《个人理财》考试重点:生命周期
《个人理财》考试重点:生命周期
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生命周期
生命周期理论是由F.莫迪利亚尼与R.布伦博格、A.安多共同创建的。指一个人将综合考虑其当期、将来的收支,以及可预期的工作、退休时间等诸多因素,并决定目前的消费和储蓄(理财),以保证其消费水平处于预期的`平稳状态,而不至于出现大幅波动。
家庭生命周期(形成期、成长期、成熟期、衰老期)
个人生命周期(探索期、建立期、稳定期、维持期、高原期、退休期)
理财师要根据家庭生命周期的不同阶段,结合其风险承受能力及风险主观承受意愿,将产品或产品组合的流动性、收益性与安全性同客户需求相匹配,最终形成合理、可行的理财方案,并对方案进行定期检视、适当调整,保证客户资产安全和理财目标顺利实现。
家庭形成期(从结婚到子女婴儿期)
收支:收入以薪水为主,支出随子女诞生后而增加
储蓄:收入稳定而支出增加,储蓄低水平增长
资产:积累资产有限,追求高风险高收益投资
负债:承担房贷负担
建议:保持流动性前提下配置高收益类金融资产,如股票基金、货币基金、流动性高的银行理财产品。
家庭成长期(从子女幼儿期到子女经济独立)
收支:收入以薪水为主,支出趋于稳定,子女教育费用负担重。
储蓄:收入增加而支出稳定,储蓄稳步增加
资产:积累资产逐年增加,注重投资风险管理
负债:承担房贷负担
建议:依旧保持资产流动性,并适当增加固定收益类资产,如债券基金、浮动收益类理财产品。
家庭成熟期(从子女经济独立到夫妻双方退休)
收支:收入以薪水为主,支出随子女经济独立而减少
储蓄:收入处于巅峰阶段,储蓄增长的最佳时期
资产:资产达到巅峰,降低投资风险
负债:房贷余额逐年减少,退休前结清所有大额负债
建议:以资产安全为重点,保持资产稳定收益回报,进一步增加固定收益类资产的比重,减少持有高风险资产。
家庭衰老期(从夫妻双方退休到一方过世)
收支:以理财收入及转移性收入为主,医疗费用支出增加,其他费用支出减少
储蓄:支出大于收入,储蓄逐步减少
资产:变现投资资产支付支出费用,投资以固定收益类为主
负债:无大额、长期负债
建议:进一步提升资产安全性,将80%以上资产投资于储蓄及固定收益类理财产品,同时购买长期护理类保险。
1、探索期(15~24岁)
大学时代应培养良好的理财习惯。
2、建立期(25~34岁)
单身创业时代,是个人理财的建立与形成期,理财目标主要是筹备结婚,买房买车、继续教育支出等。可适度金融投资,积累经验,博取高收益。
3、稳定期(35~44岁)
尽可能多地储备资产、积累财富,未雨绸缪;要做好投资规划与家庭现金流规划;防范疾病、意外、失业,考虑采用定期定额基金投资等方式。
4、维持期(45~54岁)
为子女准备教育费用、为父母准备赡养费用,以及为自己退休准备养老费用,同时在这一阶段还需还清所有中长期债务。主要手段:财务投资尤其是可获得收益的组合投资。
5、高原期(55~60岁)
妥善管理好积累的财富,主动调整投资组合,降低投资风险,以稳健的方式使资产得以保值增值。
6、退休期(60岁以后)
主要理财任务就是稳健投资保住财产,以固定收益投资为主,做好医疗保障,注重遗产规划。
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