粤港澳大湾区率先落地金融业对外开放措施(粤港澳大湾区理财和资管资讯中心成立，十位理财公司董事长、总裁送祝福)

　　南方网讯 5月15日，《关于金融支持粤港澳大湾区建设的意见》（下称《意见》）发布和工作部署会议在广州召开。《意见》有哪些政策亮点？下一步，相关部门如何将《意见》落到实处？当天，南方日报记者采访了广东省地方金融监督管理局局长何晓军、人民银行广州分行行长白鹤祥、广东银保监局副局长任庆华、广东证监局副局长曹子海。

　　为复工复产达产提供适宜金融环境

　　“《意见》送来了政策‘大礼包’，将惠及广东、香港、澳门和其他境外的企业、个人、银行机构、非银行业金融机构，预计在多个方面产生深远影响。”白鹤祥表示，《意见》有助于服务国家战略、纾解实体经济困难、增强防范金融风险能力。其认为，《意见》提升贸易和投资便利化水平，拓宽跨境融资渠道，畅通资金跨境流动，将进一步优化金融资源配置效率，增强金融服务实体经济能力，为大湾区复工复产达产和“六保”工作提供适宜的金融环境。

　　在何晓军看来，《意见》亮点纷呈，主要包括四个方面，即大力推进粤港澳三地金融市场互联互通、拓宽粤港澳三地资金流通渠道、大力发展金融科技、加快金融基础设施建设。其中，《意见》提出研究设立广州期货交易所、粤港澳大湾区国际商业银行，及优化完善“沪港通”“深港通”和“债券通”等金融市场互联互通安排（包括适时研究扩展至“南向通”），“这将进一步提升大湾区金融服务创新水平”。

　　记者还留意到，《意见》提出的创新措施中，涉及银行业、保险业的内容较多。对此，广东银保监局副局长任庆华表示，《意见》对于更好发挥银行业保险业作用主要有三方面政策突破，即行业开放力度更大、服务实体经济金融产品更丰富、湾区民生服务更便利。“《意见》支持三地银行保险机构开展跨境业务合作，创新跨境金融产品和服务，这将为大湾区现代产业发展提供更加有力的金融支撑。”任庆华还以跨境购买理财产品为例，指出这将让湾区居民投资选择更多元化。

　　在资本市场领域，《意见》提出了支持内地非银行金融机构开展跨境业务、扩大证券业开放、推进粤港澳金融市场互联互通等多项举措。对此，广东证监局副局长曹子海认为：“随着相关政策逐步出台、落地，资本市场的资源配置功能，证券、基金、期货等机构的专业能力和中介作用等，都将得到更加充分的发挥。”

　　以区块链技术创新大湾区三种货币结算方式

　　作为粤港澳大湾区的重要组成部分，下一步，中央驻粤金融监管机构、省金融监管局将如何落实《意见》，进一步深化大湾区金融合作与发展，为建设富有活力和国际竞争力的一流湾区和世界级城市群提供金融支撑呢？

　　对此，何晓军表示，广东省地方金融监督管理局将从四个方面着手。其一，是加快推进重大金融平台和金融基础设施建设，做好丝路保险公司、广州期货交易所、粤港澳大湾区国际商业银行筹建工作。其二，是发挥粤港澳大湾区机制优势，吸引境内外法人金融机构来粤聚集，不断提高广东金融改革开放水平。其三，是推进粤港澳金融市场互联互通，支持深交所与港交所进一步深化合作，扩大“深港通”中ETF指数基金、债券等投资品种范围，积极探索“理财通”试点，完善在大湾区内建设港澳保险服务中心方案，推动粤港澳三地车险“等效互认”。其四，是发展金融科技，支持深圳创建数字货币应用示范区，创新数字货币运用场景和电子钱包等支付技术，探索用区块链技术创新大湾区三种货币的新型结算方式。

　　值得一提的是，在《意见》明确的五方面26条具体措施中，由人民银行广州分行负责牵头落实的措施占60%以上。白鹤祥表示，该行将深化金融改革、开放、合作、创新，加快推动各项措施落地生根。白鹤祥举例，对于本外币合一的跨境资金池、本外币合一的账户，该行将在人民银行总行的统一部署下，加快研究实施方案。对于跨境理财通，其将争取国家同意后尽快实施。在金融支持科技创新方面，该行将深入推进外债便利化额度试点，支持港澳私募基金参与创新型企业融资，支持创投基金的跨境资本流动，便利科技创新行业收入的跨境汇兑。

　　“下一步，广东银保监局将主动作为，加强协作，实现《意见》中的相关政策早落地、早实效，以银行业保险业的改革开放助力大湾区互联互通，促进湾区经济协调发展，便利湾区居民美好生活。”任庆华表示。曹子海也表示，广东证监局将把《意见》的相关政策贯彻好、落实好，更好促进粤港澳大湾区资本市场紧密融合，服务于粤港澳大湾区经济高质量发展。

　　精彩观点

　　渣打银行大中华及北亚地区行政总裁洪丕正：

　　《意见》明确了推进金融开放创新，深化内地与港澳金融合作，加大金融支持大湾区建设的决心和措施，给我们这样扎根大湾区的金融机构带来了难得的发展机遇。

　　香港上海汇丰银行有限公司副主席兼行政总裁王冬胜：

　　《意见》在粤港澳大湾区推动多项金融措施，将进一步促进内地金融市场开放、跨境贸易和投资、人民币国际化、跨境金融互联互通以及绿色金融的发展。

　　中国银行广东省分行行长李瑞强：

　　跨境资金池和跨境资产转让等业务试点能够进一步打通境内和境外两个市场，便利企业用好“两个市场、两种资源”，拓宽企业融资渠道、降低融资成本，支持粤港澳大湾区实体经济发展。

　　中国建设银行广东省分行行长刘军：

　　《意见》的出台为商业银行参与大湾区建设提供了清晰的指引。积极探索与粤港澳大湾区金融改革开放相适应的本外币合一的账户管理体系和创新服务，大力促进粤港湾大湾区跨境贸易和投融资便利化。

　　中国农业银行首席专家、广东农行行长朱正罡：

　　将积极探索与粤港澳大湾区金融改革开放相适应的本外币合一的账户管理体系和创新服务，大力促进粤港湾大湾区跨境贸易和投融资便利化。

　　中国太平洋产险广东分公司总经理郁宝玉：

　　《意见》将带动传统保险业务增长、促进新兴保险产品的涌现。在险种、产品的创新道路上，保险行业可以发挥的有很多空间。

　　广发证券首席经济学家沈明高：

　　大湾区互联互通水平提高，新的金融机构、金融产品和金融业态将涌现出来，大湾区有条件率先实现金融现代化。

　　广东恒健投资控股有限公司董事长温文星：

　　《意见》的出台，为推进金融支持粤港澳大湾区建设指明了方向，开拓了空间，创造了有利条件。

　　广州开发区金融控股集团有限公司董事长严亦斌：

　　《意见》对于广州金融业发展是实实在在的利好，将给广州金融未来发展提供了宽广的想象空间。

　　金融业热议《意见》26条举措：

　　粤港澳三地金融业开启广阔空间

　　“我们对《意见》的发布深感鼓舞。我们坚定看好大湾区的发展。”渣打银行大中华及北亚地区行政总裁兼集团零售银行及财富管理业务行政总裁洪丕正表示，《意见》的出台坚定了外资金融机构看好粤港澳大湾区发展机会，该行计划在大湾区加大投入。

　　近两日来，《意见》成为粤港澳大湾区内各大金融机构关注焦点。多家中外资金融机构接受记者采访时表示，《意见》将给湾区内企业和居民带来更加丰富和便捷的金融服务，同时也为三地金融业打开广阔空间。记者从金融业内获悉，当前中外资金融机构均纷纷对26条金融举措进行深入研究，寻找湾区金融新机会。

　　有利于企业用好境内外金融资源

　　中国人民银行副行长、国家外汇管理局局长潘功胜在《意见》发布会上指出，《意见》将有力提升粤港澳大湾区金融服务实体经济能力、促进区域经济协调发展、注入经济增长新动能，为建设富有活力和国际竞争力的一流湾区和世界级城市群提供坚实的金融支撑。

　　为金融机构更好地服务实体经济提供政策支撑，成为关注的焦点。“《意见》以金融对外开放促进对内开放，以金融的现代化推动大湾区制造业和整个经济的现代化。”广发证券首席经济学家沈明高接受采访时表示，从大湾区制造业转型升级和实体经济发展的角度看，跨境投资、境外资源、跨境处置和配置资产三大需求最为迫切。《意见》对三方面的业务都有涉及，包括面向企业客户的资本项目便利化改革、银行跨境贷款业务、跨境资产转让业务，以及面向个人客户的“跨境理财通”等。“可以预见，随着《意见》的落实，大湾区互联互通水平的提高，新的金融机构、金融产品和金融业态将涌现出来。”沈明高认为，大湾区有条件率先实现金融现代化。

　　政策打开了企业更好利用境内外金融资源的空间。中国银行广东省分行行长李瑞强接受南方日报记者采访时表示，《意见》中涉及的12条跨境便利化举措有助于进一步简化企业办理跨境贸易和投融资业务的流程，帮助企业节约时间成本，提升资金的使用效率，随着政策红利进一步释放，粤港澳大湾区经济活力进一步提升；同时跨境资金池和跨境资产转让等业务试点能够进一步打通境内和境外两个市场，便利企业用好“两个市场、两种资源”，拓宽企业融资渠道、降低融资成本，支持粤港澳大湾区实体经济发展。

　　促进创投基金跨境资本流通

　　发布会上，潘功胜指出，《意见》提出进一步扩大银行业、证券业和保险业对外开放，在大湾区率先落地各项金融业对外开放措施。

　　“对于保险公司来说是一个振奋人心的好消息。”中英人寿广东分公司总经理姚立在看到政策发布后，激动地对记者表示，作为大湾区内的外资保险公司，26条金融举措为公司布局大湾区的发展提供了有力的政策保障。

　　26条举措中，诸多政策为首次公布的新政策，让三地金融业迎来新发展的广阔空间，外资机构纷纷表示坚定看好湾区金融发展机会，并将加大在粤港澳大湾区投入。比如对于市民关注度较高的跨境理财通机制，恒生银行（中国）有限公司副董事长兼行长宋跃升表示，此举将释放个人金融需求，为大量潜在的个人跨境金融需求搭建互联互通平台。这宛如建起一座金融跨境大桥，给三地银行业务开展打开广阔空间。

　　“我们期待参与大湾区的建设，并协助客户把握各项金融措施带来的机遇。”香港上海汇丰银行有限公司副主席兼行政总裁王冬胜表示，《意见》通过在粤港澳大湾区推动多项金融措施，将进一步促进内地金融市场开放、跨境贸易和投资、人民币国际化、跨境金融互联互通以及绿色金融的发展。

　　《意见》刚落地，广东省内各家金融机构已摩拳擦掌跃跃欲试，希望夺得先机。李瑞强表示，中国银行广东省分行第一时间研读相关政策，将研究制定该行落实《意见》的具体措施，通过推出更优质的金融产品和服务促进湾区跨境贸易和投融资便利化。刘军表示，建行广东省分行将通过在大湾区布设创新“重兵”，形成契合《意见》内容的创新举措，丰富完善包括跨境业务在内的各类产品，推动金融市场互联互通，以此加快推进金融供给侧结构性改革。农业银行首席专家，广东农行行长朱正罡表示，该行将积极探索与粤港澳大湾区金融改革开放相适应的本外币合一的账户管理体系和创新服务，大力促进粤港湾大湾区跨境贸易和投融资便利化。

　　广东恒健投资控股有限公司董事长温文星表示，《意见》为推进金融支持粤港澳大湾区建设指明了方向，开拓了空间，创造了有利条件。该公司将以其管理运营的广东粤澳合作发展基金为抓手，在助力澳门打造中国-葡语国家金融服务平台、建设葡语国家人民币清算中心、承接中国与葡语国家金融合作服务、支持澳门发展融资租赁等特色金融业务等方面积极作为，助力澳门融入国家发展大局。

　　粤科集团相关负责人表示，《意见》提出“开展私募股权投资基金跨境投资试点”“支持港澳私募基金参与粤港澳大湾区创新型企业融资”等重磅金融开放创新措施，势必推动创投基金的跨境资本流动进一步活跃，并为大湾区的科技金融生态圈创造更多增量项目和投资机会、注入更多国际元素和新鲜经验。粤科金融抢抓政策红利和机遇，加强与港澳方面的合作优化投资布局，更好为区域科技创新提供有力支撑。

　　大湾区金融改革开放四大亮点

　　《粤港澳大湾区发展规划纲要》发布一年多以来，粤港澳大湾区金融改革开放取得了阶段性成效，主要有以下四大亮点：

　　1 金融市场互联互通有序推进

　　◎设立200亿元粤澳合作基金，开展外商投资股权投资企业（QFLP）试点，引入港澳地区股权资金支持大湾区项目建设。

　　◎复制自由贸易（FT）账户体系，成功搭建全功能型跨境资金池。

　　◎截至2020年3月末，广东省赴港上市企业达266家，居全国第一。

　　◎截至2020年4月末，深港通累计交易金额13.57万亿元人民币，跨境资金整体净流入1681.12亿元。

　　◎推进合格境外有限合伙人（QFLP）政策试点工作，目前广东QFLP试点企业有166家。

　　◎同步在香港和澳门发行大湾区首只双币种国际绿色债券。

　　2 贸易投资更便利

　　◎开展外债便利化试点，允许符合一定条件的中小微高新技术企业在500万美元额度内自主借用外债。

　　◎部署更高水平贸易投资便利化试点，人民币在大湾区使用持续扩大，截至2020年3月末，大湾区内地九市与港澳之间跨境人民币结算14.8万亿元。

　　◎加快落实大湾区跨境投融资的八项改革措施，推进货物贸易外汇收支便利化、资本项目收入支付便利化、外债注销下放银行办理试点，取消企业银行账户许可，简洁透明的规则加快形成。

　　3 特色金融方兴未艾

　　◎粤港澳三地机构联合起草广州绿色金融改革创新试验区碳排放权抵质押融资、林业碳汇生态补偿机制两份实施方案，联合研究起草商业银行绿色信贷标准。

　　◎启动金融科技应用试点，组织金融机构运用新一代信息技术优化服务、改善管理，推进基于标记化技术的金融应用。

　　◎上线跨境金融区块链服务平台，探索金融科技在贸易融资领域的应用。截至2020年4月12日，共办理贸易融资业务2121笔，金额57.06亿美元。

　　4 民生金融服务更优质

　　◎推进大湾区移动支付无障碍示范区建设。

　　◎开展香港、澳门代理见证开户试点，截至2020年3月末，香港、澳门居民通过见证方式开立内地银行个人Ⅱ、Ⅲ类结算账户9.96万户。

　　◎推动银联云闪付在港澳落地，微信、支付宝香港电子钱包在内地使用，中银澳门跨境钱包、澳门通电子钱包在内地中银商户使用。

　　◎打造港珠澳大桥、入境签证缴费、珠海横琴莲花大桥穿梭巴士等移动支付应用特色项目。

　　◎粤澳两地保险业在横琴率先试点相互提供跨境车险服务，并扩大到全省。粤港澳三地联合制定港珠澳大桥跨境车险制度。

　　南方日报记者 陈颖 唐柳雯 张艳 黎华联 唐子湉

南方财经全媒体集团记者 黄桂煊 12月6日广州报道

2023年12月6日，由南方财经全媒体集团主办、21世纪经济报道承办的以“复苏与新循环——产业新生代·资本新逻辑”为主题的南方财经国际论坛2023年会在广州市举办。会上，广州市地方金融监督管理局与南方财经全媒体集团签署战略合作协议，正式成立“粤港澳大湾区理财和资管资讯中心”。

广东省政府副秘书长郭亦乐、广州市副市长赖志鸿、广东省市场监督管理局党组成员、副局长郭宇华、南方财经全媒体集团党委书记、董事长任天阳、广州市地方金融监督管理局副局长徐秀彬、南方财经全媒体集团副总编辑、21世纪报系党委书记、总编辑邓红辉等共同为“粤港澳大湾区理财和资管资讯中心”揭牌。

工银理财董事长王海璐、农银理财董事长马曙光、招银理财董事长吴涧兵、青银理财董事长王茜、徽银理财董事长濮永晶、施罗德交银理财董事长陈朝灯、平安理财总经理张东、法巴农银理财首席执行官韦历山（Alexandre WERNO）、南银理财总经理黄艳红、苏银理财总裁杨涛等十余位理财公司高管为中心成立发来贺词。

　　原标题：重磅发布：解析跨境理财九大趋势

　　近日，央行广州分行披露，粤港澳大湾区“跨境理财通”试点准备涉及的操作及技术层面的前期工作基本完成，下一步将根据疫情防控情况择机推出。

　　2月3日，在南方财经全媒体集团2021智库发布周上，《粤港澳大湾区跨境理财报告（2020）》正式发布。

　　去年6月，中国人民银行、香港金管局、澳门金管局联合公告，决定在粤港澳大湾区开展“跨境理财通”业务试点。

　　不过，2020年以来，新冠疫情导致全球经济、金融震荡，香港与广东、澳门长期难以正常“通关”，这一现实困境使得两地人员往来难度倍增。对于跨境理财通来说，其推进难度大于沪深港通，因需解决开户、渠道销售、产品风控等跨境问题，相关产品的风控、合规和运营必须符合三地监管要求。大湾区日益增长的理财需求将为金融机构带来巨大的发展机遇，上述难点也将倒逼金融机构产品创新。“跨境理财通”的交易机制、监管规则比沪港通、深港通更为复杂，但其意义也将更大，将激活万亿规模的存款和理财市场。

　　由南方财经全媒体集团、广东粤港澳大湾区研究院、21世纪经济报道联合出品的《粤港澳大湾区跨境理财报告（2020）》以各类金融机构翔实的数据梳理，深入的案例分析，梳理了跨境理财的机遇和重点难点，总结了大湾区跨境理财的九大趋势：

　　1． 抓住跨境财富管理机遇有跨境网点的银行将具获客优势

　　跨境理财通对中资、境外银行业金融机构的零售银行业务是一次重大机遇，可以此个人跨境理财为机遇，重新布局零售财富管理市场。此前，中资银行跨境联动金融业务，主要在国际贸易领域开展，以进出口企业等非居民客户为主，聚焦信用证、内保外贷等公司银行业务，在居民个人等零售银行领域布局甚少，几近“空白”。境外银行在内地多从事对公业务，直到近年来，个别境外银行开始涉足信用卡、私人银行及财富管理业务。为推动理财通跨境获客，港澳和内地客户在对方银行开设理财账户，将倒逼银行业加速培育发展跨境金融服务能力，适应不同类型居民的投资风险偏好和理财习惯。

　　其中，在港澳地区、大湾区内地城市皆设有分支营业网点的商业银行，有望通过境内外联动，以客户转介的方式实现跨境理财通获客。港澳地区银行在财富管理等零售银行业务领域经验丰富，内地银行具备客户资源禀赋，资产配置稍显不足。短期内虽不改变理财市场格局，但将对双方渠道、能力形成有益的补充。

　　2．有序打破“隐形刚兑”问题补充对方市场理财缺口

　　内地与港澳金融产品各有优劣，可互补对方投资、理财市场之不足。港澳居民缺乏稳定可靠的固定收益类投资品，亦缺乏以科创为标的的金融投资渠道，老龄化加速导致对稳健类理财需求增长。内地居民也有分散币种和市场风险，以人民币开展全球资产配置的需求。就现状而言，内地投资理念更为“稳健”，以存款、银行理财为主；香港特区较为“进取”，持有股票规模则远超存款规模。但过去两年，香港特区受修例风波、新冠病毒疫情冲击，面临经济下滑和失业冲击，市民投资理财心态趋于稳健和保守，更倾向于比较稳健、谨慎的投资方向。此外，内地稳健、收益固定的投资品进入香港，将有望弥补香港在老年理财市场的投资品缺口。

　　由于跨境理财通涉及到个人投资，虽然内地资管新规正在有序打破“刚性兑付”问题，“隐形刚兑”问题在跨境理财产品仍将或多或少地存在，不应将刚兑这一陋习带入跨境理财通市场。一方面，可参考股票通计划，实施投资者适当性管理，例如内地投资者需要有至少50万元的资产才有资格参与。另一方面，循序渐进扩大可投资产品范围，从初期的债券基金、股票共同基金、中低风险的人民币计价理财产品，扩大至混合共同基金、私募基金及其他。

　　3．统一整合大湾区业务一体化思维发力市场

　　粤港澳历经CEPA、大湾区规划整合，虽人员、资本往来日增，但跨境金融机构在三地定位此前有所割裂。香港是国际金融中心，为国际大行、资管机构、中资大型金融机构的亚太总部所在地。大湾区内地部分则随其内地总部所制定之战略开展业务。对于有心发力大湾区业务的金融机构，参考汇丰银行、东亚银行、渣打银行成立粤港澳大湾区业务部门，任命负责管理和推动大湾区业务拓展的高管，协调处理复杂的跨境个人金融业务，会为本机构大湾区业务拓展带来助力。

　　目前，包括五大国有银行，招行、中信、广发三家股份制银行，以及汇丰、渣打、花旗、东亚等境外银行等21家银行集团在港澳、大湾区内地部分提供银行服务，其中大部在三地同时设有零售财富管理业务。另有35家银行在香港、大湾区内地展业。部分中资银行在大湾区内地城市大规模开展零售银行业务，但仅几家在香港开展零售银行业务。内地部分银行在大湾区皆有广泛布局，但虽设有海外分支机构但业务范围较窄，境外银行熟悉海外理财产品，但内地拓客能力始终不强。

　　4．北向通初期或大于南向通长期亦将日趋活跃

　　目前，境内外利差较明显，在新冠疫情压力下，美国长债利率大幅下行，中美10年期国债收益率利差升至近年高点。预期“跨境理财通”的开通初期，“北向通”交易较为活跃，考虑到香港金融产品更多元，长远来看“南向通”也将日趋活跃。

　　沪港通、深港通、沪伦通等推出后，境外2017-2020年净流入A股1.20万亿元，2020年净流入2089.32亿元，伴随2020年人民币兑美元汇率累计升值6.92%。但2020年沪深净流入港股2150亿港元，机构预计今年有50000-6000亿元。“跨境理财通”是个人跨境投资市场开放的关键一步，金融机构布局不可偏废其一。

　　5．银行开户成为核心难点监管创新、技术创新仍待突破

　　跨境理财通推动，开立银行账户是核心难点。难点不在于远程开户存在技术问题，而是需要监管、法规对接。三地对于银行账户管理各不相同，投资人需在三地银行分支机构分别开立账户，且全功能账户需亲至对方营业网点，手续亦较为复杂，代理见证仍处于试点阶段。

　　自2019年开始，港澳居民通过“代理见证”方式可经由中银香港或工银澳门在本地开立内地Ⅱ类、Ⅲ类个人银行账户。但要开立全功能的Ⅰ类账户，进行投资理财产品交易，则仍需亲身前往内地相关银行分行进行身份认证。内地居民开立香港银行账户，部分银行对在内地见证代理开立香港账户要求资金极高，若亲至香港银行营业网点，则面临目前新冠疫情下内地与香港来往需要隔离的困境。

　　增加关于监管创新、技术创新仍待突破的表述，如用金融科技的手段、监管手段创新等推动解决开户问题。

　　6．跨境理财衍生跨境数据有待金融监管法规破题

　　金融账户开户所涉个人身份数据，理财收益所涉个人所得税税收信息，远程生物识别认证所涉人脸、指纹数据跨境流动，由于个人客户资料涉及跨境，个人资料的跨境使用亦需遵守相关规定。特别是，由于大型银行相继设立集中业务或大数据中心，统一处理全公司数据信息，通过标准化及集中处理，可降低成本，但相关操作较易引起舆论热议，为金融机构带来一定的声誉风险。

　　香港原则上禁止个人资料对外跨境流转，内地跨境金融数据流通需遵守金融监管和网信部门规定。《个人金融信息保护技术规范》要求在境内提供金融产品或服务过程中收集和产生的个人金融信息，应在境内存储、处理和分析。《网络安全法》要求因业务需要，确需向境外提供的，应当按照办法进行安全评估。

　　7．民生领域支付先行一步传统机构是否觉醒直追

　　粤港澳三地电子支付仍未完成全面的互联互通，只有局部的解决办法。支付宝、微信支付等第三方支付工具在港澳均以不同版本运营，并拿下互联网银行（虚拟银行）牌照，港澳商户端拓展不断，民生领域支付先行一步。银行电子钱包支付商户端数量有限。

　　目前，内地居民前往港澳使用电子支付工具，解决方案已经较多。自2021年1月23日起，港铁重铁网络推出二维码付费乘车服务。预计1年后会引入微信支付（WeChat Pay）、银联等电子钱包，最快在2023年引入信用卡入闸。港澳居民在内地支付、消费的解决方案仍有一定限制。港澳居民申办内地银行的银行卡（暂较难申办信用卡），可绑定内地版本的微信支付、支付宝、云闪付App等。

　　8．跨境不动产按揭有望发力或为港澳银行获客利器

　　港澳居民在大湾区内的购房需求增加，尤其是在香港居民获豁免提供内地居住、学习或工作年限证明，以及缴纳个人所得税及社保条件，港人置业热门地区，非大湾区内地城市莫属，如深圳、珠海、广州、中山等，预期未来将有更多香港居民于大湾区内地城市置业。

　　按揭贷款信用风险低，资本占用少，为银行最优质资产之一。目前，为香港居民提供大湾区置业按揭或物业融资服务的银行，包括：中银香港、工银亚洲、东亚银行、建行亚洲、创兴银行及南洋商业银行等，其他银行亦积极筹备推出有关服务。但银行不应满足于按揭服务，按揭带来稳定收益，亦是获客手段，从传统机构走向一家现代商业银行，需要跨境理财新的业务拓展。

　　9．跨境现金管理可作业务抓手立体服务金融民生领域

　　随着大湾区一体化进程深入推进，内地与香港之间往来密切，跨境现金管理仍是大湾区内居民的小“痛点”之一。由于涉及到资本项下开放，港澳居民、内地居民在对方银行申办信用卡仍存不小的现实难题。

　　目前，在港澳、内地之间换汇，进行个人现金管理，大部分银行会为现有客户提供现钞兑换外币服务。近年来，中银香港、工银亚洲、建行亚洲、星展银行、恒生银行等各大银行均将跨境汇款作为粤港澳大湾区核心金融服务内容之一，客户在港可将人民币薪酬、赡家款跨境支付汇入境内的账户。

　　（作者：辛继召 ）