守住最重要的财富,上海人有了新选择
文/边城可乐
从快时代到慢时代,时代在变,人也在变。
中国经济高歌猛进的年代,社会如此年轻,每个人都像《繁花》里的人物,全情投入追逐财富,车子房子票子,一切都好像唾手可及。
40年弹指一挥间,从淘金岁月走过来的人们,不再指望一夜暴富,不再奢望发什么大财,这变化就好像电影《一一》里描绘的那样
安稳过日子才是真的幸福。
从财富的角度看,过去是造富时代,如今是守财时代。
少消费,多存款,降负债,是每一个家庭必备三件套。
少花钱,多存钱
人人都在保卫财富
中国的消费之都上海,如今已然非常守财。
2024年上半年,上海GDP的增速是4.8%,上海人存钱的速度远高于经济增长的速度。
从繁华里走过来的上海,正变得越来越守财。
上海都是这样,全国更是如此。
据国家统计局的数据,2024年上半年,全国社会消费品零售总额仅增长2.4%,同样低于同期GDP增速。
和消费相关的贷款,包括房贷和普通消费贷增速已经降至0.7%。
从不买房子,到非必要不购物,全国都在崇尚节俭,未雨绸缪。
和上海的情况一样,人们把挣到的钱,尽可能存起来。
下面这张图可能非常直观地看到,居民在贷款(消费),存款(节约)之间的心态变化。
然而,股市不给力,房地产看不到上涨的可能,无形中让守住财富的难度越来越大。
2024年,爱存钱的中国人,创造了一个非常不可思议的结果。
全民总动员寻找安全,可保值的资产。
2024年上半年债券型和货币型基金年同比增长3.5亿。
可这类产品的年化收益率越来越低,如今已经跌破2时代。
收益率低一点又如何?
在财富安全面前,安全早已凌驾于财富增长。
人生是一张资产负债表
每个人都在损益途中
如果人生是一张资产负债表,很多资产可以都可以保值,很多负债都可以偿还,但唯独“人”自己,一直在折旧,这是一个不可逆的趋势,如果不注意,稍有不慎更会产生计提减值损失。
叶老师生病之后,对于人生计提减值损失这件事,我们非常有感触。
相比于物质层面的保卫财富,守住财富;真正重要的财产——我们自己,往往被人所忽视。
而忽视的代价,常常非常惨重。
据保监会公布的《中国人寿保险业重大疾病经验发生率表》和《中国人寿保险行业经验生命表》,中国人一生中患重大疾病的概率是72%。
这个72%,看似是概率,但从统计学来说,已经高到足以改变现实,且越来越逼近现实。
据来自世卫组织的数据显示,目前全球五分之一的人在其一生中都会罹患癌症。国内数据显示,中国每分钟就有7.5人被确诊为癌症。
2024年7月10日 ,据国家癌症中心发布的《2024年全国癌症报告》,2020年中国是全球新发癌症数量最多的国家,457万人,占到全球的23.7%。
虽然患癌的概率在提高,患癌的人数在增多,但癌症的生存率,也在提高。
数据显示,中国癌症5年生存率在近十年来已经从30.9%上升到40.5%,提高了将近10个百分点。
活下去的希望在变大。
但,重症疾病高发导致大病返贫的现象,仍然非常普遍。
据2021年中国精算师协会发布一项统计数据,治疗癌症的平均费用高达22万~80万元。
2024年5月10日,《全球肿瘤医讯》转引了一组数据,称在治疗过程中,82.6%的被访患者表示抗癌药物支出是治疗花费的大头,8.5%表示手术支出是治疗花费的头等大事。
上海是中国人均收入最多的城市之一。
据上海统计局的数据,2023年上海全市居民人均可支配收入84834元。
8万多看似不少,但如果减去消费支出,剩下的就不多了。
据上海统计局的数据,2023年,全市居民人均消费支出52508元。
8.4万减去5.2万,能够存下来的只剩3万多。
如果有房贷负担,可能更所剩无几了。
如果30万是癌症治疗的平均费用,即便是上海收入,也得用积攒了10年的钱,才能填上。
如果存款不多,房贷压力重,一次大病失去的也许会是整个家庭。
有一种开支,是“无痛”开支
自从叶老师生病,我们对于大病的关注度也在持续上升,在这个过程中,我们见到越来越多的幸福家庭,因为措手不及的医疗费用,转眼间支离破碎。
纵然,中国的医保已经在健全之中,可目前面对无法预料到的重症顽疾,医保依然无法完全充当救命稻草。
人总是在暴风雨来临之后,才知道找地方躲避,可这时候,也许已经晚了。
了解人生资产负债表的要义,真正爱惜自己的人都清楚,相比于守住财富,守住自己才是最重要的。
把医保覆盖不到的地方,用最合适的方式填补起来,才能保证自己处于一个相对安全的状态。就好像给自己的身体盖房子,房子搭好了,门窗也要做好,才能遮风避雨。
当前的经济环境,很多人锱铢必较,能省则省。如果能把已经支出的钱,二次极致利用,那再好不过了。
比如,9月9日开始,上海医保就可以在支付宝上实现固定支出费用再利用。
意味着上海医保个账不仅能够看病买药,还可以用来为自己和直系亲属买商业医疗险,为人生资产负债表添砖加瓦,还不用额外支出。
在上海医保目前开放的可购商业医疗险里,支付宝上的「好医保·长期医疗(旗舰版)」算是很值得考虑的一款。
其最重要也是必要的特点是——保证终身续保,写入合同。
据悉,好医保旗舰版在行业内率先做到了对癌症、11种心血管疾病保证终身续保,赔付比例是100%,目前市面上没有保证续保期限比它长的医疗险。而针对一般疾病也能保证续保20年。
癌症和心血管病都是老年高发,且持续治疗费用高的大病,若是能有一个终身的保障,即可大大减轻人们对于大病医疗费的恐惧心理,在意外来临时也能切实的减轻人们的医疗费用负担,避免「因病返贫」。
好医保旗舰版的另一个特点是,0免赔额,住院1元起报销。
医疗险是报销型保险,根据实际的医疗花销进行报销。市面上的多数医疗险都设有“免赔额”,即报销门槛,如果医保报销后的自费费用没有达到相应的免赔额,是无法申请报销的。比如大多数医疗险通常都会有1万以上的免赔额。
好医保旗舰版,在不同场景下,都采用0免赔额的方式报销。
针对一般疾病住院,是0免赔额,按照1万以下30%报销比例、1万以上100%的报销比例进行报销。
对癌症及11种心血管病住院,是0免赔额,100%比例报销。
这大大拓宽了医疗险能够覆盖的医疗场景,可以说它是真正意义上的大病小病都能报销。
而现在,得益于上海医保可购医疗险的普惠性政策,在支付宝上,用个账余额支付购买好医保旗舰版,还可以享受额外的福利。
在1000万保额基础上,额外享受50万特药保额。
对于用药需求比较特殊的人群来说,这50万可能很关键。
并且其价格不高,一位三十岁左右身体健康的年轻人,每月的保费基本上只需30元左右。
知道上海医保可以买商业保险之后,脑海里突然浮现一句话:
有一种储蓄,是储蓄未来,有一种开支,是“无痛”开支。
二次利用已有开支,对于每一个精打细算过日子的人来说,都是一个极致的选择。