年息5.5%!一种可能正在被你妈爆买的全新理财产品

睦垚 阅读:29 2024-12-13 16:07:51 评论:61

请把此文转给你的父母!

5.5%的利息,太好赚了吧。

如果你近期有去过银行,就会发现多家银行网点都上架了这么一款产品:

门口放块小黑板,上写一行大字——

美元定期,年化利率5.5%。

理财区域的小桌子上,咨询最多的也是这么一款产品。退休的大爷大妈们,再次把理财经理们围成了小圈圈。

上次看到这样的场面,还是“原油宝”开售的时候。

中国的理财产品市场里,最充满玄幻色彩的,就是大妈们的口袋。

——无论怎么掏,都掏不干净。

那么,

究竟是什么样的产品能把年化利率干到5.5%?

单从小黑板上的内容看,这似乎还是一款可以保本的“存款产品”。

当国内的存款利率都被锤到2%-3%时,什么样的存款产品能把一年期利息拉爆到5%以上?

怕不是,

又是哪个野生理财,来掏大妈们的兜了吧!

还真不是!

这还真是一款正经的存款产品。

想要把这款高息产品讲清楚,其实很简单。

2022年,鹰酱进入加息通道,美元存款利率自然就开始上涨了。

而自去年下半年开始,出于“稳增长”的考量,我们则进入了“加大货币投放、降低信贷成本”的降准降息通道。

鹰酱收水,美元加息;我们放水,人民币降息。

此消彼长的货币政策错位,最终导致了国内的美元存款利息一路走高!

——去年国内1年期的美元定存,利息还在3%-4%。

——而今年春节之后,1年期的美元定存利息就拉到了5%以上。

截止目前为止,五大行和各家商业银行都上架了美元存款产品。

五大行的美元定存利率,大约在5%上下;

商业银行的定存利率,甚至都在5%以上;

起存金额,最低可以到2000美元起存。

5个点的美元利息,谁还看得上2个点的人民大额存单啊!

于是,

大妈们的投资目光,最近全转入了国际市场。

美元定存怎么买?有没有风险?

第一,咱们先来说怎么买。

首先,你要先把人民币换成美元。

根据相关法规,咱们每个人每年都有5万美元的换汇额度。

然后,换好美金之后,就可以找理财经理了。

这种美元定存产品,绝大多数网点都不会直接写在外面,需要你主动去找理财经理咨询购买。

相关手续很简单,去柜台极其容易操作。

最后,到期后再换成人民币使用。

1年定期存满后,如果不使用,就继续存在账户里。如果要使用,就必须再把美元换成人民币。

第二,咱们再来说有没有风险。

可以明确的是,美元定存属于实打实的存款。

故,

它在存款保险的保障范围内。

等价在50万人民币以内的美元定存业务,一样受到保护,一样会被兜底。

人都说,任何投资都存在不可能三角:

高收益、高安全性和高流动性,不可能同时存在。

以上三个目标,必须先放弃一个,才能得到剩下的一个或两个目标。

反观美元定存——

手续简单,购买方便,完全兜底,年化收益5%,到期即取。

它完全是突破“投资不可能三角”的存在,属于顶顶好的理财产品。

别急着夸,这还不算完。

美元定存产品嘛,你是用美元买的。

故,

你不仅能吃年化5%的高息,还能赚美元升值的钱。

美联储不是在加些

你瞧瞧,简简单单一个存款产品——

又是存款,合法且100%安全;

又是高息,比普通存款高至少2%;

又是美元,还能赚美元加息升值的红利。

估计巴菲特看了,都得夸上一句:这也就是我不知道,但凡我知道,还能轮得上你们。

对,

连巴老爷子都轮不上的好机会,现在就这样砸到了大妈们的头上。

糟糕!

又是中国大妈,险胜巴菲特的一次。

真的有那么好?

扯淡!

请认真记住下面这句话——

美元定存,看起来是存款产品,但本质还是外汇。

它与普通存款产品的最大不同在于:

你要先用人民币买入美元,再把美元存起来,到期后还要把美元卖出,变成人民币。

这套流程,存在两大不确定风险点!

第一大风险点,手续费。

正如前文所说,美元定存产品的购买流程是:人民币-换美元-再换人民币。

一来一回的两次交易,将产生两笔手续费。

以建设银行的某日汇率为例——

买100美元要690.77元人民币;

卖100美元有687.94元人民币。

一来一回,折损了多少?

0.41%。

根据过去一年的结售汇汇率变化,买卖美元所产生的平均成本损耗为0.4%-0.45%之间。

也就是说,

看起来年化5%的利率,减去结售汇的摩擦成本,实际收益只有4.5%上下。

你会说,4.5%也不差。

不仅保本,还比绝大多数固收类产品的收益率都高。

莫慌,更扯淡的在后面。

第二大风险点,外汇浮动风险。

正如前文所说,美元定存产品的购买流程是:人民币-换美元-再换人民币。

这套流程中,必然涉及到汇率问题。

当下因为美联储的加息,尚且正处于美元强势期。

如果,我是说如果——

伴随美联储降息,美元进入弱势期,叠加上国内经济逐渐复苏,人民币开始升值了呢?

你前脚刚买完年利率5%的美元定存,后脚人民币开始升值,对美元升值了6%。

存款到期后,你若换回人民币——

看似吃到了5%的利息,却承受6%的人民币升值成本。

不仅没赚,反而赔了。

听不懂?

举个例子吧——

当下汇率约为6.82,你拿着68200元的人民币,换了10000美金。以5%的1年期定期利率,存到了银行里。

一年后,美元贬值了,人民币升值了,汇率变成了6.41。

存款到期后——

若你打算把钱取出来变现,能拿回来多少钱呢?

——(本金10000美金+利息500美金)*实时汇率6.41= 人民币67305元。

存进去68000,利息5%。到期后拿出来,反而变成了67000。

赚了利率,却赔了汇率。

此时,问题的关键来了:

未来一年,

汇率跌到6.4/6.5的概率大么?一年后美元会比现在贵还是便宜?

这特么谁说得准。

按照正常的逻辑——

当下美联储的加息已经放缓,伴随美联储加息放缓,美元升值可能性不大,汇率存在不小的下跌可能。

但是——

眼看着美国CPI仍处高位,也不排除鲍威尔更鹰、更男人,化身沃尔克,嗷嗷叫继续加息。

更可能——

万一美元继续加息,人民币贬值压力变大,央行下调外汇存款准备金率,做出动作避免人民币贬值太狠。

综上所述,

对于绝大多数人来说,汇率就是个玄学!

对于买美元定存的大妈们来说,汇率更是个玄学!

讲到这里,大家就明白了:

美元定存,本质上并不是简单的存款产品,而是外汇。

是赚还是赔,除了看利率,更要看汇率。

你赌的不是5%的高息,而是人民币永远不会升值的预期。

讲到这里,你以为故事就已经结束了?

错!

更操蛋的还在后面!

近期,我还知道某家中小商业银行的理财经理,蹭着“美元定存”的爆火,给大妈们嗷嗷叫的卖外汇理财产品。

虽然都与外汇相关,但这俩是完全不同的玩意儿。

美元定存,是钱还在你的账户里,可以受存款保险的保护。

而外汇理财产品,是你的钱被实际投入到了美元固收产品中,不受存款保险的保护,没有刚兑。

当你只想要利差的时候,他们想要你的本金。

银行的理财小哥,才不会告诉大妈们美元定存的真谛。

他们只会告诉你——

这是存款产品,合法且100%受保护;年化5%的高息,秒杀所有大额存单。

这句话说错了么?

当然没错!

但这句看似没错的话,却恰恰隐藏了这款产品最关键的那个BUG:汇率波动。

——大妈们哪管什么汇率波动,哪看得懂什么汇率波动,哪懂得结售汇的手续费。

无知但好勇的大龄理财斗士们,只牢牢记住一点——

年息5%,是存款,钱还在自己账户里。

冲冲冲!

干翻巴菲特!

最后,再聊两句干货把。

像美元定存这种产品,最适合的人是:本身就有美元,或者有使用美元需求的人。

他们不需要频繁的结售汇,不会遭受两道手续费的屠割。

他们也不会受汇率波动的影响,到期后也不必急着把美元换成人民币,反正出国早晚都要用。

显然,

大妈们并不属于这群人!

但操蛋的是,

被推荐最猛,买的最凶的,偏偏是大妈们。

讲到这里,我必须提醒看到这篇文章的诸位:

一定!一定!一定!要把此文转发给你的父母和亲戚,他们的钱包又一次被盯上了!

最后,加餐时间到!

既然今天的文章提到了“汇率”,那么——

关于2023年的美元/人民币汇率会如何走?

是美元走强?还是人民币走强?

汇率变化,又将给股市/债市/大类资产市场带来怎样的影响?

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