银行可以利用微信做什么(银行可以投资的各类资产介绍)

 

    微信作为一款常用的社交软件相信大家对其并不陌生，人们通过它和家人，朋友及同事聊天，同时其还具有微博的功能，能在上面分享自己生活当中的点点滴滴，但微信的能力还远不止这些。
    微信试图制造一个人们日常生活的闭环，这个闭环中包括了我们的日常社交，消费产品与服务，获取咨询，娱乐等等，金融服务当然也被包含于其中，这也许并不是微信服务的核心，但毋庸置疑如果要想打造一个覆盖人们生活各个方面并从线上到线下体验都即为流畅的平台，那么金融服务是不可或缺的一个部分，同时也是银行等金融机构可以大有作为的一个部分。那么银行能通过微信这个平台推出哪些服务和功能，或者如何在上面大展拳脚呢？

    微信的金融化：带来更多金融合作机会
    目前微信在金融方面正在尝试三个方面的努力：微信支付，微信公共平台，微信理财平台。微信似乎是真心向金融机构敞开了怀抱，但通过微信平台提供的这些金融服务到底能够做成什么样，最关键的还是得看金融机构到底打算如何利用这些微信上的渠道。

微信支付：更加便捷与低成本的支付渠道
    微信支付是微信利用财付通的支付牌照和后台提供的移动端支付功能。用户只需要在微信中关联一张银行卡便能通过微信支付功能购买合作商户的产品与服务。同时财付通与中国人保财险达成正式合作，用户如因使用微信支付遭受资金被盗等损失，将获得相应赔付。 
    微信团队对微信支付的战略定位是，实现线上到线下的闭环。这意味着微信支付作为一个独立的支付产品，不仅能实现微信公众账号内的支付功能，比如话费充值、火车票和飞机票购买、数字内容或虚拟物品消费等，还可以让用户在其它应用中或者在线下产品消费购买时利用微信完成支付。相比起银行自己开发手机钱包APP，与微信合作开通自己的微信支付功能可能对于银行等金融机构来说成本更低也更便捷，同时也更容易被顾客接受和使用。
 
微信公共平台：去APP化的客服渠道
    微信公众平台是腾讯公司在微信的基础上新增的功能模块，通过这一平台，个人和企业都可以打造一个微信的公众号，可以群发文字、图片、语音三个类别的内容。微信现在将公共平台中的账号分为两类，服务号和订阅号，服务号每月只能推送一条消息，其主要同能是注册方用其向微信用户提供系列服务，订阅号则主要是信息推送，每日可以发送一条信息。
    目前微信公共平台对于金融服务的影响在于其强大的去APP能力，比如招行的微信银行就是招行在微信公共平台中开通的服务号，其基本涉及了个人客户需要的一切金融服务，从账号查询，***还款，转账汇款，购买理财产品，申请贷款可***等等。那大家可能会问这和招行的手机银行有何不同，其实从功能上来说并没有明显的巨大区别，最为关键的不同是这是在这些服务都是从微信中银行开设的公共服务账号获取的，整个过程不需要跳出微信界面，也不需要在手机中安装手机银行APP。
    每个消费者大约都会拥有2-3个不同银行的银行卡，如果使用手机银行APP，那么就需要安装2-3个，但是只要这个银行在微信上开通的服务号并提供相应服务，那么消费者就只需要一个APP，那就是微信，所以说微信掀起了金融业的去APP浪潮，并成为银行提供服务与产品的第四个主要渠道。
同时，微信公共平台对于金融的影响不只是银行等金融机构设立服务账号，各个企业或个人申请的公共账号也能通过微信向用户提供系列的服务与产品或者资讯，只要能将微信公共平台与微信支付打通，那么通过公共账号销售产品与服务是完全可行的，这意味着微信公共平台提供了一个产品广泛的市场，而微信支付使得用户从这个市场中购买服务与产品成为了现实。
    毫无疑问，微信的公共平台给与了金融机构更多的机会，其不但可以构建一个网上市场，去APP化也使得众多金融机构在微信这个平台上都处于同样的起跑线上，谁能做的更加出色就要看谁能提供更多更好地服务。
    目前银行利用微信推出的多为单向信息传递的服务，虽然功能与并不算少，但是缺乏沟通与互动，作为一款社交软件，沟通显然是微信的重点核心，其也推出了视频通话等功能，相信在不久的将来，银行也将利用微信推出视频银行服务，以互动的方式也是更为符合社交网络的方式来为客户提供服务。
 
微信理财平台：新的移动理财渠道
    天弘基金与支付宝的合作创造了互联网金融产品的一个奇迹，之后百度也随即推出百度百发，10亿额度在5小时内就被一抢而空，可能很多人会说这并不算是产品创新，但是其却提供了一个新的销售模式，并取得了重大的成功，因此微信也在筹备着进军这个互联网上的草根理财领域，在今年11月，就有消息透露出微信已与四家基金公司达成合作意向，并预计在11月内启动相应的理财产品上线，虽然到现在微信理财平台还并没有在微信中推出，但是从支付宝钱包里的余额宝服务来看，已经有了先例在前，同时微信也有自己的支付渠道——微信支付，那么这么看来微信理财平台的出现只是迟早的事情。
    而微信，对于银行来说，也成为未来金融产品销售的移动渠道。未来在移动社交渠道上的金融销售值得我们期待。   
 
    从实体银行到社交网络银行，机遇与挑战并存
    随着科技的发展，人变得越发懒惰了，从实体银行，电话银行，网上银行，到现在的手机银行，人们总是喜欢最为方便的方式，所以现在的移动端基本上有着日常生活所需的一切金融服务功能，但是同时也因为我们越来越懒，有谁会希望自己老是在不同的手机APP上不停切换呢。微信的公共平台为大众打破了这一层障碍，消费者不必在一个APP中购物，然后到另外一个APP中查询银行卡余额，或者利用其他APP来完成支付；人们不但可以和朋友利用微信聊天，还可以利用它来转账，不必担心每次AA之后没有零钱拿给对方。其实支付宝钱包和微信的金融功能有许多共同的地方，甚至支付宝钱包的金融应用比微信里面的更为细致和广泛，但微信或许在将来会更胜一筹，其道理很简单，就如果刚才所说，他并不仅仅提供了一个金融移动端服务渠道，而是将渠道整合到了一个市场中，随着微信的发展，相信这个市场中会包含越来越的的综合服务，金融服务在其中的应用也会越来越广泛，微信做的最棒的一点即是将所有这些类容整合到了一个平台中，并且极为重视客户体验。现在科技越来越发达，但是人们并不是希望科技的进步使自己的生活复杂化，相反，人们希望通过发达的科技使得生活更加简单，银行等金融机构对于微信的应用不仅仅只是科技进步的产物，而是人们对于简单生活这种需求而产生额产物，不管学术界或者业界怎么去讨论互联网金融这个问题，实际上真正重要的是每个普通用户的使用感受和其给人们带来的便利。而对于银行来说这无疑也是一个新的机会和挑战，在大行都在提倡零售化的时代，如何通过社交媒体来提供更为个性化的零售服务，把线下的银行移到线上，并融入线上市场，将是未来银行业都将思考的问题。
    但同时银行等金融机构对于微信的利用能否取得成功，能达到一个什么样的程度还有受到很多其他限制的影响，单从移动支付来说，其能否普及最大的障碍就是线上支付的流程过于复杂。一旦微信支付的产品体验能做得极为流畅，使用微信支付来完成线下服务或产品的购买将很容易被大众用户所接受。目前微信支付和线下服务的连接方式还并不明确，究竟是通过二维码、NFC、公众账号还是其它的网络服务都还需试探。有观点认为，移动支付的发展空间在于对接线下服务，这是一个相比线上更加复杂的事情。拿微信的“扫一扫”功能来说，面对国内的网络环境条件，“扫一扫”这个看似简单的操作在信号限制下，很多体验都不能连贯：用户扫描二维码后能否顺利转接都支付页面，完成支付后商家能否及时获得支付信息，又有多少商家推出商品支付的二维码。这些问题并不是靠微信一己之力就能解决的。除了线下的链接，线上的产品也显得十分重要，公共账号如何实现产品与服务的提供，微信支付能否顺利与其对接是微信能否搭建一个广大市场的关键。
    虽然金融机构利用社交平台推出的服务于产品给了人们重重惊喜与便利，但其未来的发展道路也并不会是一帆风顺，必定会遇到各种可能的问题，但不管如何，只要能给人们的生活带来方便和快捷，那么其就有发展的意义，微信在这个方面给了我们很好地启示，作为一个普罗大众，人们并不想去了解也不关心到底什么是互联网金融，真正关心的只是互联网与金融的这种结合或者说是相互渗透到底能给生活带来哪些实实在在的方便，在这点上我想金融机构和微信的深度融合无疑给互联网金融的发展提供了一个新的思路与亮点。
    
    来源：鹰彤金融营销服务集团

来源：雪球App，作者： 老盐蛋炒饭，（https://xueqiu.com/7067822713/131087088）

hello，我是老盐蛋炒饭，一个既“授人以鱼”又“授人以渔”的银行人。

在这里，不仅与你分享银行领域知识，为你介绍方法论，还会提供一些好的工作方法，工作软件，让你在银行业逐日追风地成长。

从前面的文章中，相信你能感受到银行可投资的范围很大。今天花点时间一一介绍。

首先，我把可投资的资产分为现金管理类、固定收益类、权益类和衍生品类。当某一类问题涉及的内容较多时，尝试着分类处理，分类阐述。其实这也是一种知识树的思维方式，有框架，大脑就有结构，记忆起来更容易。

再者，这四类也不是我自创的。去年我参加首届全国私人银行精英大赛，复习资料里对所有理财资产如是分类。如今，我刚好嫁接过来使用。

另外，在《商业银行理财业务监管管理办法》里，也把理财产品根据投资性质的不同，分为固定收益类理财产品、权益类理财产品、商品及金融衍生品类理财产品和混合类理财产品。

金融里的知识看似包罗万象，实际上许多基础知识掌握了，再用点技巧和小聪明，随时嫁接随时使用，你就能比别人学得更快更牢固。所以，不要一味追求精钻深，基础很重要。

扯回来~

银行的投资风格一般较为稳健，大部分资产会投资于现金管理类和固定收益类，我会重点介绍这两类。

一、现金管理类

现金管理类一般指短期的投资，有较强的流动性，但收益较低。银行投资这类资产主要为了管理流动性（临时用钱，可以很快变现），不追求收益。

这类资产包括短期银行存款、现金管理类资管产品等。

1.短期银行存款，是把钱存在其他的银行，存款期限有1天、7天、14天或者双方协商。

2.广义上的现金管理类资管产品包括银行发行的现金管理类银行理财、信托公司发行的现金管理类信托理财、证券公司发行的现金管理类券商理财，以及基金公司发行的。

现金管理类理财产品就是这些金融机构（银行、基金、券商、信托）发行一种无期限或者长期限的理财产品，可以定期开放，比如每日、每周、每两周或者每月，在开放日投资者可以申购或赎回。

是基金公司发行的一种资管产品，每日可申购赎回。

这类产品的风险性，银行存款<现金管理类资管产品；两者的区别就是存款与理财的差异。

二、固定收益类

固定收益类一般指较为中长期的投资，银行投资这类资产是为了追求收益性的同时也考虑资产的风险性。它们一般有固定的投资期限，有一个预期的收益率。

固定收益类包括银行存款、债券、银行理财、信托计划、券商资管计划、债券基金等。

这里要强调的是，银行理财、信托计划、券商资管计划这类资管产品，因资管新规要求，目前都在陆陆续续进行净值化的转型，转型后，便不再有固定的收益率。

它们都要慢慢变成债券基金的样子，每日的价格都会有波动，有涨有跌。

1.银行存款对应上述的短期银行存款，这里指的是较长时间的存款，比如半年、一年甚至二三年；

2.银行理财、信托计划、券商资管计划这类资管产品，目前净值化的产品较少，而且许多银行还不愿意投资净值型，所以这里主要指的是存量预期型的资管产品。它们的期限普遍在3个月以上，6个月、9个月、1年。信托计划还有好几年的。

这些资管产品最终也是要投向银行存款、基金或者是债券或者直接投资到某个企业。

3.债券，主要是银行通过一级市场、或二级市场去购买债券。

债券包括利率债、信用债。

利率债不存在信用风险，以国家信用或者地方政府信用为背书，比如国家发行的国债、地方政府发行的地方政府债；

信用债就是存在信用风险的债券，有金融机构发行的金融债，非金融企业发行的公司债、企业债或者非金融企业债务融资工具（SCPCPMTNPPN等）。

有人会疑问，市场上很火的城投债呢？属于上面的哪一类。

城投债指的是城投公司发的债，城投公司发债，可以走发改委渠道的企业债，也可以走证监会渠道的公司债，所以城投债既可能是企业债也可能是公司债。

那城投公司在发债时，如何选择企业债和公司债，后面我为大家介绍投行业务的时候会具体介绍的，不着急。

目前，大部分的银行投资都以信用债为主，只有少部分银行，不碰信用债。

实际上，许多集合信托计划和资管计划，底层均是债券，且以信用债为主。

4.债券基金，80%以上投的也是债券。

可以说，债券基本是固定收益类中最主要的资产。

今年前几个月，有一波可转债的行情。许多证券公司、基金公司通过操作可转债赚了一波。

什么是可转债呢？

可转债本身是一只债，在合适的时机可以转换成股票。可转债优势在于熊市不怕跌，牛市跟着涨。

查看可转债的数据，推荐一个网站：集思录。这里有最新的可转债信息，以及将要发行的可转债。

除了上述，再介绍几类：北金所债权融资计划、ABS。

5.北金所债权融资计划，其实上是在北京金融交易所发行并交易的一类产品，可以理解为一种私募债。

私募和公募，最大的区别就在于投资者的要求。公募向公众市场发行，市场的人都可以买，没有人数限制；私募向合格投资者发行，不超过200人购买。

也就是说，每一个债权融资计划的投资人不超过200人。

债权融资计划对合格投资者还有一定的要求：一个是机构（个人不可以买），二是最近一期净资产不超少于1000万。

6.ABS根据分为信贷ABS和企业ABS。

ABS的分类有很多种，在实际业务中，我们不需要把每一种分类都弄清楚，最怕的是记多了反而乱了。就记住这两种，够了。

信贷ABS，是指商业银行等金融机构将原本不流通的金融资产转换成为可流通资本市场证券的过程。

银行在贷款业务中会产生许多信贷资产，这些信贷资产会因借款人的还息行为产生定期的现金流。那银行就想办法，把这些信贷资产包装一下，拿到市场上去卖，提前回笼现金流。

企业ABS，差不多，只不过是主体不同，主要是非金融机构的企业，把缺乏流动性但未来能够产生现金流的资产，通过结构性重组和信用增级后，拿到市场去卖。

你也许有个疑问，为什么我们国家有这么多种债券？这主要是因为我国债券存在多头监管的格局。不同类型的企业发债要走不同的渠道，资质好的和资质差的也有不同的方式。所以为了让不同程度的企业都能融到资，就出现了越来越多类的债券品种，满足不同企业、不同期限的融资需求。

三、权益类

这类产品主要追求收益性，但大部分银行，除非有一个非常强大的投研团队，一般不会配置权益类资产。

权益类包括股票、混合型基金、股票型基金等。

理论上的分类应该不包括混合型基金，我把它纳入，是因为我国大多数的混合型基金多是偏股型基金，走势和整体股市基本一致，关联度很高。

四、衍生品类

这类资产主要包括远期、期货、期权和掉期，还有利率互换之类的。专业要求度更高。也是很少银行碰触。

不过银行在发行结构性理财产品时，产品里会嵌入衍生类资产。

好了，内容有点多，慢慢消化。

1、xx银行同业授信实施细则xx总发xx250号附件2，xx年8月4日印发第一章 总 则第一条 为进一步规范本行与境内外金融机构（以下简称金融机构）的业务往来，健全同业授信风险防范机制，保障资金和资产安全，根据中华人民共和国商业银行法、商业银行内部控制指引和xx银行统一授信管理制度等相关法律、法规，结合本行实际，制定本实施细则。第二条 同业业务交易对手实行名单制管理。建立健全同业业务交易对手准入机制，由总行对交易对手进行集中统一的名单制管理，定期评估交易对手信用风险，动态调整交易对手名单，授信对象必须是本行准入的交易对手。 第三条 本行同业授信管理实行统一管理、分工负责、总额控制、适时调整的原则，

2、通过对同一金融机构授信总量进行统一管理，控制同业业务的风险，保障资金和资产安全。第四条 本实施细则适用于本行本外币表内外同业授信业务。第二章 同业授信定义、对象及条件第五条 同业授信是指本行对具有独立法人资格的金融机构，在进行风险和财务状况等综合评估的基础上核定授信额度，并在该授信额度内与之进行资金交易或业务往来的一种授信。第六条 同业授信对象（以下统称金融机构受信人）为依法成立的，具有独立法人资格的，与本行已有业务往来或即将发生业务往来的境内外银行和非银行金融机构。第七条金融机构受信人应具备的条件。（一）具有独立法人资格、获得当地监管当局批准，依法有权经营金融业务的银行和非银行金融机构；（二

3、）境内金融机构需成立1年以上，经营及财务状况良好、无不良记录；（三）主要资产负债指标符合所在地金融监管当局的监管要求。第八条 金融机构受信人存在下列情况之一者，不予授信；已授信的应核减、暂停或取消授信额度。（一）出现重大经营困难或财务危机。包括但不限于：1、所有者权益余额小于其注册资本；2、流动性比例小于25%；3、资本充足率小于8%、核心资本充足率小于4%；4、发生亏损且无明显改善。（二）与本行业务往来中有违约行为；（三）提供的授信资料有虚假成份；（四）其他可能影响本行资金安全的事件或隐患。第三章 同业授信的种类、额度和期限第九条 根据授信方式，同业授信分为备案制和审批制两种。备案制授信指直

4、接由业务经办部门审查审批后确定授信额度的一种授信方式，适用于境内国有商业银行、全国性股份制商业银行和银行家年鉴综合排名全球前30位的境外银行。审批制授信指业务经办部门审查后，需报送金融市场业务集体评审委员会审查审批后确定授信额度的一种授信方式，适用于备案制授信方式以外的其它境内外银行和非银行金融机构。第十条 根据授信内容，同业授信分为单项授信和最高综合授信两类。单项授信一般适用于单项业务需要，其授信额度不得用于其他业务。最高综合授信额度包括单项授信额度。未特别说明，最高综合授信适用于所有同业业务。银行业金融机构单项授信额度最高不得超过10亿元，综合授信额度最高不得超过20亿元。非银行业金融机构

5、单项授信以所有者权益的20%为限，最高不得超过3亿元；综合授信以所有者权益的40%为限，最高不得超过10亿元。第十一条 金融机构同业往来业务（见附件2-4）累计用信总额不得大于最高综合授信额度。第十二条 对金融机构受信人应每年进行一次最高综合授信，经同意的授信额度有效期原则上为1年，在新的授信额度未下达之前，原授信继续有效。第十三条 授信额度以单一币值表示。人民币同业授信业务以人民币表示；外币同业授信业务以美元表示；各币种的折算汇率参照国家外汇管理局最新公布的各种货币对美元折算率表。第四章 同业授信的受理、申请、审核和审批第十四条 根据机构类型，同业授信的受理和申报分别由以下部门负责经办：凡涉

6、及到境内金融机构的，由总行金融市场部负责受理和申报工作。凡涉及到境外金融机构的，由总行国际业务部负责前期受理和资料整理，受理完成后交由金融市场部进行授信申报工作。各分支机构不得从事同业授信业务。第十五条备案制授信按照统一授信标准操作，业务经办人员进行有关数据材料的搜集、汇总、测算，审查人员进行审查，由经办部门负责人确定单项授信额度或最高综合授信额度，并向总行金融市场业务集体评审委员会办公室和风险管理部报备。第十六条 审批制授信参照以下流程。申报部门按照统一授信标准进行有关数据材料的搜集、汇总、测算和初审，并向总行金融市场业务集体评审委员会办公室提出同业授信申请。申请时应提供以下资料：（一）xx

7、银行同业授信申请申批表；（二）金融机构受信人资信情况的调查报告；（三）金融机构受信人的基本资料复印件（法人营业执照、金融业务许可证、代码证等）；（四）金融机构受信人经审计后的最近2年会计年报表；（五）最近两年监管指标，包括资本充足率、核心资本充足率、资本净额、不良贷款率、拨备覆盖率、流动性比率、存贷比、授信集中度、最大一家单户贷款比例等（见附件1）；（六）其他材料。第十七条总行金融市场业务集体评审委员会办公室负责对申报部门提交的同业授信申请资料进行审核。经审核同意后，上报金融市场业务集体评审委员进行审查和审批：第十八条审批同意后，由金融市场业务集体评审委员会办公室出具金融市场业务集体评审结果通

8、知书。金融市场业务集体评审结果通知书一式三份，金融市场业务评审委员会办公室、申报部门和风险管理部各持一份。第十九条对下述金融市场业务不纳入同业授信范围，由总行业务经办部门根据自身资金头寸及市场情况进行交易或续做，但审批和操作流程仍需符合相关规定。（一）银行间市场债券（国债和政策性金融债）质押式回购；（二）国家债券、央行票据、境内政策性银行发行的债券买卖；（三）结售汇买卖；（四）其他无风险的同业业务；（五）信用债券买卖参照xx银行信用类债券操作规程。第二十条金融机构受信人在授信额度项下的各类用信业务，经办部门仍需按本行相关业务制度和操作规程逐笔报批。第五章 同业授信限额的测算第二十一条 采用备案

9、制授信方式的，同业授信额度由申报部门根据业务需要自行确定，单项授信额度最高不得超过10亿元，综合授信额度最高不得超过20亿元。 采用审批制授信方式的，同业授信最高综合额度依照本行金融机构风险限额表进行核定，金融机构的信用等级参照金融机构评级卡（见附件2、3）。第二十二条 金融机构评级卡分为定量测算和定性分析测算两块，其中定量指标占60分，具体指标设置及分值范围为：资本资产实力25-0分、资产质量10-0分、盈利能力15-0分、资产流动性10-0分；定性指标占40分，具体指标设置及分值范围为：所有者权益结构15-0分、经营管理10-0分、往来情况10-0分，信用状况5-0分。银行机构的评级得分=

10、定量指标总得分+定性指标总得分。第二十三条 本行依据金融机构的评级得分将金融机构的信用等级划分为a、b、c、d、e五级，被本行评为e级的境内金融机构原则上不予授信。金融机构评级得分与信用等级换算表评级得分信用等级81-100a71-80b41-70c21-40d0-20e第二十四条 金融机构信用等级测评后，可根据境内金融机构风险限额表（见下表）确定最高综合授信额度。金融机构风险限额表 信用等级风险限额机构 abcde商业银行c0.50c0.40c0.30c0.20不予授信其他银行和非银行金融机构c0.40c0.30c0.20c0.15不予授信注：c=受评机构上年度经审计的所有者权益。第六章 同

11、业授信额度的使用与监控第二十五条 本行对金融机构受信人核定的授信额度适用于以下各类交易：（一）同业拆借；（二）同业存款；（三）同业借款；（四）同业代付；（五）买入返售；（六）同业投资；（七）票据转贴现；（八）其他金融市场业务。第二十六条 根据总行授信政策指导、市场和业务部门的需求情况，已审批同意的授信额度分解为各交易种类分项额度，并可按需求变动在各分项额度之间进行调剂（审批意见中明确规定不得调剂的除外）。各分项额度之和不得大于最高综合授信额度。即：各种交易的分额度 核予该金融机构的最高综合授信额度第二十七条本行核予金融机构受信人授信额度为非承诺性额度，即不作为对该金融机构必须提供信用支持的依据

12、，在该额度项下是否叙做具体业务，由总行相关职能部门根据有关规定和具体情况，在各自权限内决定。第二十八条 同业授信额度使用和监控过程中，各部门的工作职责如下：总行金融市场部负责各交易种类授信额度的通知、录入、分配、监测和统一管理。金融市场业务集体评审委员会办公室负责各交易种类授信额度的下达和统计。总行风险管理部负责授信额度的检查、监督与监控。第七章 同业授信档案资料的管理第二十九条 金融机构同业授信的档案管理按照总行信贷档案管理有关规定执行。其中： （一）总行业务经办部门保管以下资料：1、金融机构受信人的基础资料（如：法人营业执照、金融业务许可证、代码证、章程等）；2、金融机构受信人的年度财务审

13、计报告；3、金融机构受信人的信用等级评定资料；4、金融机构同业授信申报审批表、同业授信调查报告；5、金融机构授信额度使用情况统计报表；6、同业授信评审结果通知书。（二）金融市场业务集体评审委员会办公室保管以下资料：1、同业授信评审结果通知书；2、信贷集体评审工作委员会的评审意见和决议；3、同业授信清单（年度）。第八章 其它规定第三十条 未经同业授信，本行任何部门和个人不得向金融机构作出任何形式的授信。第三十一条 本行任何部门和个人均无权向金融机构受信人透露有关同业授信业务情况和资料。第三十二条 对违反本实施细则有关规定的部门和个人，可视情节轻重，采取以下措施：（一）限期纠正；（二）通报批评；（

14、三）其它纪律和行政措施。第九章 附 则第三十三条 本规程由总行金融市场部负责制订、解释和修改。第三十四条 本规程自发文之日起执行，原xx银行同业授信实施细则(xx总发xx140号)同时废止。附件：1.金融机构同业授信各项监管指标情况表 2.金融机构评级卡（定量指标评分卡） 3.金融机构评级卡（定性指标评分卡） 4.同业往来业务一览表附件2-1金融机构同业授信各项监管指标情况表指 标前一年前两年备注资本充足率核心资本充足率资本净额不良贷款率拨备覆盖率贷款损失准备充足率流动性比例存贷比最大一家客户贷款比例资产利润率资本利润率净息差成本收入比率附件2-2 金融机构评级卡 定量指标评分卡各要素及最高得

15、分各项指标满分标准值实际值得分评分标准资本资产实力25分1.资本充足率5分10%标准值及以上得满分，比标准值每下降0.4个百分点扣0.5分。2.所有者权益10分100亿实际值与标准值之比：10，得10分；0.6-10，得8分；0.15-0.59；得6分；20，得10分；1-20，得8分；0.3-0.99；得6分；0.3,得4分。资产质量10分4.不良贷款率10分1.5%标准值及以下得满分，比标准值每上升0.35个百分点，扣1分。盈利能力15分5.资产利润率4分1%标准值及以上得满分，比标准值每下降0.1个百分点，扣0.5分。6.税前利润/所有者权益4分25%标准值及以上得满分，比标准值每下降3

16、个百分点，扣0.5分。7.利润增长率7分15%达到标准值及以上得满分，比标准值每下降1个百分点，扣0.5分。流动性10分8.流动性比例10分50%标准值及以上得满分，比标准值每下降5个百分点，扣1分。总分60分实际得分附件2-3 金融机构评级卡 定性指标评分卡定性指标评分参考因素得分1.所有者权益结构（15分）（1）国有独资商业银行，评10-15分；（2）全国性股份制商业银行，评级aa-及以上国家商业银行，评8-10分；（3）地方性商业银行及其他（含评级aa-及以下国家商业银行、农商行、信用合作机构、非银行业金融机构），评0-7分；2.经营管理（10分）（1）经营历史与组织架构（4分）：经营超

17、过15年以上，机构体系健全，业务运作自如，评34分；5-15年（含15年），机构体系基本齐全，业务运作基本正常，评23分；0-5年（含5年）以上机构体系不健全、或者还没有完全运行，评 0-2分；（2）管理层素质（3分）从专业、学识、人品、名气等综合分析，优秀3分，一般2分，较差1分，极差0分；（3）管理水平（3分）从灵活创新与稳健经营、制度严谨、规范操作等方面分行，优秀3分 一般2分，较差1分，极差0分；3.往来情况（10分）（1）业务往来 （5分）：从与我行往来业务量、往来有无不良记录、业务合作关系等方面分析，优秀5分，一般 3分， 较差1分，极差0分；（2）发展潜力（5分）从是否有业务合作项目或者合作机会及合作意愿、是否能够带来关联业务等方面；4.信用状况（5分）（1）从该机构的信誉情况、偿债能力、同业中的社会形象等方面分析，优秀5分，一般 3分