三口之家月入1.4万仍欠三万外债 巧理财摆脱月光(三口之家月入6000元需还房贷 如何保险理财？)

　　京华时报读者马先生和妻子在广州，有一个两岁的儿子。现如今夫妻两人税后工资每月14000元左右，基本上每月多是月光族，有一套小三居，加上利息贷款80万20年还清，没有车，计划3年之内买辆几万块的代步车，老婆每月有800元公积金，房子的物业费水电燃气费一共500元，房贷3500元，自己每月生活费1500元，妻子2000元，其他钱也不知道怎么就没了，我和妻子都没有理财的概念，现没有任何存款，还欠30000元外债。该如何理财？

　　【理财建议】

　　一、保险配置

　　鉴于该家庭目前处于成长期，夫妻双方均承担较大家庭责任。夫妻一方收入中断均会对家庭生活水平造成较大影响。建议在此期间尽快配置高杠杆型的保险产品(即保费支出少，保障水平高)。

　　建议配置：

　　1.重大疾病保险：按当地医疗水平计算夫妻和小孩各配置10万保额，选择缴费期限最长，单期缴费最少的方式，每人每月约缴费100元。

　　2.定期寿险：建议家庭主要收入来源方购买。保额以覆盖房贷车贷以及家庭剩余成员基本生活、教育费用为限。

　　二、还清外债

　　建议客户减少非必要生活支出，在一年内分期还清外债，月还款额2500元。

　　三、购车

　　建议购车计划向后推迟，一是减轻生活压力，另外等孩子上幼儿园时如果学校不在家附近也可有车接送，同时建议将车价控制在10万元以内，基本满足家用即可，因为在不远的将来家庭还会面临一些因为孩子择园择校而带来的支出，先满足基本需求即可，客户购车目标可通过中行汽车分期付款计划实现。

　　四、积累教育金

　　孩子四年后面临入学问题，建议每月存入1000元教育储蓄。还清车贷后可购买一份长期储蓄型保险。

　　五、其他

　　1.储蓄部分应急准备金(按6个月支出估算约为2万)以货币基金或类货币基金理财形式存在，在保持流动性情况下，提高收益。

　　2.基金定投——引入止盈机制：设立止盈率，如10%，同时建议在亏损达到一定比例时增加投入金额。

　　指导专家：中行北京分行理财经理韩煦京华时报记者高晨京华时报制图谢瑶

　　【编者按】三口之家月入6000元，儿子4岁，上幼儿园。家庭按揭买了一套房子，月供2800元左右。每月的开支在1500-2000元左右，银行存款现有5万元，丈夫有养老和，妻子没有交养老保险。在这样的情况下，该家庭应该如何理财？

　　基本情况

　　杭州的李女士和先生今年都是30岁，先生在一家IT企业工作，月收入5000元，有养老保险和医疗保险。她本人月薪1000元，但没有交养老保险。他们有一个4岁的儿子，在读幼儿园。目前他们按揭买了一套房子，月供2800元左右，6月份交房。另外，他们每月的开支在1500-2000元左右，银行存款现有5万元。

　　李女士想问：像他们这样的情况，有什么好的理财方法?

　　财务分析

　　从家庭财务结构看，李女士的先生在科技企业工作，相应保障较为齐备，但李女士本人的收入偏少，又没有失业保险。小孩4岁，处于人生起步阶段，需要预留专门的教育抚养费，并且数额将逐年上涨。整个家庭财务结构呈现为不规则三角形，丈夫是家庭运转的主引擎。

　　从家庭财务收支看，虽然住房月供金额小于夫妻双方月收入合计数的1/2，处在一个合理范围内，而且家庭每月固定开支也相对节省，但是把二者相加，总金额就已经达到4800元上下，家庭当月所剩资金在1200元左右，占当月家庭收入的比例为20%。

　　银行的5万元存款如果作为房屋装潢费用，家庭日常应急储备资金的重担就只能靠月结余的1200元，整个家庭的财务体系较为脆弱，应付大额资金需要的能力不强。

　　理财建议

　　首先，李女士家庭务必建立起月度收支账目表，将当月的收入支出情况明细归类分析，并且将其中可以节省的项目在次月减免。可以建议夫妻双方申请两张附属类型的信用卡，多刷卡，少付现，由银行帮助强制性记录，并减少零钱的使用，积小钱，变大钱。

　　其次，小孩子的抚养、教育费用需要单列，建议设立一个小孩子的专门户头作为育儿账户，将每月结余中的200元存入账户中，并开通定活互转功能，一年下来也可以多出不少利息。

　　家庭月结余中的1000元，也开通银行账户定活互转功能，作为家庭现金管理的“管家”。如果新房马上要装潢，可以先考虑借钱装修，再考虑动用银行存款，而且银行存款不要一次性取完，按需取用，时刻保持家庭财务稳定。

　　家庭的银行存款可以选择使用基金公司的网上直销中心，开通定期定额购买货币基金功能，省心省力，流动性好。在此基础上，如果要进行投资，也以短期为宜，保持家庭必要的流动性储备，应付应急需要。总之，该家庭以及其他大多数供房一族都应该掌握一个原则：家庭理财，还需一步一个脚印。

　　近日，青岛银保监局在同一日公布3张对工作人员作出警告的行政处罚。这三名工作人员分别对青岛银行的理财产品相互交易调节收益违法违规行为、违规办理信用卡业务违法违规行为、个人线上贷款资金被挪用的违法违规行为承担责任。

　　去年，青岛银行子公司青银理财的宣传主打“零破净”。

　　其在2022年12月的投资者关系活动记录表中表示，其发行的理财产品净值表现稳定，截至当前理财产品零破净。在其发布的《青银理财2022年关键词回顾》中，“零破净”也是排在第一位的关键词。

　　2022年末，受股债双杀的影响，银行理财产品净值出现大幅波动，破净现象亦较为明显。

　　截至2022年11月17日，全市场存续理财产品有34367只（包含银行发行的和银行理财子公司发行的），累计单位净值小于1的破净产品有1839只，占比5.35%。其中，有1176只破净产品来自26家理财子公司，占所有破净产品的63.94%。而青银理财不在其列。根据Wind数据，去年11月1日至11月17日，青银理财有净值更新的产品无一破净。

　　这种感觉就像是在大盘跌停时，买股还赚了钱，一派“虚假的繁荣”。

　　然而，青岛银保监局发布的数张罚单却撕开了这层假象。

　　2022年末，青岛银行因十一项违规行为被罚款605万元，其中有一项违规行为是“理财产品相互交易调节收益”。

　　一般来说，理财产品相互交易调节收益指的是用其他理财产品的收益来填补某些表现较差的理财产品的收益，从而使该产品对外展示的收益率或兑付收益率高于实际的一种操作。

　　2018年银保监会发布的《商业银行理财业务监督管理办法》中明确规定，商业银行开展理财业务，应当确保每只理财产品与所投资资产相对应，做到每只理财产品单独管理、单独建账和单独核算，不得开展或者参与具有滚动发行、集合运作、分离定价特征的资金池理财业务。

　　这一行为类似于“拆东墙补西墙”，不同产品“相互切磋”，完美地把所有产品都做到了正收益。

　　监管对青岛银行和相关工作人员均作出了处罚。从2022年12月30日至今，青岛银行共收到19张罚单，其中，14张罚单的处罚对象均为青岛银行的员工，涉及的违规事由包括违规挪用个人贷款资金、对青岛银行股份有限公司理财产品相互交易调节收益违法违规行为承担责任等，监管均对其作出警告的行政处罚。

　　青岛银保监近期的这三张罚单也说明该行“0破净”的背后存在着一些潜在的违规风险。

　　“0破净”神话仍在继续，据WIND数据，截至2023年3月15日，剔除近六月无净值显示产品，青银理财在录的37只产品均未破净。其中，今年以来总回报率最高的产品是2020年青银理财璀璨人生奋斗开放式（一年开放）。

　　在青银理财APP上搜索相关产品，其中璀璨人生奋斗系列单周定开A款、C款和F的近一年净值曲线皆为较平滑的曲线。

　　2020年，青岛银行出资10亿元设立理财子公司青银理财。据青银理财官网显示，2022年末，青银理财的管理产品规模、投资资产规模分别达到2008亿元、2113亿元。