苦老族？安老族？还是享老族？台湾调查提醒：退休理财掌握命运

原标题：苦老族？安老族？还是享老族？台湾调查提醒：退休理财掌握命运 新华网台北7月3日电（记者何自力 郭丽琨）10年后，每5位台湾人之中，就将有一位是65岁以上的老人。台湾《远见》杂志2015年有关退休理财生活大调查却显示：台湾职业人退休准备不及格，近六成恐沦“苦老族”。这个调查提醒人们：要想快乐享老没烦恼，安渡幸福晚年，必须提前准备好你的退休金！ 台湾公园里闲聊的老人。摄影何自力 长命百岁或许灾难一场？ “你认识的人之中，年纪最大者几岁？”如果在台湾周遭问一轮，答案可能“老”得让你惊讶！台湾是全球老最快的地区之一，10年后，每五位台湾人之中，就将有一位是65岁以上的老人，女性的平均余命更已突破80岁。 而台湾人平均退休年龄不到60岁，等于有约20年或更长的退休时间。退休后的“第三人生”如果没有好好规划，长命百岁可能变成一场灾难。 台湾《远见》杂志近期推出《你是苦老族、安老族或享老族？2015远见退休理财生活大调查》专题，探讨台湾迈入高龄社会的挑战与解方。 调查从2015年5月31日至6月3日，以电脑辅助电话访问进行，抽样方法为等比例分层随机抽样，抽出电话号码后末二码代以随机乱数处理。受调对象为25岁以上岛内民众，样本涵盖20县市、共805人，其中含582工作者、223已退休者，置信区间为95％，估计最大抽样误差为±3.5％。 调查的结果令人忧心，《远见》发现在职人口，退休后有56.2％的受访者将是“苦老族”！ 所谓“苦老族”是指准备不充分、财富不自由，导致老后人生备受煎熬的退休族群。相对于苦老族，台湾社会只有24.6％的“安老族”与19.2％的“享老族”。 这是台湾首次进行“你是苦老族、安老族或享老族？”的退休准备指数调查。 原标题：苦老族？安老族？还是享老族？台湾调查提醒：退休理财掌握命运 台湾路边歇脚的老人。摄影何自力 退休后开销别盲目乐观 “苦老族”是怎么界定的呢？这份调查参照全球保险集团之跨国年度调查，内容包括：“存到足够的退休金是自己的责任”的同意程度、“为未来的退休生活做财务规划”的同意程度、“如何做退休理财规划”的了解程度、“现阶段个人的退休规划”的完善程度、“到退休时累积金钱”的足够程度，以及“退休后开销占目前收入的比率”，以回归分析各面向对于“有信心维持舒适退休生活”的相关性（系数），再乘以各题平均分数，最后将各题分数加总、除以系数总合，得出退休准备指数。退休准备指数被换算为分数，满分为10分，6分以下属不及格的“苦老族”、6分～7.9分为可过安适生活的“安老族”，8分～10分则是可充分享受退休的“享老族”。 调查显示，台湾工作者的退休准备整体分数为5.85分，答案是：不及格。 《远见》杂志资深撰述林让均表示，有近六成的“苦老族”不了解如何做退休理财规划，同族群有高达86%觉得自己的退休规划不完善，还有89.6％认为以现在的规划来说，根本无法存到足够的退休金。而有近六成“安老族”，以及全部“享老族”觉得退休金足够，相较之下，苦老族实在很“苦”。 图为中山地下街。摄影何自力 那么，谁是苦老族？这项调查显示，年龄愈轻、收入与社会经验愈低者，退休准备程度愈低。但教育程度、居住地则无显著影响。 对退休后开销预估过于乐观，也是被调查者的一个盲区。在“以目前的物价来预估，你认为退休后的生活、医疗、居住等开销大约占你目前收入的比率？”一题中，认为未来开销将只占目前收入的60％以下者，竟然高达六成；认为少于40％者，就占了三成。 施罗德投信总裁巫慧燕认为，以世界银行建议的退休金所得代率，至少要七成才足以维持理想的生活水准，何况还得考虑通膨、物价上涨的变数，因此，退休生活开销至少应估在目前所得的七成才够。 原标题：苦老族？安老族？还是享老族？台湾调查提醒：退休理财掌握命运 骑楼下的老人。摄影何自力 不知所措的退休后理财 在这项调查中，目前台湾整体平均退休年龄为58.13岁，比法定退休年龄早约6.8年。 林让均表示，值得注意的是，有高达37%的人比预期早退休，首要两个原因是“失业”与“已届退休年资”（皆为20.5％），而后是健康（16.9％）、需照顾家庭（12％）与无法负荷工作（10.8％）。 退休金多少才够？退休者平均自估需1014.2万元（新台币，下同），才能过理想的退休生活。但对此表示“不知道／未回答”的比率高得吓人，50～59岁者有41.2％，60岁以上更有超过一半、高达57.5％。林让均指出，显示长寿风险让许多长者茫然，根本不知道还会活多久、多少钱才够。 巫慧燕分析，根据“主计处”以岛内人平均年收入81.8万元为基础，乘以0.7所得替代率算出退休后每年约57.3万元的年支出，如果退休后活上20年，再加计每年2.5％通膨率，那么一个人退休后平均花费将超过1500万元！但工作者对未来退休金的预估，平均却只有969万元，很明显的不足！ 而关于退休理财，调查中有高达55.5％工作者，没有做任何退休理财，而25～29岁、30～39岁族群中，有投资基金者，却分别有100%与超过70%拥有配息型基金，可能带来最大报酬的成长型基金却只配置20～30%。巫慧燕提醒，年纪愈轻者，愈应该把大部份资产放在成长型基金上，才有机会赚取最大的时间复利。 去年与今年的《远见》退休调查中，都问工作者是否自愿提拨薪水到自己的退休专户中。同是中壮派的30～55岁的工作人口中，“没有自愿提拨者”从去年的80.8％降至今年的72.3％；而今年调查中的整体在职族群，没有自提者的比率为69.6％。自愿提拨者的提拨比率不一，但比率最多者为上限6％。而将“自提”列预设选项，68.2％工作者赞成。 巫慧燕分享，目前全球退休政策都以晚退、晚领、强制员工提拨与逐年拉高提拨率为走向，让民众对自己的退休负责，这是全球政府因应人口老化的共同解决方案，也呼吁台湾当局应该以制度引导民众采取正确的理财行动。（完）