保险科普 ｜ 存款利率再创新低！闲钱放这，收益能破5%

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前几天，多家国有大行赶在年末又开始了新一轮降息潮。

在 2023 年这短短的 1 年间，各大行的存款利率就已经连降 3 次了！

那这次调降后，我们放在银行里的钱，利息又要少多少？

多家大行又降息，利息要少这么多？

这次带头降息的是中国银行、工商银行、农业银行、交通银行和建设银行，目前这几大行的存款挂牌利率基本相同。

这已经是大行在年内的第三轮调降了，下面我们就以工商银行为例，来看看这次降了多少：

这轮调降后，1~3 年期的利率都跌破了 2%，就连 5 年期的也仅剩 2% 了。

按 20 万存 3 年定期来算，现在存的话，利息要比之前少了 1500 块。

在各大行下调存款利率之时，部分中小银行则在逆势加息，上调存款利率，开启年底的“揽储大战”。

比如某村镇银行，把 6 个月的存款利率调高至 2.05%，一年期的上调至 2.25%。

不过，中小银行这次揽储大战说到底也只是缓兵之计。

毕竟它们吸收贷款的能力有限，负债压力比较大，为了应对“年终考核”，也就只好趁这个时间差去错峰揽储。

可能到明年年初，中小行的存款利率又会继续下调了。

按照大环境来看，这存款利率还是得继续降下去，那我们的钱还能放哪增值呢？

想要高收益，闲钱还能放哪？

在日常生活中，可能大家都比较习惯把钱存银行里，其实单从收益的角度来看，我们还有别的选择，下面就给大家列举几类：

1、随时支取的钱：货币基金、国债逆回购

比如支付宝的余额宝、微信的零钱通等货币基金，目前这类产品的年化利率能维持在 2% 左右，堪比各大行 5 年期的定期存款，而且没有门槛，流动性也比较高，能随取随用。

另外，国债逆回购在年底、节假日等特殊时间节点会有比较高的利率，像今天沪深两地的 4 天和 7 天期的收益率都飙升至 5% 了：

(左右滑动查看）

手里有闲钱，恰好也有证券账户的小伙伴可以关注一下。

2、五年内要用的钱：大额存单、特色存款

自存款利率不断下调后，大额存单就火起来了，利率相比目前各大行的要高些，如农业银行 3 年期的大额存单年利率有 2.35%。

不过大额存单的起存门槛比较高，一般要 20 万起步，有些高收益的产品还得靠抢，也不是人人都能买上。

此外，部分银行还有“特色存款”，一般来说，它们的利率会比银行定期存款高个 0.5% 左右 ，同时也有存款保险的保障。

如建设银行 3 个月的特色存款利率能达到 2.35%，比普通的 3 年期存款利率都要高出不少。

3、长期不用的钱：储蓄险

对于 10~20 年后才用的闲钱，比如给孩子上大学用的钱或是自己未来养老用的钱，可以考虑安全稳健的储蓄保险。

以增额终身寿险为例，每年的收益都在合同写清楚，还受《保险法》保护，很安全。

这类产品也不受市场利率影响，从投保那刻起，利率就锁定了，不用烦钱到期后该放哪的难题，而且从长期来看，它有近 3% 的复利 IRR 收益，还是挺可观的。

据专家分析，各大行这轮降息，不久后股份制银行也会跟进。

这银行存款利率一降再降，刚开始大家还有动力做“存款特种兵”，坐几个小时的高铁跨城去存钱，现在似乎都有些麻木了。

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