家庭投资理财案例

家庭投资理财案例（通用12篇） 新婚家庭投资理财案例 理财就要不断的奋斗，但是如果将家庭投资理财落实到自己的行动上，那就是开源节流的过程。 理财事例： 2012年本科毕业的兰兰，如今在江西某公司工作，每个月的工资是3000元，在扣掉五险一金之后，到手的工资也就只有2700左右。2013年的时候，她和相恋三年的男友结婚，老公月工资2000元左右。虽然两个人的工资非常低，但是他们目前已有超过12000元的存款。 理财目标： 不断上涨的房价，令无数的年轻人望而却步。但是，这个社会上就有那么一部分不愿服输的人，深信积少成多的道理，不泄气，不放弃，一步一个脚印想着自己的目标不断前进。接下来华夏理财就将为大家介绍一位乐观坚韧的“女财主”兰兰：月收入不足三千，决定在五年内买车买房。 理财规划： 家庭投资理财规划第一步：记账 小两口花的钱，无论大小，都要记录下来。因为账记的非常详细，所以两人的省钱工作也格外到位。比如去超市买菜，兰兰会格外留心减价促销的，时令菜、荤菜间隔调配，兼顾价格与养分调配。 家庭投资理财规划第二步：把记账省下的钱存定期 华夏泉盛理财给兰兰的建议，每个月根据预算，留下一部分钱保障日常生活消费，然后剩余的钱都放进银行，存期三个月、半年、一年不等，这样既可以在保障收益的同时，又能确保资金流动性。 家庭投资理财规划第三步：信用卡 在消费方面，兰兰一家没有太大的用卡需要，但她通过用信用卡的免息期，把卡里的钱存入银行收取利息。信用卡的优惠活动，也让他们省下一部分钱。家庭投资理财规划第四步：投资 投资主要是投资自己。如今小两口爸爸妈妈身体很健康，而且他们没有自己的孩子，所以现在是奋斗的最佳阶段。兰兰计划边工作边读研，她老公也在接受函授本科教育，边工作边学习。兰兰计划两年后，两人的工资都涨到4000元左右。 除了理财方面的计划，兰兰还详细计划了买车买房的时间表。他们计划两年内买车，五年内买房，七年内为爸爸妈妈存一笔养老金。兰兰表示，郊区的拆迁房报价不高，“上个月路过中介，看到38万可以买一套60平米的毛坯房。公司里的同事上一年6月份买了一套120平米的拆迁房才55万元，而且精装修的。”这更让兰兰有了信心。除此之外，兰兰也在体验各种开源路径，比方摆地摊、写小说，等等。为了实现目标，小两口正努力奋斗着。这个进程尽管偶然伴随着艰苦，就想说的那样所说，奋斗的生活，必然会回馈奋斗者不一样的景色。 理财顾问:尚琳琳，交通银行理财顾问，AFP金融理财师，担任多家媒体理财评论员。 ★委托人资料 杨先生今年35周岁，大学职员，年收入3.5万元。妻子柳女士35岁，自由职业者，年收入10万元。目前家有活期存款10万元，无负债。自有房产3处，一处115万元市值（款已付清），目前出租中，年租金6万元；一处160万元市值（款已付清），自用中；另一处在郊区，价值22万元，通常周末和夏天用。有一部价值20万元的汽车，维修等费用年支出需2万元左右。家庭年支出为：生活费6万元、旅游费2万元，通讯费1万元，妻子健康保险支出1万元，礼品支出5000元，其他费用1万元。两人准备明年要孩子。 杨先生想知道以自己“每年支出将工资收入全部用尽、仅房屋租金为可自由支配资产”的情况看，应该如何进行合理的理财和投资？在理财中需要注意哪些问题？ 理财分析 资产流动性较差 杨先生家庭的资产负债关系明确，资产总额较高。家庭总资产即为家庭净资产，无负债项目，资产负债率为零，负担较轻。其中家庭流动性资产即银行活期存款10万元，占总资产的3.06%，固定资产部分价值共计317万元，占总资产的96.94%，资产流动性较差，此指标会影响到杨先生家庭的投资理财投入额及收益。处于家庭转型阶段的杨先生打算明年养育子女，备用金需求会迅速提高，因此提高流动性比率是改善家庭财务状况的首要目标，保证育儿资金充裕是杨先生家庭财务规划的重点。 造成该家庭资产流动性较低的原因主要是由于家庭在成长期期间，两处房屋的贷款支出较高，没有合理分散房屋支出给家庭转型后带来的压力，从而加重了杨先生家庭今后的现金流压力。由此可见，在家庭成长期向家庭成熟期过渡时，切勿为了减少利息支出而迅速还清负债，这样虽然家庭负债会减轻，但手中的活用资金过少，不足以应对子女费用支出及意外的应急。杨先生家庭现阶段的风险承受能力较低，抵御风险资金过低，可通过保险规划来分散风险。 家庭支出与工资收入相抵 租金为惟一自由现金流 通过财务分析可以看出，杨先生家庭财务指标中的积极方面与不足如下： 积极方面： 1、无债务 2、收入较为稳定，家庭收支固定 不足之处： 1、储蓄比率过低，不足以应对意外事件 2、流动性不足，不易变现 3、无投资，不足以分散房产投资和保险保障方面的风险 4、缺乏家庭意外保障 理财目标 短期进行低风险投资，加大保障支出 杨先生家庭明年将养育子女，但10万元的流动资金是无法满足这一期间的顺利过渡的。有三种途径可考虑：一是提高收入，二是降低开支，三是变卖房产。考虑到该家庭刚付清两处房产的房款及房屋升值 潜力，因此不建议变卖房产。今年，杨先生的收入是固定的，柳女士作为自由职业者，应加强工作量，适当提高收入，才能有效提高收支盈余。 杨先生关心投资理财，笔者认为这应该是他两年后才重点关注的事情。孩子满周岁，家庭转型期顺利过渡之后，再做投资。因为在这期间，本来不多的流动资产进行风险较大的产品投资时，若出现本金损失，会造成家庭现金给付压力。当然，在此期间，家庭也可适当做些保障性强的产品投资，如货币型基金或双利理财产品，适当加大两人的意外保障和大病保障。 从第三年开始，家庭投资才应逐渐分明，适当提高投资产品的广泛度，合理搭配。每年的租金收入6万元也是家庭投资理财的重点资本，应善以利用。要提醒杨先生的是，重视理财投资是非常重要而迫切的，但一定要“以己为基”，即以自己的家庭财务状况为基础，结合家庭现金流大小，适时、适度地进行规划，不能为了追求投资而忽视了理财规划最重要的“从实际出发”，否则就会得不偿失，导致家庭财务状况混乱，与自己的原意背道而驰。 理财建议 两年后考虑多方面投资 第一阶段：保证现有流动资金稳定、小幅升值，不可盲目追求投资产品种类的丰富 在生育子女之前，要充分准备资金以防意外，因此活期存款10万元建议购买半年期人民币理财产品或存6个月期限的定期存款，而房屋租金6万元如每月收入5000元，可以投资风险较小的货币型基金或偏债型基金，如华夏现金增利或交银施罗德货币基金，收益稳定且风险可控。 第二阶段：3万元投资偏债型基金或股债平衡型基金，7万元投资人民币理财产品或货币基金，3.6万元投资集合理财计划 在孩子一周岁时，即从夫妇二人37岁开始，该家庭可考虑进行多方位的投资。 建议投资可把握的基金、信托及集合理财产品。从第二阶段开始，夫妇每年的工资收入与支出相抵，房屋租金收入为每年6万元，育儿资金支出为2.4万元，收支盈余为3.6万元，每年有3.6万元可进行投资积累，10万元的本金仍然进行比较稳定的投资。假设两部分资金的投资回报率为2%，那么六年后的投资终值为34万元，家庭即要开始累积孩子的学费，那么理财方式也要因情况（学涯规划）而定。依照风险属性的资产配置，10万元中投资偏债型基金或股债平衡型基金可用3万元，人民币理财产品或货币基金可用7万元。其余每年的3.6万元可购买市场上较为优良的集合理财计划，要认真衡量产品的风险及收益。 1 家庭投资理财选择的必要性 家庭在投资时, 首先面临的就是投资方式和领域的选择, 一般以资产的收益与风险相互制约关系为考虑基本点, 选择某种或某几种资产, 并决定其投入数量与比例。以前, 老百姓眼里的投资理财就是银行储蓄, 家庭金融投资仅仅是“存钱生利息”, 现在的老百姓不仅能“穿金戴银”, 个人可支配的收入越来越多, 投资理财品种逐渐成为家庭投资理财的重要组成部分。如何引导家庭理财在众多的资产选择方式中, 以较低的成本风险, 选择适合自己的投资方式, 进行理性投资、智慧投资, 以获取家庭资产收益的最大化, 是非常必要和迫切的。 2 工薪家庭理财投资的品种 新兴的家庭投资理财工具层出不穷, 对现代家庭理财投资组合影响很大, 现在市场投资理财的品种主要有: 2.1 银行存款 对普通家庭来讲, 存款是最基本的投资理财方式, 与其它的投资理财方式相比, 存款的好处在于:存款品种多样, 具有灵活性、增值的稳定性、安全性;但收益程度处于中低水平。 2.2 股票投资 在所有的投资工具中, 股票可以说是回报率最高的投资工具之一, 特别是从长期投资的角度看, 没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。但股票的投资风险在近几年来也是赔率最高的, 投资股票的收益自2008年金融危机以来是非常有限的, 股市有风险, 入市须谨慎。 2.3 黄金 自今年4月美国华尔街金价大跌, 中国大妈抢购黄金至今, 黄金市场风险捉摸不定。不少家庭投资组合中加入黄金白银商品的另类投资主要是为了抵御其他资产的负面变动, 从而达到有效分散投资组合。黄金对投资组合的最重要价值在于黄金与大部分资产不存在相关性。影响黄金价格的因素与影响其他资产的因素有别, 原油和美元的走势、地缘政治因素的变化是影响黄金价格的主要因素。 2.4 投资基金 有人想投资股市, 但不懂得如何选择适合自己的股票, 最理想的方法就是委托专家代做投资选择这种投资方式便是基金。 2.5 房地产投资 由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资, 所以家庭投资房地产应做好理财计划, 合理安排购房资金并随时关注房地产市场的变化, 以便在价格大幅看涨时, 卖出套现获取差价。当然这与政府打压的恶意炒房是有区别的, 前提是在市场容忍的范围内合理投资。 2.6 保险投资 是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费, 建立专门的保险基金, 采用契约形式, 对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。 2.7 期货投资 指买卖双方支付一定数量的保证金, 通过交易进行, 在将来某一特定的时间和地点交付某一特定品质、规格的商品标准化合约的交易形式。 2.8 艺术品投资 在海外家庭投资中, 艺术品与股票、房地产并列为三大投资对象。 3 家庭投资理财需要坚持的原则 不管是金融资产、实物投资, 还是实业资产, 都有一个合理智慧组合的问题。许多家庭已经认识到家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化, 而是整体资产组合效用的最大化, 因为资产间具有替代性与互补性。从经济学的角度不难证明, 过多地持有一种资产, 将产生逆向效应。持有的效用会下降, 成本上升, 风险上升, 最终导致收益下降, 不利于家庭投资目标的实现。所以家庭投资理财应做到以下几点: 3.1 制订投资理财计划坚持“三性原则”———安全性、收益性和流动性 安全性就是要将家庭资产投向不仅不赔本, 并且购买力不因通货膨胀而降低的理财品种上, 这是家庭投资理财的首要原则;收益性是将家庭资产投资之后要有增值, 盈利当然是越多越好, 这是家庭投资理财的根本原则;流动性也称为变现性, 家庭资产的运用要考虑其变成现金的能力, 即家庭急需用钱时能收回来, 这是家庭理财的条件。如黄金、热门股票、银行存单具有较高的变现性, 而房地产、珠宝、保险金等变现性较差。 3.2 了解和掌握相关领域和学科的知识 家庭理财过程中, 涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资, 因此要了解投资工具的功能和特性, 根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对地选择风险大小不同的投资工具, 制定有效的投资方案, 最大限度地规避风险、减少损失。了解国家时事动向, 掌握宏观经济政策、相关的法律法规, 不参加非法融资活动, 在可能的情况下通过合理避税提高收益。 3.3 树立良好的投资心态 做任何事情都必须拥有一个良好的心态, 家庭投资理财也不例外。心态平和时, 思路往往比较开阔清晰, 面对行情的波动能够客观看待和分析, 才能理性操作, 不能存在侥幸和贪婪的心理, 对账面的盈亏能及时地止赢和止损。没有及时的止赢结算就不会形成实际的盈利结果, 起初的获利也有转为亏损的可能;止损本身不是投资的目标, 但是止损是保障资金安全的手段, 适时而客观地对市场重新定位, 理智而正确地止损, 才能有机会让你寻找下一个更好的机会进场。掌握了止赢和止损的法宝, 才能在市场走得更稳定, 活得更久。 3.4 即使是银行储蓄这种简单的理财方式也要精打细算 许多投资者喜欢把小的存款集中起来存一笔大额定期。其实, 这种做法是不利于理财, 很容易损失利息。如家庭一旦遇到急事, 即使再小的金额, 也需要提前支取大额存款, 这样就容易损失了不应该损失的利息。所以建议定期存款时, 可以把储蓄存款的金额巧妙排开, 如有50万元, 不妨呈金字塔形排开, 以5万、10万、15万、20万元进行储蓄。 3.5 根据时间条件制定适宜的操作风格, 看清投资方向 因为市场总是在涨跌中进行, 沿曲线的波浪运行, 每个家庭对不同的理财品种需要寻找一个比较可靠的并且趋势较长的介入点。例如, 在选择理财产品时投资者需重点考察产品的投资方向。有许多投资者认为理财新产品收益率与长期储蓄差不多, 可以通过连续购买理财产品来获取高收益, 最终不但利息没有, 有的理财产品连本金都不能保证, 损失惨重。所以, 在选择银行推出的理财产品时, 要针对自己资金的实际使用情况和对未来利率趋势的研判来做出选择。若是短期对资金使用有需求或者时间不是很确定, 短期理财产品无疑是很好的选择。理财产品一般预期收益率比较敏感, 无论是存贷款利率的调整, 还是存款准备金的调整, 只要是市场流动性稍有变化, 就会随之变化, 因此选择理财产品要与时俱进, 放远战略眼光。S 董丽娜 理财规划是指运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际、具有可操作性的包括现金规划、消费支出规划、教育规划风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等某方面或者综合性的方案，使客户不断提高生活品质，最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程。 客户背景： 王先生今年38岁，目前经营着一家公司。太太全职在家相夫教子。女儿4岁，家庭开支每月3万元。王先生和太太共有活期存款15万元人民币，定期存款200万元，另外还有150万的股票投资。家庭月收入为10万元人民币，目前有自住房一套，市值500万元，尚有50万元贷款，期限15年。未参加基本社会保障，也无商业保险。 理财目标： ·王先生希望女儿出国读大学，预计学费和生活费开销每年20万元。 ·王先生希望55岁时退休，预计余寿30年，退休后维持现有的生活水平，预计开支每月3万元。 ·王先生根据自身情况及经验，假设通货膨胀率为4‰投资组合回报率5％，那么通过财务需求计算可以得到以下结论： 子女教育金需求分析：到女儿满18岁时，在海外读大学的费用将为1，307，314元，而王先生如果用现有储蓄准备子女教育金的话，他将需要准备660，282元；如果王先生不用现有储蓄，而是每月定期储蓄的方式，他将要每月准备5，388.8元。子女教育规划： 子女教育金由于是固定时间支出，安全性和可支配性要求高，所以建议王先生采取国债结合教育基金保险方式进行。退休需求分析： 按照王先生的退休计划，他和太太退休时需要人民币18，278，500元，根据王先生所假设的通货膨胀率和投资组合画报率，为了弥补这个缺口，他要每月准备31524元。 退休计划： 为保证退休后的生活质量不受影响，并满足王先生家庭资金需求，建议王先生每月储备的31524元退休准备可用定期存款，定投基金，债券，股票投资组合进行配置。同时，由于王先生是自雇人士，风险性较大，建议适当购买退休养老保险。另王太太是全职太太，建议王太太先参加社会养老保险，再适当购买退休养老保险。 家庭保障计划： 女儿是家中的重中之重，夫妻计划从现在开始积累女儿明年上幼儿园的费用。现在住的房子离市区太远，爱人郭女士每天上下班都辛苦。在市区买套房子，方便孩子以后上学，是夫妻二人最大的心愿。 李斌夫妇俩目前属于事业上升期，未来的收入存在上升空间，但支出也会相应增加。双方目前没有任何投资和理财经验，家庭收入来源单一，应适当拓宽投资渠道。李斌所从事的狱警工作，收入稳定，风险保障能力强，而爱人郭女士在私营企业工作，风险保障能力较弱，因此在规划中必须考虑到提高整个家庭的风险保障能力。针对女儿教育金以及在市区买房的计划，李斌应当为家庭进行全面的财务统筹安排。 辽先生夫妇工作比较稳定，年收入近20万元，相对来说比较丰厚。还有一个宝贝儿子，家庭幸福美满。目前辽先生只为“先买车，还是先做投资”之事烦恼，其实还是考虑想多赚点钱。对此，理财师认为买悼词导市枨螅猛蹲世醋鄄聘皇潜刈鲋隆 综合分析了辽先生家的财务情况，并结合理财需求，理财师给予投资理财建议，帮助辽先生家庭理财排忧解难。 张小姐，今年28岁，山西阳泉县人，目前每月税后收入元。老公每月税后收入5000元，夫妻俩人都有社保。育有一儿，现已三岁，平时由爷爷奶奶照顾着。家庭每月生活开支2000元，其他月开支500元，家庭年保险费用3000元/年，保额50000元。目前家庭有活期和现金存款2万元，定期存款12万元，自住房一套价值20万元，汽车市值8万元。想咨询理财师家庭如何进行稳健理财。 作为山西阳泉县的一个普通家庭，张小姐和先生的收入都不错。而且家庭年收入总计84000元，年支出总计33000元，每年能结余资金51000元。同时家庭还有14万元的存款，总的来说家庭经济情况还可以。不过，理财师认为家庭在理财方式上，还需适当增加一些投资， 进行一些稳健型的高收益投资，让家庭财富实现利益最大化。其次，在孩子教育金方面，建议提前储备，缓解未来家庭的经济压力。第三，夫妻保障方面也需完善， 适当补充一些商业保险，提高家庭保障。 一、储蓄 说到家庭理财大多数人都会想到把钱存到银行, 才感觉踏实, 的确储蓄投资是最方便、灵活、安全、风险小的一种投资方式。缺点是收益少、见效慢。九十年代初, 一年期定期存款利率大于10%, 爸爸刚毕业, 省吃俭用存钱, 每月留出生活费, 余钱存一年定期, 坚持月月存钱, 确需用钱时就花到期的钱, 到期不急用的钱接着转存。就这样, 爸爸妈妈成家、买家具没用奶奶、姥姥家的钱, 全靠自力更生, 储蓄高利率帮了大忙。 目前大多数城市家庭一般都有一笔闲置资金, 对这部分资金, 谁都希望好好利用它, 发挥其最大效能。追求财富的最大限度增值, 正在成为人们的追求。与此同时, 银行已经不是钞票的唯一去处, 社会为人们提供了越来越多的投资方式和机会, 股票、债券、房地产、邮票等投资市场日益活跃。 二、买保险 谈到家庭理财, 保险具有经济补偿的保障作用, 与其他投资方式相比, 其特点主要表现为:1.从投资的动机来看, 保险与储蓄一样, 都是以现在的闲置资金为将来作准备, 达到家庭经济生活的目的。2.保险是有众多投保人共同参加的经济互助合作行为, 能够使被保险人的危险分散, 由大家共同分摊损失。3.保险投资的保障作用大、保险范围广。 说起保险, 我们家深有感触, 爸爸是对新事物敏感, 思想超前的人。1994年, 听妈妈说, 爸爸的同事给他的两个儿子都买了平安人寿保险, 爸爸坐不住, 开始做妈妈的工作, 准备给我买人寿保险, 由于妈妈的反对以失败告终。直到2001年10月, 爸爸一个同事回老家骑摩托车撞到电线杆上, 警察从他的证件中查到工作单位, 打电话过来正好爸爸值班, 单位立即去人帮助料理后事。爸爸这位同事只给有病的妻子和两个孩子留下了一万元存款和摩托车意外身故保险赔付金一万元, 保险对他的家人发挥了重要保障作用。爸爸不顾妈妈的反对, 终于为全家人都买上了平安保险, 后来妈妈私下跟我说, 爸爸抱怨她好几次, 现在想起来那时买保险优惠多, 早投资早受益了。 三、炒股 在所有的投资方式中, 股票可以说是回报率最高的投资方式之一, 但股票是一种高风险的金融活动。爸爸早在2000年就在证券市场开了户, 但一直没有操作, 直到2003年, 当时大家炒股正热火朝天的时候妈妈终于出动了, 买了第一只股票郑州煤电, 记得当时不知道买了多少股, 反正挣了120元, 高兴的我们一家人奢侈了一次, 吃了一顿肯德基表示庆贺。2005年前后妈妈又买了医药股、银行股、煤炭股等等, 由于妈妈不懂什么股票知识, 光凭感觉跟风顺势买, 挣了就卖, 赔了就先抱着, 风风火火折腾了四五年, 大约挣了三万元左右。至今妈妈还唠叨石油、石化被套, 不知道什么时候出来。 爸爸没有买过股票, 喜欢买基金, 认为基金比较稳妥、省心。2003年爸爸为妈妈买了一份保本基金, 一直没有变化, 直到2005年发现有了明显升值, 妈妈开始经常去银行买基金, 2008年金融危机后基金被套, 妈妈不再关注。爸爸从2007年底开始买了3年基金定投, 年收益率10%, 感觉既能攒钱, 又比零存整取收益高得多。 四、买房 俗话说:地生金, 房生银。在所有投资行业中, 房地产以其利润大, 风险小的独特魅力, 长期以来“引无数英雄竞折腰”。投资房地产除满足自身生产、生活需要外, 最重要的是可以作为保值、增值的手段。但房地产也有它的风险性, 主要是房地产不能移动、投资数额大、变现困难。 2002年我们所在城市的房地产刚要火的时候, 爸爸看完《穷爸爸富爸爸》这本书后, 深受启发, 开始骑着助力车到城里调研, 每次回来都拿回好多宣传单, 然后一家人讨论房子的地理位置、环境、交通, 学校、医院离得远不远等等, 当时由于种种原因都没有买成。后来交了两次定金竟然也没有买成。直到2007年才买了两套本单位房产公司建造的住房。现在一家人回想起来, 如果当时咬牙买房的话, 早翻几倍了。 五、集邮 谈到邮票, 爸爸真是津津乐道, 爸爸集邮最开始主要是爱好, 后来发现有投资价值。爸爸常跟我们说邮票是“小百科全书”, 邮票的历史是人类进程的小小缩影, 它有独特的魅力, 集艺术性、知识性、娱乐性、增值性于一身。邮票的种类大致分为六类:普通邮票、纪念邮票、特种邮票、航空邮票、欠资邮票、小全张与小型张。2003年初爸爸在有经验的集邮同事指导下买了一部分好邮票, 2007年又买了《八仙过海》、《青藏铁路》《崂山道士》、《乐山大佛》等多封小型张, 年册年年买, 现在一直收藏不舍得卖, 爸爸说在集邮网上有的价格翻了一番。每每空闲的时候, 爸爸都会拿出邮票让我和弟弟一起观赏, 爸爸一页页的翻, 然后一页页给我们讲解, 我和弟弟增长了不少知识, 现在如果有人和我谈论邮票的话, 我还能夸夸其谈一阵呢。爸爸有空闲的时候还会上邮票市场转转, 和人家谈论谈论, 了解一下市场行情。和当地邮局保持着联系, 看看去年的年册到了没, 今年的年册什么时候订等等, 还定了一份《集邮博览》, 以便及时了解更多的信息。 六、结束语 看看我家的投资真是多姿多彩, 有苦有乐, 不管是投资股票还是房地产, 我们家虽收益不大, 但是在这过程中我们家收获快乐不少, 让我懂得了从小就要树立理财意识和投资意识, 不断提高自己的财商。 富人之所以成为富人, 就是因为他们善于进行理智的思考和长期的理财规划, 并且深知只有坚持下去才能获得最终的成功。 虽然我们家收入除应付日常生活开销外所剩不多, 但我相信只要根据家庭的收入进行有效规划, 合理支出每一分钱, 养成学习投资理财知识的习惯, 经常总结投资得失, 掌握经济走势, 相信自己与众不同的眼光, 就能够不断提高投资理财收益, 就能够用有限的收入过上更好的生活。 我爱我家, 我爱我的爸爸妈妈。 参考文献 [1]边智群朱澍清主编, 《理财学》.北京:中国金融出版社, 2006. [2]王紫杰《跟富爸爸说再见》.北京:机械工业出版社, 2009. [3]杨文进何志刚《投资学》.北京:清华大学出版社, 2004. [4]石赟《成就一生的理财计划》.吉林:吉林科学技术出版社, 2007. [5]浩翰徐萍《小家投资乐》.北京:北京科学技术出版社, 2001. 据相关机构调查，在我国，家庭理财的主角超六成是女性，但很多女性仅仅是家庭存折、信用卡、票据的“保管员”，没有系统地为家庭财务做过理财规划。 当女性步入中年，事业、家庭都进入稳定期，到这一阶段，理财的方式自然应有所不同。聪明的女性，应该学会如何用家庭闲置资金进行投资理财，享受高质量的生活。 【理财案例】 柯歆是一家企业的高管，丈夫与人合伙创办了一家企业，养育一子。家庭收支由柯女士负责打理。 【财务分析】 在理财前，先要对家庭的财务状况做一次详细的盘点，包括有多少存款、每月的现金流多少、每月开支预计多少、有什么大宗消费预计会发生等等，这样就会比较清楚家里处于什么状况，有针对性的合理安排理财计划。 柯女士家庭财务状况：家中有现金3万元、定期存款10万元、国债10万元、理财产品60万元。每月现金收入7.5万元，小孩教育费用及一家三口生活开销每月2万元，家庭每月结余资金5.5万元，一年下来积累66万元左右；加上夫妻俩年终奖合计26万元，家中一年收入约92万元。双方父母共四位老人，每年大约拿出12万元尽孝心。这样柯女士每年家庭年结余资金有80万元。 【理财建议】 中年女性投资理财，会考虑多种方式，包括股市、基金、银行理财产品等，但一般风格保守，注重安全性和稳定性。这没什么不好，虽然赚钱空间有限，但可以稳步增长。不过，女性往往存在感性有余、理性不足等特点，在理财过程中容易出现缺乏主见、喜欢跟风以及冲动性，而一旦遇上投资亏损就六神无主，很容易改变甚至中断原来制定好的理财计划，导致投资结果不理想。 理财师认为，在投资理财之前，最好先做一个投资风险承受能力测试，看看自己是属于保守型、平衡型还是激进型的理财性格，然后结合家庭实际选取自己能够承受的产品投资组合。 一般而言，这一阶段的女性理财，除了必须为家庭预留3—6个月的准备金外，合理规划资产配置，分散投资更重要。不建议进行单一产品投资，投资期限应该长短结合。 具体到柯女士而言，通过对她家庭财务和资产情况分析后，理财师给予以下几点针对性建议： 其一，购买理财产品60万元，尽量选择50万元起点保本理财产品，通常各家银行理财产品会按照购买起点金额设定预期收益率，起点高的收益会高一些。每次到期收益，专款专用全部转移存入“薪金宝”之类，这样不会浪费每一分钱的理财价值。 其二，定期存款10万元到期转入国债，与之前10万元国债到期合并在一起，为小孩积累教育经费。国债属于金边债券，安全性好，收益比定期存款高。根据小孩的教育阶段，目前可用6万元购买三年国债，12万元购买五年国债，让国债到期与教育费用支配时间同步。 其三，每月生活结余5.5万元，分做两份投资。每月购买货币基金5万元，一年下来货币基金积累60万元，鉴于银行风险二级非保本理财产品相对安全性较好，可以购买起点50万的产品，收益会好于保本理财产品。另外那每月5000元，分别投资指数型基金1000元、混合型基金1000元、债券型基金1000元，三个方向定投基金，用少量资金做长期分散投资，获取较好收益；还有2000元可投资黄金。 其四，家中现金3万元，其中2万元存入货币基金，1万元购买日日型短期理财，一旦急需，在正常工作日可当日赎回，不会耽误资金周转使用。这样让家中闲置资金充分利用，获取收益。 其五，家庭每月消费2万元，先存入货币基金1.8万元，留出2000元现金支付各种小额生活费用，因为有些消费是不能刷卡的。其它消费尽量采取刷信用卡支付，信用卡透支消费，在银行规定还款25-56天期限内，赎回货币基金来归还透支消费金额。当然，这样可能太麻烦，但从货币基金每日净值看，到一万元收益每日在0.8-1.2之间，有时甚至更多，每天不断积累，时间长自然收益不少。 按说以柯女士家庭这样的条件，无需这样精打细算，但家庭理财，就该让每一笔资金都不闲置，真正的转动起来，以钱生钱；再把收益进行投资，二次创收，形成一个不断循环的资金链。 另外要说明的是，很多中年女性青睐房产投资，但如果人到中年后，依然处于定期归还房贷的状态之下，那么就不宜再过分投资房产，让自己背上更多的债务。比如说嫌房子太小，想换一间更大的；为子女准备婚房等等。房产投资必须以家庭经济实力为基础，千万不能打肿脸充胖子，让家庭生活因为债务的增加而过得磕磕绊绊。 总体而言，中年女性有着比较稳定的收入，事业有成，从现金流动角度来说，具备抗风险的能力。这是一个很适合于投资理财的基础，但必须拥有合适的理财策略，不应该以复杂多变的投资模式为主，稳中求进是不错的战略选择，既能保证本金基本不受损失，同时尽量多的赚取收益。这个阶段，需要将个人财务独立的视角转换到家庭财务健康，丰富自己的投资知识以及投资渠道，积累相关投资经验，完善家庭投资组合。 2012年AFP分组案例-祖孙家庭理财 一、客户背景资料 王思先生55岁，是地方政府公务员，目前月税前薪资6000元。王太太李莉50岁，刚由国营事业退休，每年可领退休工资2万元。两夫妻的独生女王菡26岁，刚产下一对双胞胎儿子，王涵夫妻收入不高，因此请刚退休的母亲李莉即日起在老家照顾这对双胞胎孙子。王涵每年只能提供1万元现值给李莉补贴照顾费用。王思夫妻的年生活费4万元。资产除了王思由单位分得价值100万元的房改房以外，还有5万元的存款，30万元的国债，20万元的股票型基金，住房公积金帐户余额10万元。 二、客户理财目标 1)需马上支付女儿的生产费用与坐月子的开销共5万元。 2)抚养双胞胎孙子，预计每年要增加4万元的支出现值，持续22年。3)孙子的教育费用，中小学每年共1万元，大学共4万元的支出现值。4)夫妻的退休费用，每年4万元现值，持续30年。 三、基本假设 1)收入增长率，养老给付增长率，生活费增长率与学费增长率均假设为5%。 2)王思为公务员不用提缴养老保险。住房公积金提拨比率为个人与企业各10%。退休时可领出运用。 3)王思还有5年退休，假设王思可有两种选择，一是领取一次性养老金80万元现值，一是领取养老年金每年4万元现值到终老。 四、问题 1）方案分析：就王思领取一次性养老金或领养老年金两个方案作利弊分析。2）财务诊断：依前项规划编制客户的家庭资产负债表与现金流量表。3）目标可行性分析：就抚养孙子后能否达到理财目标，提出结论与调整建议。4）产品推荐：请以目前市场上可提供的投资、保险与信贷产品来做推荐。 案例分析 金易行的理财规划 声 明  尊敬的客户：  您好！  本理财报告是用来帮助您明确财务需求和目标，帮助您对理财事务进行更好地决策,以达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。  本理财报告是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您目前的家庭情况、财务状况、生活环境以及未来的目标和计划而制订的，推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差。您提供信息的完整性、真实性将有助于我们更好地为您量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。所有的信息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。  本理财报告在分析过程中所基于的各种金融参数的假设、法律以及目前所处的经济形势，都有可能发生变化。我们建议您定期评估您的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如更换工作、组建家庭、孩子出生、创建企业等。 对本理财报告中涉及的金融产品，提供产品的金融机构享有对这些产品的最终解释权。同时，除了确定收益率的金融产品外(如存款、债券)，本理财报告不保证分析过程中所采用金融产品的收益率。  我们的职责是评估您的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的服务。您如果有任何疑问，欢迎您随时前来咨询。 案例背景  35岁的金易行与同龄的林薇在留学美国时结婚，学成后在美国工作多年，金先生为了照顾年老多病的父母，一年前回到中国上海工作，两人都保留中国国籍。  金先生在一家外资企业担任中阶主管，月税前薪资2万元。金太太主持一个儿童美语教室（个体户），年税前收入25万元。两人有一子10岁一女7岁，都在美国出生，目前在上海美国学校就读，年学费各为10万元。  每月家庭生活开销1万元，房租8000元。资产方面，有20万人民币存款，当年在美国买的全球股票型基金，目前净值20万美元，当年在美国的自住房产价值50万美元，还有20万美元的贷款未还。过去一年美国房产税后租金收入为2万美元。 理财目标  房改房离商店较远，打算出售房改房与动用存款，尽快在商店附近购置新房，市价100万元。  希望女儿能读书至大学毕业，大学学费现值每年2万元。  周女士预计在20年后盘出纪念品商店退休，退休后每年的生活费2万元现值。淘宝——考必过理财专业AFP作业、结业考试、案例制作（高速、高效、省时）kbg123.taobao.com 旺旺：hanzhou_2007 QQ：603349262  周女士的先生车祸过世，凸显保险的重要性。对于周女士应如何加入社保养老险与医疗险，与应该如何买商业保险才合适，需要理财师提供建议。 家庭收支储蓄表 家庭资产负债表 财务分析表 财务诊断 风险属性分析 风险矩阵 测评结果 数据假设 房产规划 退休规划 遗产规划 保险规划 可行性分析 风险提示与定期检讨  该理财方案是基于根据目前的市场情况作出的一些假设制定出来的，这些假设会随着国家经济的变化而发生变化，比如：物价水平会不断变化，证券市场的波动，经济增长率的变化，汇率的变动，国家的房地产调控政策等等，这些都会对理财方案也会产生一定的影响。  生活支出除了收到物价水平的因素影响之外，还要考虑未来生活品质的提高、医疗、保健等方面的支出，这些支出的需求将会不断增加，会影响到其他目标的实现。 孩子的教育支出也可能会超出预期的增长，国内外的学费水平不断上涨，也会对理财方案产生一定的影响。  客户在执行本方案时，应该遵循理财师的意见，理财师会定期与客户对方案进行调整，如果客户单方面修改或不遵照执行，也会产生一定的风险。 后续服务  理财规划方案要定期（一般为一年）审视并作出评估和调整，以便使理财规划方案更加符合实际。  客户如果发生重大变化，应当及时通知理财师，对理财方案及时作出调整。  理财师也应当将一些理财信息和投资信息及时告知客户，以便使客户作出合理的判断。 免责条款  本理财规划建议书是为协助您理清财务需求及目标而设计的，使您能在充分的信息下做理财决策。本策划是依据您所提供的资料及若干一般可接受的假设，再加上合理的预估来推算结果。这是免费提供给您的非义务服务。  本理财规划建议书仅在您决策如何以最佳方式达成财务目标时用作指导。本理财规划建议书无意取代财务咨询或规划服务。如果您有与税务相关的问题，应请教合格的税务顾问。所有的计算及假设都是基于您目前的财务状况及现今的经济环境而来。这两者都是会产生变化的。本人建议您定期审视您的财务目标和规划，特别是当您的婚姻状况改变或家庭成员增加时更需如此。  投资产品并非存款，本人对其不负有义务或承担保证或保险责任，并且这些投资产品存在投资风险，其中包括可能损失投入本金在内。过去的绩效并不说明未来的绩效，价格可能上扬或下跌。 鲁先生今年36岁，是一家房地产公司的中层管理人员，因此在收入方面还是比较可观的。他的妻子鲁太太则是一家民营企业的财务，他们夫妇二人都有五险一金，不过没有买过商业保险。此外由于鲁先生在投资方面的意识比较薄弱，不太懂得如何投资，并且由于工作比较繁忙没有时间打理自己的财务。他们还有一个儿子，今年7岁，他们平时对于孩子的教育可以说是非常重视的，因此在这一方面的支出也比较高，今后有意要将孩子送往国外。 鲁先生资产结构属于高资产无负债家庭，在自用资产中以自住房产为主，价值100万元，无房贷。家庭处于成长期。这个时期家庭的最大开支是生活基本支出。优点是：收入较高且稳定，家庭年收入在20万以上。其中有一部分来源于房租收入，但夫妇俩的薪金收入占绝大部分比例。也就是说，夫妇俩是家庭的绝对经济支柱。 2、家庭的资产变现能力较强，增值和保值作用明显，现在双方工资又都十分稳定，且通货膨胀率也处于较高的情况下，暂时维持现有的资产状况。 麟龙公司表示，研究鲁先生的家庭资产负债表，可发现投资工具过于简单且几乎全集中于定期上，资本市场投资比例仅为10%，有一部分的房产投资，其余就是活期存款和现金，但总计也只占家庭资产的1%还不到。这样的配置，过于单一，保守，资产收益率偏低，但理财的弹性较大，只要及时调整资产配置，合理规划，问题就能有所改善甚至解决。由于目前鲁先生家庭无负债，结余率很高，这样因流动性不足而出现财务危机的可能性很小。但是，如果能有效利用负债起到放大资产的作用，也可适当增加负债。家庭无商业保险，仅有社保，无法满足家庭的保障需求。 2012年AFP分组案例-单亲个体户家庭理财 一、客户背景资料 周女士今年40岁，经营一家零售商店，属于个体工商户，没参加社保。年前先生出差时车祸过世。当时领到肇事者赔偿金与工伤保险金共40万元，一直存在银行，过去1年利息收入15000元。女儿17岁，明年上大学。零售商店（个体户）年税前收入15万元。母女二人年生活支出4万元。资产负债方面，先生留下自住房改房一处，价值40万元。目前若将零售商店盘出，可得20万元。 二、客户理财目标 1)房改房离商店较远，打算出售房改房与动用存款，尽快在商店附近购置新房，市价100万元。 2)希望女儿能读书至大学毕业，大学学费现值每年2万元。 3)周女士预计在20年后盘出纪念品商店退休，退休后每年的生活费2万元现值。 4)周女士的先生车祸过世，凸显保险的重要性。对于周女士应如何加入社保养老险与医疗险，与应该如何买商业保险才合适，需要理财师提供建议。 三、基本假设 1)生活费增长率与学费增长率均假设为5%。商店收入增长率5%。 2)房贷利率5年以上7%，5年以下6.5%。最高额度70%。最长期限20年 四、问题 1）方案分析：购房希望尽量少用贷款，并且希望在5年内还清，评估可行性。 2）财务诊断：依前项规划编制周女士换房后的家庭资产负债表与现金流量表。 2）目标可行性分析：就换房后能否达到其他的理财目标，提出结论与调整建议。 4）产品推荐：请以目前市场上可提供的投资、保险与信贷产品来做推荐。 制作理财案例是一个复杂的过程，需要大量时间进行分析和计算，下面就介绍了如何制作一个好的理财案例！ 案例分析 周女士的理财规划 声 明  尊敬的客户： 您好！ 本理财报告是用来帮助您明确财务需求和目标，帮助您对理财事务进行更好地决策,以达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。 本理财报告是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您目前的家庭情况、财务状况、生活环境以及未来的目标和计划而制订的，推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差。您提供信息的完整性、真实性将有助于我们更好地为您量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。所有的信息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。 本理财报告在分析过程中所基于的各种金融参数的假设、法律以及目前所处的经济形势，都有可能发生变化。我们建议您定期评估您的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如更换工作、组建家庭、孩子出生、创建企业等。对本理财报告中涉及的金融产品，提供产品的金融机构享有对这些产品的最终解释权。同时，除了确定收益率的金融产品外(如存款、债券)，本理财报告不保证分析过程中所采用金融产品的收益率。  我们的职责是评估您的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的服务。您如果有任何疑问，欢迎您随时前来咨询。 案例背景 周女士今年40岁，经营一家零售商店，属于个体工商户，没参加社保。年前先生出差时车祸过世。当时领到肇事者赔偿金与工伤保险金共40万元，一直存在银行，过去1年利息收入15000元。女儿17岁，明年上大学。零售商店（个体户）年税前收入15万元。母女二人年生活支出4万元。资产负债方面，先生留下自住房改房一处，价值40万元。目前若将零售商店盘出，可得20万元。 淘宝——考必过理财专业AFP作业、结业考试、案例制作（高速、高效、省时）kbg123.taobao.com 旺旺：hanzhou_2007QQ：603349262 理财目标  房改房离商店较远，打算出售房改房与动用存款，尽快在商店附近购置新房，市价 100万元。  希望女儿能读书至大学毕业，大学学费现值每年2万元。  周女士预计在20年后盘出纪念品商店退休，退休后每年的生活费2万元现值。 周女士的先生车祸过世，凸显保险的重要性。对于周女士应如何加入社保养老险与 医疗险，与应该如何买商业保险才合适，需要理财师提供建议。 家庭收支储蓄表 家庭资产负债表 财务分析表 财务诊断 风险属性分析 风险矩阵 测评结果 数据假设 房产规划 退休规划 遗产规划 保险规划 可行性分析 风险提示与定期检讨  该理财方案是基于根据目前的市场情况作出的一些假设制定出来的，这些假设会随 着国家经济的变化而发生变化，比如：物价水平会不断变化，证券市场的波动，经济增长率的变化，汇率的变动，国家的房地产调控政策等等，这些都会对理财方案也会产生一定的影响。  生活支出除了收到物价水平的因素影响之外，还要考虑未来生活品质的提高、医疗、保健等方面的支出，这些支出的需求将会不断增加，会影响到其他目标的实现。 孩子的教育支出也可能会超出预期的增长，国内外的学费水平不断上涨，也会对理 财方案产生一定的影响。  客户在执行本方案时，应该遵循理财师的意见，理财师会定期与客户对方案进行调 整，如果客户单方面修改或不遵照执行，也会产生一定的风险。 后续服务  理财规划方案要定期（一般为一年）审视并作出评估和调整，以便使理财规划方案 更加符合实际。  客户如果发生重大变化，应当及时通知理财师，对理财方案及时作出调整。  理财师也应当将一些理财信息和投资信息及时告知客户，以便使客户作出合理的判断。 考必过理财专业AFP作业、案例、结业以及考试包过！ kbg123.taobao.com旺旺：hanzhou_2007 QQ：60334926 2免责条款  本理财规划建议书是为协助您理清财务需求及目标而设计的，使您能在充分的信息 下做理财决策。本策划是依据您所提供的资料及若干一般可接受的假设，再加上合理的预估来推算结果。这是免费提供给您的非义务服务。  本理财规划建议书仅在您决策如何以最佳方式达成财务目标时用作指导。本理财规 划建议书无意取代财务咨询或规划服务。如果您有与税务相关的问题，应请教合格的税务顾问。所有的计算及假设都是基于您目前的财务状况及现今的经济环境而来。这两者都是会产生变化的。本人建议您定期审视您的财务目标和规划，特别是当您的婚姻状况改变或家庭成员增加时更需如此。  投资产品并非存款，本人对其不负有义务或承担保证或保险责任，并且这些投资产 品存在投资风险，其中包括可能损失投入本金在内。过去的绩效并不说明未来的绩效，价格可能上扬或下跌。  本理财规划建议书所得的结果是基于您所提供的信息及假设得来的。您所提供的信