的业务往来，但是旗下的南银理财合作方却有百信银行，让无数投资者瞬间风声鹤唳。

在上证E互动平台中，我们能看到很多类似的问题：

“惊闻贵行与百信银行合作，百信银行存管客户资金，给凤凰卫视旗下凤凰金融客户造成巨额经济损失？与其合作，是否会有助于贵行提高业务水平？合作动机是什么？”

“对南京银行与百信银行的合作项目（南银理财），我们表示疑问：因凤凰卫视下凤凰金融平台欺诈七万出借人百亿本息，而百信银行作为凤凰金融案件的存管银行而严重违规违法操作！形成凤凰智信平台自由操控的内部资金池，而选择百信银行合作推广你行的（南银理财），使投资者感到寒心！”

“尊敬的董秘您好，贵行是否终止与凤凰卫视旗下凤凰金融的存管银行百信银行合作“南银理财”？百信银行作为凤凰金融的存管银行，任由其私设资金池，随意挪用客户资金，成为影子银行，给客户造成巨大损失。与如此无信的银行合作，势必辱没贵行的盛誉。”

“凤凰卫视引诱欺诈七万多粉丝血汗钱过百亿，事后甩锅推责毫无诚信，其媒体公信力已然走到成立以来的最低点，作为其存管银行的百信银行私设资金池涉嫌违法。现在听闻南京银行“南银理财”竟然是与百信银行合作，请问董秘：了解百信银行的不良行为后还会继续合作？购买的理财产品还有保障。”

面对这些问题，南京银行董秘或许是因为问题太多，直接选择了不回复的态度。仅仅是在一些问答中表示，尊敬的投资者您好，经了解，我行与凤凰金融无相关业务往来。感谢您的关注和支持。

但这种答非所问的方式，直接引发很多投资者的追问：

董秘您好，您的上次回复是答非所问。回复说:贵行与凤凰金融无相关业务往来。请对我的提问——贵行是否终止与凤凰卫视旗下凤凰金融的存管银行百信银行合作“南银理财”作出正面答复。

尊敬的董秘好，感谢百忙之中的回复，您的回复说 “和凤凰金融无业务往来，”而没有对，与凤凰金融的存管银行“百信银行”的合作做出回复。

百信银行作为凤凰卫视旗下凤凰金融的第三方存管银行，没有履职尽责的保护好客户的资金安全，而是听从平台指令把存管银行的资金强行转出，给客户造成极大的危害，可以说已经丧失了很多投资人的信任。

很多南京银行的投资人也表示，企业找合作方一定要找信誉好口碑好的合作方，很担心与百信银行的合作出问题影响股价，还是希望南京银行慎重考虑並选择高信誉的合作伙伴。不过，这些留言，并没有得到南京银行董秘任何回复。

02.

“鑫梦享”赚钱无道

除了南银理财事件外，南京银行也因贷款利息高、拒绝用户提前还款、暴力催收等问题，成为“黑猫投诉”平台中重点投诉对象。

官网显示，南京银行个人贷款产品包括信易贷、房易贷、理财e贷、你好e贷、诚易贷等9款产品，并打造了“你好e贷”和“鑫梦享”两大平台。

其中，“鑫梦享”除了打造自营产品，南京银行“鑫梦享”还与多家第三方机构联合放贷。网站信息显示，“鑫梦享”合作的第三方放贷机构有14家，包括360借条、度小满金融、分众小贷、京东金融、万达普惠、小米贷款、唯品金融等众多平台。

有用户表示，南京银行鑫梦享诚易贷利息非常高。“本人于2018年申请的南京银行鑫梦享诚易贷，在贷款基本还完后，因为创业失败，生活困难，又在南京银行鑫梦享APP上申请了280***元，分48期还款，合同明确写明年化利率10.8%，结果实际48期算下来本金 利息共计34万6千多，实际年化利率23.6%，实际利率太高远远超出预知，也超出了国家规定的利率。”

有些年化率甚至达到50%，据一位用户表示：“从万达快易花借款，南京银行放款共34笔，180***元多，单借款利息年为36%，提前收取的服务费，砍头息，担保费，折年化利率50%，共付利息担保费，即砍头息60000多元，先要求退回超出国家法定利息，担保费，砍头息，服务费20000元。”

这种高年化率并非个案。另外一名用户表示，我有一张卡距离逾期大约不到90天，我发现这张信用卡的欠款金额已经到171***元，也就是不到3个月的时间，利息加违约金高达21350元，已经达到了本金的14%，换算成年化利率的话则是高达56%，超出了法律所规定保护的范围，这是银行还是高利贷？

即便在使用后得知高利息后，很多用户也没有办法第一时间还款，因为在南京银行这里提前还款还需要缴纳违约金。

“由于疫情原因，现无力偿还高额利息，要求跟平台协商还款，并按照国家规定标准收取利息，退还收取的高额手续费。”、“通过南京银行的工作人员的帮助下，申请了南京银行鑫梦想贷款。申请时工作人员告知可以提前还款，并无违约金。现在本人需要提前还款，但是无法提前还款，告知必须还满6个月后。才能提前并且还要收取违约金5%。”、“提前还款，南京银行鑫梦想要收取我高额的违约金，16万他们要收取5%的违约金。”多位用户都遇到此类相同的情况。

除了不让提前还款外，南京银行也存在暴力征收问题。一位用户表示，2020年我老公通过别人介绍，在南京银行贷了一笔款项，10万元，分48期，每月还2575元，今年5.20由于我动手术，花了一大笔钱，导致逾期，今天6.18号，有两个人在我们不知情况下，从苏州开到我们老家，家里只有一个老人在，然后我承诺，今天还610,月底连还2期帐单，被工作人员拒绝。而且他们待了4小时，严重骚扰我家生活。

借了别想不还，也别想提前还，这种操作俨然是要把用户的钱赚足。这也就不难理解，为啥南京银行以62.78万元的平均年薪，位居42家上市银行之首，高过中信银行、招商银行。但这种赚钱手法，确实有点不道德，都是人家的血汗。

不过，要是赚钱最受益的，还是外资银行。据该行最新股东资料显示，南京银行第一大股东为法国巴黎银行，其持股数约13.92亿股，占总股本约13.92%，同时法国巴黎银行还以QFI基金形式持股1.06亿股占比约1.06%，二者合计占总股本比约14.98%。

有人会认为，外资持股比例并不算太高吧，但是要知道，第一大股东比南京银行实际控制人南京市政府还要高出2%的股份。

天下熙熙攘攘，皆为利来；天下熙熙攘攘，皆为利来。银行作为老百姓最信任的金融机构，南京银行的做法确实是在透支信任。