八大家庭理财定律，能让你的钱蹭蹭蹭变厚(八大理财好习惯，让你有钱一辈子！)

在制定家庭理财规划，配置家庭资产时，一定要充分考虑个人事业发展、家庭的成长、个人职业、理财渠道等多方面因素，选择适合不同家庭时期的资产组合。

一般而言，风险承受能力低时，在投资组合中应以风格稳健的资产为主，如存款、债券、偏债基金；风险承受能力强时，在投资组合中可选择一些收益高、风险高的资产，如股票、偏股基金等。

以下理财八个定律，建议大家在理财时参考和灵活运用。

1、墨菲定律——以防万一的心理准备

墨菲定律的内容是，事情如果有变坏的可能，不管这种可能性有多小，它总会发生。墨菲定律主要是想告诉大家“理财有风险，投资需谨慎”，任何投资都有可能会造成损失，做好心理准备。

2、4321定律——合理配置家庭资产

在家庭资产整体配置方面，目前比较流行的是理财4321定律。即家庭资产合理配置比例是：家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险（放心保）。

但是，4321定律只是一般规律，各人在制定家庭理财规划时，有四点必须考虑：

一是家庭的风险属性。大家需要根据个人及家庭的具体情况以及风险承受能力来选择资产种类，尤其需要考虑家庭资产积累状况、未来收入预期、家庭负担等，因为这些因素与个人及家庭的风险承受能力息息相关，在此基础上才能更好地选择适合自己的资产种类和相应的投资比例。

二是家庭理财目标，这决定了投资期限的长短。对于大多数人而言，需要对个人及家庭的财务资源进行分类，优先满足家庭的理财目标，构建核心资产组合；再将富余资金配置于具有一定风险的资产，构筑周边资产组合，在保障家庭财务安全的基础上通过投资来增加收入。在两类资产组合下，便可清晰地得出具体股票类资产、债权类资产、现金类资产的配置比例。

三是适合自己的投资工具。人们的职业不同，接受的教育不同，对于理财的观念和理财工具技巧的掌握也不同，理财最好和自己的职业接近，寻找最适合自己的理财工具也很重要。如果你是从事银行、保险、证券职业的，那么提高你职业方面的理财比例也是有必要的，如果你的心理状况和很强，适当提高风险类投资的比例也是可以的。这就是投资理财专家张雪奎教授常说的：定律是死的人是活的，定律是普遍规律人是单独存在，没有最好的理财规划，只有最符合个性需求的理财规划。

四是适合自己的投资方案。确定了理财目标、风险属性和个人理财特点之后，一个适合自己的投资方案就要决定了，也就是需要制定一个可行性方案来操作，在投资上称之为投资组合。投资人的风险承受力是考虑所有投资问题的出发点，风险承受力高的，可以考虑较高风险、高收益的投资工具，诸如股票，偏股基金；风险承受力低的，可以考虑低风险的工具，互联网理财、债券、偏债基金、保险等。

3、72定律——复利计算法则

著名的“72法则”：不拿回利息，利滚利，本金增值一倍所需的时间等于72除以年收益率。其公式为：本金增长一倍所需时间。举例来说，如果存10万元在银行，年利率2%，每年利滚利，多少年能变20万元？答案是36年。如果10万元投资年报酬率12%的开放式基金，则约需6年时间变成20万元。

4、80定律——预计你能承受多少

预计你能承受多少，高风险的投资占总资产的合理比重为80减去年龄的得数，添上一个百分号（%）。比如，30岁时股票可占总资产50％，50岁时则占30％为宜。不过，究竟进行高风险的投资，还应根据个人和家庭的实际情况来判定，可以做适当的调整。

5、31定律—清楚计算房贷金额

一个家庭一个月可以负担多少房贷？从银行审核房贷额度的观点来看，通常会以每月房贷金额不超过家庭当月总收入的三分之一做为发放贷款额度的重要参考。

6、双十定律——合理配置家庭保险

保险是家庭的必需品。但总有这么一个现象：要么花了太多钱买保险，要么保额不够。那么，应该要买多少保额，负担多少保费才恰当？很简单，记住两个“10”：保险额度为家庭年收入10倍，总保费支出为家庭年收入的10%。

比如一个年收入10万元的白领人士，同时也是一家之主，那么他的寿险保障总额度可简单界定在100万元以下，有能力的就买足这100万元额度，没有能力的就可以减半，不放心的可以买到七成。

而一个年总收入15万元的家庭，所有家庭成员每年用于寿险保费支出的，简单来说控制在8%~10%为宜，多了就会增加支出压力，影响其他的消费和投资，过少就无法达到足够的保障需求。

今年以来，香港保险异常火爆，以保障全、保费低、理赔条款低、理赔规范化等诸多优点，91君认为是中高端收入人群全球化资产配置的首选，91金融正式推出香港保险业务，向用户精准呈现各种优质保险产品，包括全方位重疾寿险“进泰安心保计划”、“隽升储蓄保障计划”、“守护一生保障计划”等，并提供贴心、周到的售后服务，满足用户越来越多金融消费者合理避税、资产转移、全球化资产配置、规避、预防重大疾病等多种需求。

7、30定律——投资股票“不超过30只”

理由就是不能把鸡蛋放在一个篮子里，但篮子太多也不利于财富的积累。张雪奎教授在理财讲课时经常说的话：买股票最好不要超过30只。

第一个理由是，因为超过30只的组合，其平均收益与大盘基本没有区别，还不如去买更便宜又不用费脑筋的指数基金。第二个理由是，股票越多你投入股票研究的精力越多，超过30只股票，也超过了大部分个人研究股票的能力。

股票投资适当比重=100-年龄/100。风险与报酬成正比，对一个30岁的年轻人，追求成长，适当地投资股票比重是七成；一名70岁的退休者，股票投资就不宜超过三成。这个法则是国外教科书推荐的法则，那么在国内，我们应把100变为社会平均生活年龄，比如80岁，或75岁。当然，如果你是从事或者曾经从事证券投资的，可以放大比例。

8、1：1定律——金融资产与等量分配

家庭金融资产和的比例最好为1:1。

这个定律主要适合中等收入小康家庭。高收入家庭的金融资产和风险较大的金融资产应该适当调高，当然也有人把房地产投资作为金融投资者不在此列。低收入家庭大部分两房也买不起，就是买得起也是用了一生储蓄，也不在此列。

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美国理财专家有句名言：不能养成良好的理财习惯，即使拥有博士学位，也难以摆脱贫穷。虽然养成好的理财习惯是个有些痛苦的过程，但这些习惯可以让你有钱一辈子。

1储蓄和投资高效并行

不储蓄，绝对成不了富豪；储蓄不是美德，而是手段；努力工作赚钱不是为了消费而是为了投资；储蓄是守，投资是攻；时间就是金钱；储蓄和投资都要趁早；与其感叹贫穷，不如努力致富。

2负债也是一种资产

世上有两种人，一种是让钱灵活地滚动起来的人，另一种是被前一种人无形中把钱滚走的人。巧用债务创造更多的收益；借债一定是为了投资。要注意分散投资以降低风险，要学会利用时间和复利，运用长期的投资来摊薄成本，尽管每次的投入可能小到让你浑然不觉，但时间成本和复利计算会让你惊喜地发现积少成多的魔力。

3一定要保住本钱

投资原则之一，绝对不能把本钱丢了；投资原则之二，一定要坚守原则一。观点：能保住本钱就是赚钱；失去了本钱就等于失去了一切；无风险无收益。

4留出3-6个月的开支

有投资的想法固然很好，但切记要保持合理的投资比例，尤其要在手边保留一笔“应急”钱，至少要留出3~6个月的开支作为流动资金，让你在投身投资海洋的同时，免去后顾之忧。按照理财专家的话来说，合理的投资比例是按照投资者的年龄来区分的。如果投资者的年龄在20~30岁之间，那投资比例可以高达总资产的70%；年龄在30~45岁之间，投资比例要降低到总资产比例的50%；45岁以上则建议投资比例不要超过40%。

5把闲钱拿来做投资

“收支有度”之后，家庭势必会出现固定且持续增长的一笔“闲钱”，可以考虑适当地投资。千万别把储蓄当投资，买债券、买股票、买基金、买保险、买房产、买黄金才是真正的投资。

6追逐成功，不断学习

从看得见的地方获得知识，从看不见的地方获得智慧，这样的人才具有成为富人的资格。观点：不断追逐财富；不断学习投资理财；书中自有黄金屋。

7生活中要消费适度

在必要的情况下，不要吝惜钱，但即便如此，也要进行合理消费。观点：不是因为虚荣而是因为需要；该用钱的时候决不吝啬；追求合理消费；节约与吝啬截然不同。

8放眼投资市场

不要固执己见地只投资一个品种，随时变动投资对象才能赚大钱。眼光要放宽，在自己的能力范围内多找几个投资对象进行研究和比对，再确定要投资的对象。

（文章来源：中金在线）

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存款是商业银行的主要负债业务。科学选择存款营销策略,既是商业银行积极参与同业竞争的客观需要,又是实现存款稳定增长的实际要求。即使到了火烧眉毛的时候，也不能像无头苍蝇一样，策略是您的第一枪。小编列出了以下八大策略，助您打响第一枪。

一

理念先导策略

1.强化“责任”意识，实现由“要我抓”向“我要抓”转变，以全员营销争抢大市场，以大份额带动大增长；

2.强化“客户”意识，由“抓存款”向“抓客户”转变，采取针对性营销措施，拓展、培育和争取一批高价值存款客户；

3.强化“账户”意识，由“抓资金”向“抓账户”转变；

4.强化“整合”意识，由“单一性”向“多元化”转变。

要实现大额存款与小额存款一起抓，个人存款、单位存款与同业存款一起抓，本币存款与外币存款一起抓。同时，实现存款与资产、中间业务一体化营销，不断延伸客户价值链，实现客户存款互转和封闭运行。

二

源头锁定策略

1.跟踪资金流向，寻找资金源头

（1）关注、把握财政、税务、社保等机构客户资金，招商引资项目资金，财政预算外资金，社会保险基金，住房公积金，基础设施建设（国债转贷、移民建镇、技术改造、堤防建设）项目资金等；

（2）跟踪新兴产业市场带来的资金流，重点客户（项目）资金流，重点关注、把握实行“收支两条线”的系统户、集团户的集并资金，生产性、商业性客户的销售资金，收费性客户的收费资金，上市公司的配股资金，新成立公司的注册资金、股本金，公司客户的代发工资资金等。

2.加强账户营销，锁定资金源头

（1）大系统、大集团、大项目客户的基本账户和一般结算账户；

（2）政府机关、事业单位、财政类客户的基本账户、零余额账户、专用账户、财政专户和非税收入收缴归集账户等五类账户；

（3）通过代收代付锁定各种归集、收费类资金源头，通过信贷、卡电等产品锁定生产经营类的资金源头；

（4）通过理财产品锁定理财投资类的资金源头，通过结算手段锁定建设项目类的资金源头；

（5）通过抓关键时机和重要关口的资金结算，锁定分流资金，确保年末工资、奖励、销售等各类结账兑现资金在商业银行体内循环。

三

“渠道蓄水”策略

1.拓宽投资理财渠道

（1）通过基金、保险、理财等个人金融产品实现个人资金回流；

（2）以投行业务、对公理财产品锁定对公客户存款；

（3）以现金管理系统产品拓展资金流量丰富的集团客户；

（4）以银财通产品深化财政国库支付业务，提高财政上线覆盖面；

（5）以银期转账业务实现资金在投资者银行结算账户和期货公司期货保证金账户间的流转。

2.大力推进电子渠道建设

3.加强网点渠道建设

四

以贷引存策略

以信贷服务为切入口，与客户建立紧密的、全方位的合作关系，扩大存款来源。

1.“放水养鱼”

（1）对信誉高、效益好、实力强、第一还款来源和第二还款来源充足并能带来较为可观的低成本资金的公司客户和个人客户；

（2）要根据其经营特点与资金需求，设计适销对路的贷款品种，给予必要的贷款支持；

（3）同时将客户在商业银行开立账户（个人开办银行卡）以及存款市场份额不低于贷款份额作为一个限制性条款。2.重视组织正常签发银行承兑汇票产生的保证金存款和单位定期存款。

2.重视组织正常签发银行承兑汇票产生的保证金存款和单位定期存款

3.对公司客户的销售资金归行率作出硬性约定，并作为信贷条件之一

4.要注重培养对公存款的内生增长机制

5.运用利率杠杆，吸引客户资金回流

五

服务跟进策略

1.创新存款品种

加快储蓄业务与证券、基金、保险业务的整合，实现基础账户与投资理财账户的联通。

2.把握客户需求类型，提供个性化服务

特别是对大中型客户，要在为其提供大众化批发式共性服务的基础上，根据其发展过程中出现的金融新需求，提供诸如信息咨询、资信评估、公司理财等高附加值特色化服务。

3.加强柜面服务

要依托网点转型和标准化服务导入等手段，切实提高柜面规范服务水平。

4.加强客户关系维护

及时地给客户提供金融产品的最新动态，同时了解客户对产品、服务的意见和建议，提升客户服务体验，夯实存款可持续增长基础。

六

同业合作策略

同业存款是拓展金融同业市场的基础性业务，也是商业银行资金来源的重要组成部分。

1.加强与信托投资公司、证券公司、信用社、农发行、保险公司等的同业合作；

2.广泛开展金融同业在资金结算业务、现金代理业务、代收代付业务、资金存放业务等方面的全面合作；

3.同时积极开辟、拓展与创投、风投、小额贷款公司、担保公司等新兴同业的业务合作领域，促使同业存款不断增长。

七

联动营销策略

1.部门联动

（1）商业银行前、中、后台要协作配合，共同为存款营销出智使力；

（2）前台要加强对重点客户、重点项目、大额资金的高层营销和对等营销，切实提高营销效果；

（3）中、后台在做好对前台支持和保障的同时，要通过推介产品、优化服务等多种形式，积极参与到存款营销中来。

2.公私联动

（1）加强客户需求多样性以及批零业务联动营销的方案研究；

（2）深化与优质客户的全面合作；

（3）逐步将个人金融服务领域扩展到客户的各经济单元、客户员工及关联客户；

（4）促进对公及个人业务的协调发展。

3.资产、负债联动

（1）发挥资产对负债业务的拉动作用；

（2）深化与客户合作，锁定客户资源；

（3）促进业务范围的扩展、现金流的增长。

4.中间业务、负债业务联动

充分发挥中间业务的媒介作用，全面锁定客户存款。

八

活动推动策略

要依托活动载体，增强筹资合力，营造筹资氛围。

1.加强舆论宣传活动

2.狠抓员工业务培训活动

加强员工新知识、新产品、新技能以及服务礼仪和职业道德等方面的培训，增强员工对存款营销的组织力、渗透力和攻击力。

3.积极开展形式多样的存款营销活动

重视对存款形势的研判，不失时机地做好存款营销策划和组织推动，提高存款营销的针对性和有效性。

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