年轻人最大的投资就是努力工作，投资自己。(年轻人注意了！养老理财产品为什么重要？看了这个数据就明白了)
读完这本书，我个人的体会有这么几点。
1.成为有钱人的唯一方法：（收入-支出）+收益率*资产。
其实这是个看似很简单的公式，但是仔细分析也能得出一些结论。比如说对于刚毕业参加工作的同学来说，所谓的理财并不是购买股票、基金等产品，而是如何扩大收入和节约成本。这就需要对自己有所节制，同时要努力工作扩大收入。
2.年轻时培养良好的理财习惯有助于打造幸福的人生。
所谓明确的职场规划和人生规划，都离不开金钱的规划。如租房与购房，消费与储蓄，投资组合等等。在年轻时就开始了解各种投资的途径以及其收益、风险等，有助于更早地实现财务自由。对创业、家庭生活都是大有裨益。
3.年轻人最大的投资就是投资自身，赚钱最好的途径就是努力工作。
对于初入社会的我们而言，没有太多的资金储蓄，能购买的理财产品回报率低不说，还因为本金较低最终回报非常少，如果花太多时间在股票、基金这些上面，投入的时间和精力成本远超过了连通胀（7%）都跑不过的回报。所以年轻人应该努力认真工作，节约出的钱用来购买书籍、扩展人脉、参加培训与课程等对自己进行投资。
总之，在读完这本书之后，结合自己的情况，我开始使用记账软件，对每天哪怕一两块的支出也开始记录，削减不必要的开支，强制进行储蓄，并每月拨一部分钱用来购买书籍。
培养良好的理财习惯，提高财商，从转变思维开始。
每经编辑 黄胜
延迟退休、未富先老、深度老龄化……关于养老的话题热度一直居高不下。今年地方“两会”和全国财政工作会议早早就透露出“适度上调退休人员基本养老金”，这也意味着，今年养老金“18连涨”几乎没有悬念。
这对于已经退休的长辈们来说，无疑是件值得开心的事儿。但是年轻人却要注意了，因为在养老金“18连涨”背后，还有一项数据与咱们的退休生活质量息息相关！
那就是：养老金替代率。
所谓养老金替代率，指的是“退休时的养老金领取水平”与“退休前工资收入水平”之间的比率。
计算公式为：养老金替代率=退休时的养老金/退休前工资收入*100%。举个例子，60岁的张先生现在月薪是2万，退休后工资为1万元，那么他的养老金替代率=1万/2万*100%=50%。
根据世界银行组织建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老金替代率需不低于70%，而国际劳工组织建议的养老金替代率最低标准为55%。只有维持在这个水平以上，才能保证退休后的生活质量不出现大幅度下降。
那你知道咱们这一代人退休后的养老金替代率是多少吗？
根据上海证券基金评价研究中心研报显示，截至2021年基本养老金已经连续17年上涨，然而按照基础养老金计算公式，即：
当地上年度在岗职工月平均工资×（1+本人平均缴费工资指数）÷2×缴费年限×1%。
根据2020年平均工资8115元/月，缴费工资8115元，22岁大学毕业工作至60岁退休，养老金收入3084元，养老金替代率为38%。
显然，如果只依靠基本养老金，咱们这一代人退休之后的生活水准很有可能出现大幅滑坡！
只靠基本养老金越来越难让我们保持退休前的生活水准，要想老得体面，需要发展养老第二支柱和第三支柱，其中第三支柱指的就是个人养老制度。
“十四五”规划提出，要大力发展普惠型养老服务，逐步延迟法定退休年龄，并要提高企业年金覆盖率，规范发展第三支柱养老保险。多地2022年政府工作报告也明确提出“完善多层次社会保障体系”、“构建养老保险‘三支柱’体系”等。
那么目前我国第三支柱个人养老金制度发展如何？2018年，我国先后试点了养老目标基金和个税递延商业养老保险；2021年9月，4家银行理财子公司在全国开启养老理财试点，开始推出养老理财产品。
养老目标基金、商业养老保险、养老理财产品，共同形成了个人养老产品三大序列，从而满足不同投资者的理财需求。
近期银保监会发布“养老理财产品”扩大试点范围通知，自3月起养老理财产品试点范围由“四地四机构”扩展为“十地十机构”。
同时，已开展试点的4家理财公司，单家机构养老理财产品募集资金总规模上限由100亿元人民币提高至500亿元人民币，养老金融产品市场及规模将在政策引导下进一步扩容。
养老理财产品是指由理财公司设计发行的，符合长期养老需求和生命周期特点，采用稳健资产配置策略的理财产品。与一般理财产品相比，养老理财产品的风险管理机制更加健全，实施非母行第三方独立托管。
许多人看到养老理财产品的名字，就认为只有老年人可以购买，实则不然，养老理财产品并不排斥非老群体，交银理财就根据“已老”和“未老”客群特色提供差异化产品，满足不同客户群体的诉求。
2021年12月，首批试点养老理财产品正式发售。从认购情况看，销售十分火爆，部分产品开售一天售罄，顶格认购的投资者也不在少数。
为什么养老理财产品这么受欢迎呢？
1.稳健性更突出
在资金投向方面，养老理财产品主要投向为固定收益类资产，投资中还引入了目标日期策略、平滑基金、风险准备金等方式，进一步增强产品的风险抵御能力，给您满满的安全感！
2.投资期限拉长
养老理财产品一般3到5年，大多采用封闭式净值型的运作模式，由于养老理财产品定位于风险偏好较低、对长期投资宽容度较高的有养老规划意愿的人群，因此期限被拉长，有利于投资者切实遵守长期投资要求，逐步形成长期投资长期收益的投资理念。
图片来源：视觉中国
3.购买门槛较低
多数养老理财产品采用了1元起购、1元递增的方式，购买起点低，可以覆盖到更多的群体。在费率结构方面，产品通过0认购费和0销售服务费，较好的体现了“普惠”定位。
值得一提的是，为了兼顾老年人群的特点，养老理财产品在申赎规则方面，还增设了罹患重疾、购房等特殊情形下的提前赎回机制，虽然需符合一定的赎回前置条件，但如遇突发情况，人性化的养老产品具备一定的灵活性，同时部分产品还可在成立满半年后按季分红，可以更好地满足您的流动性需求。
养老理财产品虽具有稳健性特征，但不等同于“刚兑”，本质还是金融产品，具有一定风险属性，投资者需要审慎选择适合自己的养老理财产品进行投资。
每日经济新闻综合自招银理财、交银理财
免责声明：本文内容与数据仅供参考，不构成投资建议，使用前核实。据此操作，风险自担。
封面图片来源：摄图网-501139842
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律师提醒：严格控制个人敏感信息披露，以防被不法分子利用 在年轻人的社交圈子里什么都能“搭”一下。从共享一餐的“饭搭子”、一起唱K的“歌搭子”到“游戏搭子”“考研搭子”“逛街搭子”“拍照搭子”“摸鱼搭子”……最近，年轻人圈子里又流行起了“存钱搭子”。他们在网上找到志同道合的朋友，设个目标，定个打卡计划，互相监督，一起交流理财心得，努力达成存款的目标。近日，新快报记者也加入了几个“存钱搭子”群一探究竟。 设目标 存钱方法各不同 重点在互相监督 “谁每月生活费4000元，找个搭子。”“1995年的，月花1500元，找搭子？”“想找个搭子，天天提醒我存钱。”记者在社交平台上搜索“存钱搭子”，发现有不少这样的帖子被推荐，不少人围绕着“互相监督”“一起存钱”“预算管理”“消费复盘”等话题进行讨论。 网友“粒粒”在社交平台上晒出了自己2024年的两张银行存单照片，留言道：“以前是月光族，如今在大家的监督下，我迈出了改变的第一步，真是太感谢了！”这一举动引来了许多共鸣，网友纷纷在评论区分享自己的故事，寻找“存钱搭子”。 所谓的“存钱搭子”，就是一群有共同存钱目标的人聚在一起，定期打卡、互相监督、交流理财心得。“存钱搭子”通常是网友自发结成，吸引了很多中低收入和低风险偏好者加入，比如大学生、全职妈妈等。每个群的规模、管理规则、存钱方法也不太一样。 某个存钱群的群主告诉新快报记者，她现在用的是365天存钱法。就是每天存的钱数逐渐增加，比如第一天1元，第二天2元，这样存下去，也可以按照自己的情况调整，比如一个月存30天，然后下个月再来一轮。 记者还发现，有的群友用的52周存钱法，就是每周存的钱比前一周多存10元，比如第一周存10元，第二周存20元，一直到第52周存520元，一年能存下13780元。不过，起始金额和每周增加的数额可以根据自己的情况调整。 除了这些，还有12月存钱法、36天存钱法、现金存钱法等，不管用哪种方法，群里的互相监督就显得尤为重要，“搭子”们要在群里按时打卡，分享存钱计划和近期的消费支出情况。 群分享 “搭子”群成记账本 存起本会浪费掉的钱 一位管理着上百人“存钱搭子”群的李女士告诉记者，自从她在网上发布呼吁寻找“存钱搭子”的帖子后，就陆续有志同道合的人加她联系方式，共同组建了现在的群组。在她的群里，规定成员们每日都要在群里打卡存钱，以此来证明他们对于共同财务目标的承诺和执行力。如果长时间都没打卡或者不回消息，将会被视为对群组目标不够重视，从而被移出群聊。 为什么存钱也要找“搭子”，自己默默存不行吗？李女士说：“因为担心孩子的未来，我就变得对财务规划特别上心。之前是‘月光族’，现在有了孩子，怕自己还是控制不住‘买买买’，所以希望有一群搭子，互相监督，一起存钱。” “早餐7元，零食20元，收入工会发的100元购物卡，理财收入18元……”记者还发现，很多人把“搭子”群当成记账本，每天的吃喝、消费、收入、余额都要在群里报一下。可见，大家虽然背景不同，但在这个陌生的小圈子里，都愿意开诚布公地分享自己的财务状况。 很多网友觉得，存钱不是为了省吃俭用，而是要存那些本来就会浪费掉的钱。就像拒绝网购时的冲动消费，尽量少打车多坐公共交通，偶尔做个断舍离把不用的东西卖掉“回血”。这些省钱的方法在群里特别受欢迎。此外，“业余时间做点啥兼职”“通过自媒体怎样能挣点外快”这些话题也经常出现在群聊中。 有的网友甚至在“存钱搭子”群的基础上再细分出了不同类别的小群，比如有负债的人就加入“负债搭子群”。在这样的小群组中，成员们不仅设定了存钱目标，还包括了还债计划。在相互监督和支持下，逐渐看到了财务状况好转的希望。 有风险 晒存单晒收入情况 警惕个人信息泄露 “存钱搭子”群虽然带来了希望和动力，但其背后也存在众多风险，其中之一就是个人信息的泄露和滥用。 一些成员在加入群组或参与讨论时，为了证明自己的存款进度和参与度，可能不经意间泄露了职业、收入情况、存款目标甚至手机号码等敏感信息，这无疑增加了个人隐私被滥用的风险。此外，一些成员还晒出个人的大额存单信息，其所属银行、年化收益率、存款额度、起息日、到期日等关键信息均被披露。更值得警惕的是，某些“搭子”群可能并非以存钱为唯一目的。新快报记者加入了一个存钱群组，却被群主私聊推销收费的负债协商服务。 面对这些隐患，北京浩天（广州）律师事务所的合伙人张万隆认为，“参与者在加入这类群组时应谨慎选择可信的平台，并严格控制个人敏感信息的披露，以防被不法分子利用。一些看似正规的‘存钱搭子’群组可能涉及非法集资或诈骗行为，因此参与者应对任何‘高收益’理财项目保持警惕，避免盲目参与可能导致财产损失的风险项目。” 对于如何应对和预防这些法律风险，张万隆建议，理财活动涉及诸多法律法规，如《个人信息保护法》《消费者权益保护法》等，参与者应了解并遵守这些法律法规，才有助于维护自己的合法权益。一旦发现个人权益受到侵害，参与者应立即采取行动，保存所有相关交流记录和证据，并及时寻求专业的法律援助。通过合法的途径，如向消费者协会投诉或向法院提起诉讼，来维护自己的合法权益。 声音 广东财经大学经济学院教师冯雪艳： 享受社交乐趣的同时 逐步构建财务安全网 “这种现象的出现标志着年轻人理财意识的提高和对社交方式的创新需求。”广东财经大学经济学院的冯雪艳老师分析指出，“‘存钱搭子’不仅是一种理财手段，更是一种社交活动，它通过设定共同的财务目标、相互监督和鼓励，以及分享理财经验和技巧，来增强个人的财务管理能力和社交互动体验。” 冯雪艳还强调，尽管“存钱搭子”为年轻人提供了一个良好的起点，但为了实现长期的财务安全和增长，他们还需要拓展更多元化的理财渠道。 冯雪艳建议年轻人应积极学习投资基金、股票等不同理财产品的相关知识，了解市场动态和风险控制，以达到资产的稳健增长。同时，也提倡合理规划日常预算，养成记账的习惯，定期进行财务复盘，以便更有效地管理和调整自己的财务策略。通过这些方法，年轻人可以在享受社交乐趣的同时，逐步构建起自己的财务安全网，并为未来的经济自由打下坚实的基础。 ■采写：新快报记者 梁贤安 高京
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