拔剑吧！互联网金融江湖五大门派之华山论剑

如果把互联网金融市场比作江湖，虽然少了血雨腥风，却从不缺剑拔弩张。一场饕餮盛宴，从两年前开启至今，一直没有落幕。武林霸主的地位从来不缺人争，江湖论剑、谁煮英雄！ 新京报寻找中国创客经层层梳理，发现当前互联网金融创业市场大致分为五大门派，分别是投资理财派、金融工具派、细分人群派、垂直领域派和企业服务派，并挑选了其中37家有特色的互联网金融创业公司进行详细解读，且看各路英雄，如何割据这江湖。 投资理财派：江湖第一门派的生意经 投资理财派在金融江湖拥有数量最多的追随者，从亿万情绪暴动的股民到基金、债券购买者再到P2P投资者，投资理财派的庞大的势力已经渗透到各路江湖豪杰中，拥有数量最多的教众也使得投资理财派理所当然的成为金融江湖的第一大门派。 投资理财派教众复杂，虽然声势壮大，却鱼龙混杂。以P2P为例，3500多家中，超过三分之一存在问题。 投资理财是个硬需求，市场空间广阔。创客有的做垂直，专注于某一理财业务；有的做平台，涵盖基金、私募、保险等。选择的路径虽然不同，但稳扎稳打下来，也能拼出竞争力。 护法1：网利宝——用投行思维做 P2P金融 创始人：赵润龙 融资情况： 2015年获上市公司鸿利光电4000万美元B轮投资 网利宝切的是垂直细分领域的中小企业贷款服务， to B而非to C 。之所以这样，是因为个人信贷的数据，没有一家企业比得上 BAT，而在细分领域的企业数据，大家都是从零开始，网利宝还有机会。 网利宝目前覆盖到的行业，包括仓储物流、车房抵押贷、艺术品、电商、珠宝、红木等。在所选择的细分行业中，网利宝会选择一两家龙头企业合作，结合平台“产融结合”的业务模式，共同开拓该行业的信贷产品。借助这些龙头企业的行业经验和在全国的布局，获取有贷款需求的优质中小企业，快速切入市场。 从当前的 P2P网贷平台中存在的几种模式来看，主要有信用贷款、担保贷款和抵押贷款三种模式。在网利宝，借款方除了提供业务数据外，还需要提供远高于借款金额的抵押物。抵押物可以是汽车、房子，也可以是珠宝、红木、字画。一旦发生坏账风险，网利宝就可以获得抵押物的处置权。 护法2：淘当铺——民品抵押解燃眉之急 创始人：王一 融资情况：已完成数千万美元的 B轮融资 “在发达国家，每一万人就有一家民品抵押贷款机构，而中国每五百万人才有一家。”说起民品抵押贷款机构数量如此之少的原因，王一表示，民品的风控体系很特别，相较于房屋抵押和汽车抵押，民品抵押需要额外的鉴定和保管成本，如果客户数量不够大，就无法摊薄成本，不够划算。 在王一看来，获客与风控体系是淘当铺的核心竞争力。而淘当铺的盈利模式就是建立在此基础之上的：一方面向借款人收取中介服务费；另一方面向出资人收取鉴定费和保管费。 “民品抵押是典型的救急不救穷。”王一认为，淘当铺的核心客户就是那些急需小额贷款，又可以拿出实物抵押的人，抵押的实物可以是黄金、钻石、手表甚至是手机。 护法3：91金融——上线众筹平台 完善其生态体系 创始人：许泽玮吴文雄 融资情况：2014年6月获得2亿元B轮融资 “众筹”的风口上，创业者云集。这个全新的金融中介，正尝试把创客、创新与他们的目标客户群、潜在投资者串联起来，加速互联网时代的金融“聚变”。91金融的社交众筹平台摘星众筹抓住风口正式上线，其基于社交圈和信息圈衍生出的社交众筹，借助文化产业创新力强、社群互动、粉丝等优势，迈向众筹2.0时代。 为何上线众筹平台？首先是基于对整个市场观察。其次是91金融业务发展的需要。 和其他众筹模式不一样地方？ 吴文雄看来现在来看众筹行业里大多在烧流量，这个思路其实不可持续。91金融做众筹是基于300多万的用户群体，然后把用户社群切分成更细的层面，满足不同层次用户的需求。 “如果现有的互联网金融业务体系完成，我们叫互联网金融1.0时代，众筹业务上线就是2.0时代。” 吴文雄说道。 护法4：挖财——从管账到理财，挖财的“等风来” 总裁：顾晨炜 融资情况： 2015年7 月，获得新天域资本领投的 8000万美元B+ 轮融资 挖财创立于 2009年，最初的形态是一个记账的工具。随着产品不管改进，用户量不断增加。但问题是，单纯的记账工具，没有清晰的盈利的模式，庞大的流量却没有变现的途径。挖财董事长兼 CEO李治国曾表示，挖财最初经历了很艰难的过程，但无从选择，只能在风来之前找到风口，然后“等风来”。 2013年，互联网金融的元年的到来，让挖财抓住了契机，一款记账的工具也可以开出很多花。记账带来的真实的用户财务数据，成了重要的征信资产，有了变现的前景。 管账、理财、借钱，三项业务各自独立，又相互促成。记账的财务数据可以为理财和借款提供辅助，也可以为后两者导流；理财和借款对财产数据需求，又可以促成用户向记账转化。 护法5：小赢理财——全额保险的互联网金融公司 总裁：唐越 黄聪 融资情况：已完成 A轮融资 小赢理财是众安保险在互联网金融领域的战略合作伙伴，国内第一家通过与保险公司全面合作来为平台上所有投资项目提供本金加收益全额保险的互联网金融公司。 在总裁黄聪看来，小赢理财也是无心插柳走出来的一家互联网金融公司。“刚开始加入，是和中信银行信用卡合作了一个项目，类似互联网金融模式。 ”黄聪称，就决定成立一家公司展开业务。紧接着 2014年8 月份公司网站开始上线。 小赢9 月份与众安保险达成战略合作关系，由众安保险为其平台上所有理财产品提供本息保障，针对借款人逾期未还款风险的信用保证保险。 “等于我们有两只风控队伍，一支是众安保险，另外一支是自己的风控。 ”黄聪说道，“当然我们自己也会继续加强风控，把保费降下来。” 黄聪称，小赢平台的理念是未来做到中国个人一站式理财平台。 护法6：财说——在全球寻找风口上的牛股 创始人：王浩 融资情况：2014年完成来自真格基金和IDG的A轮融资 抓风口、找牛股。这些是王浩率领着财说团队在忙活的事。 把财说打造成一款最好用的全球股票交易的工具，帮用户一站式投资海外，简单快速找到牛股。目前，财说的产品涉及A股、美股和港股，未来还将上线债券及可交易基金的交易等。 财说产品主要构成之一是内容社区，用户自己生成内容，也就是财说股票组合，这其中不乏顶尖高手。王浩本人在高盛投资银行交易技术部门工作近6年时间，是互联网连续创业者，设计并开发过移动健康类手机应用和互联网金融产品。 财说诞生的时点刚好踩着A股的牛市，不过王浩对新京报记者表示，选择这个时机上线并非完全有意为之。“我们都放弃了优厚的职位和薪水来做这样一件事，不是为了急功近利赚快钱。金融市场瞬息万变，我们同时做好了熊市的准备。” 护法7：老虎证券——一个账户玩转全球活跃的证券市场 创始人：巫天华 融资情况： 2015年8月获得亿元级别的 A轮融资 2014年，雪球美股大V巫天华带着一票雪球美股大 V，创办老虎证券。巫天华认为，随着人民币贬值；美元资产升值、互联网和金融圈的全球化视野拓展；以及 90后一代人的成长，中国的美股证券市场进入井喷期。 但目前美股市场存在四个痛点：开户手续复杂、交易费率高、无本土化服务、炒股软件体验差。 于是老虎证券提出了6个微创新：比如 3分钟注册账户， 48小时完成审核；佣金只需要 0.01美元，单笔最低2.99美元；一个账户，打通美股、港股、 A股等。 近期，老虎又新增“新帖”功能区，向美股玩家提供大 V观点，玩转“社区 +交易”。 护法8：融贝网——为投资者和中小企业搭建直接融资平台 创始人：司书甲 融资情况：2015年9月完成3200万A轮融资，由钜致天星领投 融贝网面向个人投资人发布具有抵押担保的定期收益理财的中小企业借款项目。所有项目均经过融贝网风控团队和担保公司双方各自独立进行的严格线下审核确认，要求借款人提供足额的抵押，并且项目都由独立的第三方融资性担保公司提供按期还本付息的不可撤销连带责任担保，从而为保障投资人的本息安全筑起一道安全大坝。 同时，借助融贝网的金融服务平台，广大的中小企业可以及时获得企业发展所需的资金，解决借款周期长等融资难的问题。 在产品设计上，司书甲认为要设计符合互联网特点的产品，尽量避免和传统的借贷业务发生正面冲突。融贝网目前主要提供个人消费贷、供应链金融、房产抵押贷等理财产品，和传统借贷相比，项目时间短，一般在3个月左右。 金融工具派：一剑在手，万世千秋 金融工具派在江湖中地位颇高，信徒也不少。 人在江湖，总需要几把好剑护身，金融工具派以擅长打造顶级武器而闻名江湖，而且金融工具派十八般武器，样样精通，从大数据量化征信评级到主流支付云，从贷款搜索平台到基金数据库无一不会。各路武林高手都希望能求得金融工具派亲自铸造的一件称手武器。 打得了好铁，铸得出好剑，这是金融工具派的生存逻辑。虽然是为他人做嫁衣裳，但拼的也是手艺活。 大数据征信是金融服务的前提，甩单是每一位信贷员都会遇到的痛点，IT技术则为支付安全提供保障。金融工具派从不同的角度切入市场，各有特色。 金刚1：量化派——大数据变现信用 帮助金融机构从征信完成授信 创始人：周灏 融资情况：A轮由复星昆仲资本和高榕资本共同投资超过 2000万人民币，B轮即将完成 周灏是量化派的创始人。量化派是基于大数据的消费金融服务提供商，为消费场景提供消费信用额度的同时，帮助消费场景实现流量变现。 创建量化派也是基于周灏回国申请信用卡的经历。周灏认为，经济的发展普通人理应享受到“金融生活”以及便捷得到信用贷款。但国内情况是，个人信用数据缺失，央行征信只能覆盖不超过 30%人群。同时金融机构风险定价水平不高，导致信用贷款市场难以发展。 量化派的业务模式正是搭建借款方和金融机构之间的桥梁，提供一个互联网平台。另一端，量化派对接了银行、 P2P、消费金融公司等金融机构，他们把已经完成了风险量化的用户分别推荐给最适合的金融机构，从而完成贷款撮合。 “量化派会跟踪整个业务链条，通过风险分析和定价，帮助金融机构从征信完成授信。”周灏说道。 金刚2：甩单宝:——解决信贷员的甩单痛点 创始人：安晓宇 融资情况： 2015年已完成A轮融资 “全国的银行和小额贷款公司共有约 300万名信贷员，甩单占他们月收入的 60%。”在贷款行业摸爬滚打了 9年的安晓宇盯上“甩单”这个市场后，于 2014年9 月，正式推出移动互联网金融平台甩单宝。 目前，我国的贷款业务主要集中在信用贷款、房屋贷款和汽车贷款这三个领域。一般而言，一个银行或小额贷款公司的信贷员只专注于其中一个领域的贷款业务，当有客户找他处理其他两个领域的业务时，他就需要把这个单子甩给其他贷款机构，从而获得返点。这就是贷款行业的“甩单”。 安晓宇认为，传统的甩单效率低下，移动互联网时代的到来为贷款行业带来了新的机遇。“以前信贷员甩单只能甩给少数几个他认识的人，而甩单宝上的资源超过一个从业 15年的老信贷员积累的人脉和社会关系。” 金刚3：集思录——贴近交易的低风险专业投资网站 创始人：周天舒 融资情况：2014年完成天使轮，由华创资本领投，融资额为千万级别的人民币 集思录是一个低风险投资数据+社区+交易提醒平台，成立于2013年。在此之前并没有某一款软件去提供分级基金折溢价率、修正收益率等数据。 “我们的目标客户是金融资产大于50万以上的个人投资者和机构投资者。”周天舒说，相对于股票而言，服务的人群是中国证券市场比较小众的一块，所以集思录最开始做的数据是其他软件或网站不太重视的。“比如分级基金的折溢价率收益率、可转债的折价率收益率、股指期货升贴水数据等，行情软件等没有单独把低风险投资数据这一块拎出来做，所以集思录试图完善这些服务。” 集思录与其他行情软件不同地方是，有自己看数据的角度。主要是带着套利的思维来诠释相关的投资数据。“集思录更贴近于交易，来网站看数据的用户基本下一步就是交易。”周天舒称。 金刚4：趣炒股——平台做劣后 股民享收益 CEO：黄浩 融资情况：获得 A轮1亿元人民币融资 假如用于购买私募基金的钱有 1000万，这部分钱被划分成两部分，平台出 20%， 200 万；股民出 80%，800 万。两部分钱相同的收益权，但却有不同的义务。如果私募基金在操盘过程中产生了亏损，平台作为劣后受益人， 200万会优先亏损。 如果亏损超过 15%，平台会要求基金操盘者强制止损，将股票卖出变现。所以股民的 800万亏损的概率非常低。但不排除一种情况，千股跌停的时候，股票很难卖出去，这种情况下，股民的钱也有可能亏损。 金刚5：好贷网——信息架桥找信贷员不找行长 创始人：李明顺 融资情况：2014年完成多次融资 “好贷网不是P2P，是信贷行业的桥梁，用来连接想贷款的用户和信贷机构。”这样的解释，好贷网CEO李明顺不知讲了多少次。 P2P是挺火爆，可那不是李明顺想干的事。他有一个愿景，通过互联网重新把信贷需求对接改变。“发展一个平台来‘打群架’，改变传统金融。” 2013年好贷网刚上线，李明顺就瞄上了信贷员，“信贷员是最关键、最核心的环节，就像医院里面的医生，运输行业的司机，学校里的老师，是不可替代的。”跟信贷员沟通效率更高。他算了一笔账：一天跑15-20家银行网点，能跟信贷员谈20分钟。通过关系见行长，一天见5个就了不起了。 经过了两年时间的建构，作为一座信贷行业的桥梁，好贷网已经在160多家城市与超过8000家信贷机构、超过20万信贷从业人员合作，每个月申请贷款额在数百亿量级。 金刚6：理财魔方——用数据剔除赌性量身理财 创始人：袁雨 融资情况：2015年5月完成1000万元人民币投资 “中国人理财，很多人没有理财知识，一窝蜂扎进去，爱赌不爱学。”理财魔方创始人袁雨来对新京报记者谈及国人的理财观时表示。 理财魔方相当于私人资产管理专家的角色，让普通中国消费者慢慢懂理财，学会配置自己的资产。更重要的是，明确知晓风险。 至于服务人群，目前定义在净资产300万以下的中产阶级，最好处于20万以上。当然来参与几万块也不是不可以，但是配置种类不会很多，带来的帮助就不会很大。 袁雨来说，给用户推荐理财产品采用的是数据挖掘的方式，不是拍脑袋，也不是纯靠理财师——80%通过机器算法，20%专业人员调整。经过风控系统筛选后，拣选出优质的产品，再采用资产配置模型根据不同用户的实际情况进行个性化的配置。由于依靠这种方式，就不打算从消费者手上收取服务费用，而是从产品端获得一定比例分成。 金刚7：Ping++——为APP接入主流支付云 创始人：金亦冶 融资情况：2014年9月获得红杉资本、线性资本A轮融资 Ping++是一个能够帮助移动开发者接入主流支付渠道的工具，连接的第三方支付平台有银联、微信、支付宝、百度、京东等。“移动开发者无需自己完成支付模块，可以将研发集中到产品上，缓解了时间、人力成本。”Ping++创始人金亦冶表示。 “时机很重要。”金亦冶认为，移动支付之前集中于工具、社交、休闲娱乐；直到2014年才进入消费需求为主的时代。“O2O是去年火起来的，我们的时机卡对了。” 与上一代喜欢亲力亲为的风格有所不同，金亦冶说，85后、90后的创业人其实更具备开放精神，乐于使用第三方服务，让业务快速扩张。“借助专业化服务，为创业加速，这才是合理的方法。” 细分人群派：井水不犯河水 垂直人群派势力庞大，然而派系老大却各自为政，交流甚少，一直井水不犯河水，众未形成合力，该派门下拜有白领、蓝领、工薪、高净值人群等几大堂主，且不断有各路英雄前来投奔。 不同的人群有不同的需求。白领这种高净值人群需要的是更多元的理财搭配；对月光族来说，几千块钱的临时周转就很有必要。对村镇居民而言，6个月的免息分期可以帮他们缓解购买压力。找到不同人群的痛点，深耕并挖掘消费需求，是他们的生存之道。 堂主1：优优宝——0利息0手续费的消费金融 创始人：陈京 融资情况：2015年年初获洪泰基金、中青创投天使轮1500万投资 优优宝是一个消费金融服务平台，为用户提供免息消费贷款服务，与其它小额贷款或 P2P平台相比，其最大的特点是“10万元以内，免息一年，分期还款，无任何手续费”，目前专注于装修、旅游、教育等领域。 优优宝以免息贷款为切入点，聚集了大量的用户，然后反向介入供应链，保证了低成本，创始人陈京说“我们做的不是撮合，而是提供交易性的服务，更多地介入供应链。” 在陈京看来，消费金融一定要介入消费端的核心业务，全程把控用户体验。因此，优优宝不仅仅是一个平台，也是供应链中的一环。 堂主2：工付宝——给项目经理贷款帮建筑工人理财的互联网金融 创始人：刘伟斌 融资情况：已获得1000万元天使投资 工付宝，正是一款建筑工程领域的支付工具。其运作模式连接了两端，一端是项目经理，为其提供融资、贷款、发放工资等服务；另一端连接的是工人，为其提供理财、考勤、保险等服务。 谈到为何切入建筑领域？刘伟斌看来，当前建筑施工企业资金压力越来越大，几乎在所有的工程上都需要建筑企业带资垫资；如何融资成了项目经理的核心竞争力。“建筑劳务人员工期短、流动性大，如何保证主管部门对建筑劳务人员的有效管理，以及劳务人员本身的社会福利保障，成为一大难题。” 项目可行性怎么计算？ 工付宝的优势方面，刘伟斌所在的成龙集团已经有超过20年的建筑行业经验，市场资源丰富，大大提高了工付宝的业务起点，降低了市场推广成本。合伙人麦硕是迅雷看看前副总裁，拥有10年互联网行业经验，实现了传统和互联网的有效结合。 堂主3：买单侠:——面向蓝领人群的移动信用借款应用 创始人：胡丹 融资情况：已完成B轮融资 买单侠是一家专门面向二三线城市蓝领人群的消费分期公司（只针对手机消费分期）。公司 2014年4 月成立，当年 7月、10 月先后完成了天使轮和 A轮融资，现已完成B轮融资。 顶着红杉资本前副总裁的光环，在外界看来，相较于其他创业者，胡丹拿融资似乎过于 “轻松” 。然而，“轻松”背后，投资人看重的是买单侠独特的风控模型以及精益运营。 买单侠是和线下的手机门店结合，当消费者走进门店的时候，手机门店店员和消费者推销手机的同时，也会推销分期付款服务。如果消费者感兴趣，店员就会拿出自己的手机，打开买单侠店员端的 App，产生一个二维码，让消费者去扫描，下载这款 App，随后申请分期、账单管理、还款等，像一个虚拟电子银行装到手机上。 买单侠首席技术官李炫熠向记者介绍，买单侠审核通过率保持在 70%左右，目前坏账率控制在 4%以内，相比信用卡人群略高。 堂主4：手机贷:——做“月光族”的钱包 创始人：俞亮 融资情况：已完成超过 1000万美金的A 轮与A+轮融资 “手机贷的目标客户是刚开始工作的‘月光族’，他们花销很大，但是很难从其他金融机构借到钱。”创始人俞亮曾在商业银行工作 10年，是国内信用卡行业的开拓者。在他看来，为“月光族”提供短期的小额周转服务，恰好弥补了当前金融服务的缺口。 俞亮说，银行的信用卡对申请人的收入、资产、职业和行业的要求较为严格，只能覆盖一小部分刚开始工作的客户。而大多数的 P2P平台的贷款周期是12个月，贷款金额是 5-8万元，“‘月光族’不会因为差个 1000或2000 元去借那么多钱。” 在手机贷上，客户可以申请 1000-5000元的小额贷款，还款周期为 7-30天，一般在1 个小时内可以拿到钱。“等他们下个月发工资的时候再把钱还给我们。” 堂主5：柠檬财富——高收入人群的财富管理平台 创始人：徐军 融资情况：2015年9月获得峰瑞资本、IDG资本等数千万美元的B轮投资 柠檬财富是针对高净值人群及中产阶层的一站式互联网财富管理平台，提供高可靠性的理财产品和资产配置服务。 徐军是柠檬财富的创始人，拥有超过15年金融行业从业经验，曾在汇丰银行任职，30岁上任麦肯锡亚洲区最年轻全球合伙人，负责中国区银行、证券和信托业务。 据徐军介绍，在中国，1%的人拥有50%的社会财富，柠檬财富对于中产阶级的判定是在柠檬财富上。 相比于传统第三方财富管理公司，柠檬财富可以提供的产品种类不仅仅局限于传统信托、资管、阳光私募等产品，还有国内市场少见的海外产品，目前还在开拓包括热门海外保险、对冲基金等更多领域的产品。 堂主6：什马金融——基于村镇交通工具的农村金融平台 创始合伙人：宁锐 融资情况：2015年11月获得峰瑞资本、顺为资本千万美元级的A轮融资 什马金融是一个基于于农村交通工具购买行为的消费金融和供应链金融服务平台，瞄准农村金融市场，以电动车、摩托车和三轮车等垂直领域为切入点，致力于帮助农民和代理商商实现信用消费。 宁锐介绍称，村镇居民通过什马金融购买交通工具时可以享受6 个月的免息分期，代理商通过“免息宝”APP拍照识别用户的相关信息，将信息上传后，什马金融及其合作伙伴北京银行、北银消费金融公司进行消费征信评级，最后给出反馈，整个放款流程只需30 分钟至1个小时。 此外，通过“信用袋”，村镇的交通工具经销商也可以享受10-40 天的免息贷款，解决了中小代理商资金周转压力大的问题。 目前什马金融已经和绿源、新蕾、新大洲、立马、依莱达等知名两轮电动车品牌，金彭、宗申、宝岛等知名三轮电动车品牌达成了合作，服务范围已经覆盖了全国25个省份，共2000多个网点。 垂直领域派：直插任督二脉 垂直领域派与垂直人群派分居金融峰的南北二峰，两派武功本源自一脉，最终却走向了完全不同的两个方向。相似的是，垂直领域派门下各门主也在各地成割据之势，有人在互联网保险行业占山为王，有人在房地产领域大举造势，有人在农业金融领域招兵买马。然而一些门主却不满足于眼下版图，等兵强马壮、粮草充足之后，就准备举兵北伐或南下，拿下更多的领土。 对于互联网金融而言，要想建立一统江山的帝国版图已几无可能，不同的领域的竞争者正急速奔跑，金融市场强大的造血能力让每个细分领域都具有了能孵化独角兽的潜力，接下来，要看的就是谁跑得快，谁跑得稳。 寻找中国创客针对黄金市场、保险行业、房地产市场、大农业市场等多个领域的互联网金融公司进行了调研和梳理，最终选取了几家有特色的公司进行了报道解读，供诸君品鉴。 洞主1：黄金钱包——让黄金流动起来 创始人：杨㟀罡 融资情况：黄金钱包完成1.07亿元人民币的B轮融资 互联网金融大而全的模式逐渐遇到发展瓶颈。黄金钱包独辟蹊径，运用黄金O2O模式，实现线上买金、提现，线下存金、兑换金饰品，再把平台上的黄金借给珠宝企业，从而让黄金流动起来，打破黄金不生息的传统。而这背后，是民间万吨的藏金量，企业5000亿元的黄金租赁需求。 黄金钱包的模式就是要解决行业痛点。老百姓手上有大量闲置黄金，缺乏市场流动性；另一端，黄金珠宝中小企业，主要是金店借金成本高，难以持续扩展业务。 比如，用户在平台上存30克黄金，黄金钱包把这些金条租给信誉良好的企业获利，用户获得利息，而当用户想要线下提金时，可以直接到线下门店提取30克投资金条，也可以再加上每克10元的加工费换取金饰品。在后端，黄金钱包再把黄金出借给有需求的企业获利。 洞主2：悟空保——切保险行业痛点 通过B2B2C方式到达终端用户 创始人：陈志华 融资情况：2015年11月获梅花创投、青山资本和唱吧创始人陈华总额为1500万天使投资 在时下最为热门的互联网金融浪潮下，保险作为金融行业的重要子板块，其触网进程引人注目。悟空保在风口下应运而生。 “我们就是帮助互联网企业管理风险，深度融合其生态，针对痛点定制传统保险公司无法满足的特定险种以及服务，帮助互联网公司提升用户的体验和粘性。”悟空保的创始人陈志华解释。 因保险低频的消费特点决定了消费者很难为尚未感知到的风险买单，这就导致大部分人把保险产品当理财产品去购买。此外因理赔困难，整个保险行业给消费者的客户体验也是很差。悟空保正是抓住这些痛点，在业务模式上通过B2B2C的方式到达终端用户。 做互联网保险是起步，大数据是第二步，当数据足够多的时候，变现模式也就简单了。 洞主3：斑马王国——面向大学生和职场新人的房租分期平台 创始人：董平 融资情况：2015年8月完成千万级A轮融资，由险峰华兴、分期乐领投，五岳天下跟投 斑马王国是帮助大学生或有经济压力的白领分期付房租的平台，其最大的特点是用月付代替传统的押一付三、押一付六的交租方式。 以前租房时，中介公司会按照3个月或者6个月的租金来收取首次房租。如果月租是3000元，需季付9000元，用户使用了斑马王国后便可支付给房东首月房租3000元，支付斑马王国4%的服务费，之后每月按时还款给斑马3000元即可。 比较有意思的是，除了要求用户进行实名认证，提供二代居民身份证、工作证明和联系人信息，以及与安融、芝麻信用等征信机构合作外，斑马王国还会加用户的QQ，通过浏览QQ空间来了解用户的生活，判断用户是否存在投机套利心理。 风控部门也在不断的摸爬滚打中积累经验，力求减少需要用户填写的信息量，依靠深度挖掘数据来评定用户的信用风险，同时也尽可能加快审批程序，加速付款进程，提高用户体验。 洞主4：一平米——100块也能买房 创始人：胡昊 融资情况：完成天使融资，投资方是险峰华兴 从去年开始，房企库存压力猛增，从事多年房地产投资的胡昊，从行业的“不景气”里看到创业机会。 通俗地说，一平米作为平台，一端对接着买房者、房产投资者，甚至是只有微量资金，只能买得起一平米房的人。另一端对接开发商，同时整合第三方销售资源。 对于C端，一平米将整套房产份额化，用户可根据资金能力集资购买房产，后期也会负责帮助用户把房子卖掉拿回现金收益。类似一款针对房产投资的理财产品。 对于开发商，一平米通过用投资型强销的模式，优化改造存量房产在销售环节的缺陷，提高销售力度，解决了广大中小开发商销售能力弱、融资渠道少、资金周转慢的难题。 目前，一平米正在进行 A轮融资，计划融资额为 2000万元，主要用户推广和团队扩张，计划 2016年交易额实现20 亿元。 洞主5：可牛农业——有田贷款不难 创始人：康可新 融资情况：完成天使轮融资 投资方是险峰华兴 可牛农业是险峰投的另一家打通 P2P融资和农村抵押借贷链条的互联网金融公司。可牛农业聚焦国内大规模作业机械化作业的粮食主产区农户。 可牛农业今年 6月正式成立，联合创始人康可新，此前是一家进口农机经销企业的创始人，在黑龙江地区积累了诸如种粮大户、合作社和农场的资源。 2014年下半年，国务院印发《关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》，这意味着各地土地抵押贷款有了更多实现的可能。 看到机会，康可新开始创业。可牛农业则巧妙地以粮食作物规模化产区的大型粮食生产者为切入点，例如农场、合作社、以及种粮大户（自有土地 300-500 亩以上）提供涉农金融服务，以土地经营权抵押为基础。 可牛农业另一端连接的资金方，主要是银行、 P2P 机构和互联网金融平台，目前银行的资金来源超过一半。 洞主6：领鲜金融——帮助农村“专业户”融资” 创始人：程方航 融资情况：完成天使融资 一端通过特色的农村金融，一端通过城市的理财平台，将资金借贷给规模化农业经营者，这是互联网金融领域冒出来的新玩法。 领鲜金融以金融为切入口，给农业规模化种养殖者提供综合服务。之后通过标准化的产品，体系化的数据分析系统，积累农业的数据，给规模化种养殖公司提供类似 saas，价格分析，上下游对接等其他服务。 这家公司的商业逻辑是这样，他们通过线下对不同农业资产端的细分切入，比如养猪大户，奶牛大户，蛋鸡大户等，通过独特的风控管理，给优质的规模农户放贷，线上则通过对接银行资金，以及自己搭建的理财服务平台领鲜理财给农户提供充足的资金。2015年截至目前，贷款金额总计已经达到 5000余万元，目前覆盖河北、山西等 3个省的部分县。 洞主7：安心de利——做农业P2P 保守很重要 创始人：刘延锋 融资情况： 2014年成立时获真格基金领投的首轮融资，一年后完成第二轮千万美元融资 当前，P2P的名声不太好。“互联网金融本来应该降低信息不对称，P2P平台却无序竞争，增加了新的信息不对称。”安心de利创始人刘延锋感慨道。 安心de利选择从大农业领域切入，原因是农业具有大规模融资需求，可是在传统金融服务上获得的支持相比其他领域更加不足。比如，他们的客户之一是国内肉牛加工龙头企业科尔沁农业，围绕上游牛经纪即帮助收牛的个体户，以及下游帮助卖牛肉的经销商进行服务。在传统金融机构里面，二者都很难拿到钱。 “我们一直定位于成为最专业的互联网金融平台。每一步都假设没有改错的机会。非常谨慎，甚至于保守。”毕业于斯坦福的刘延锋曾任职中金公司（期间参与了中国资产证券化市场的里程碑项目）和Orbis全球股票基金，而他带领的团队也具有比其他公司明显更“重”的金融属性。“总之大家都是放弃了优厚职位，砸掉‘金饭碗’来做，没有理由急功近利去投机的。” 洞主:8：芥末金融：从地方超市介入供应链 创始人：侯瑀 融资情况：于2015年1月完成千万级天使轮融资 侯瑀毕业于中国人民大学，留学纽约大学攻读数学硕士后就职于高盛投资银行亚洲总部，去年归国后，她创立了一家名叫芥末金融的公司，主打零售行业供应链金融。 芥末采用了一个相当巧妙的角度，用SAAS（软件即服务）供应链软件工具切入，提供给二三四线城市的商超连锁，最终目的是靠核心客户获得上游供应商的用户黏性和经营数据产生附加价值。 该项目正处于刚刚验证了整体商业模式，正迅速发展的阶段：1月完成千万级天使轮融资，3月完成软件开发，4月在5个人口密集省份铺开客户，已经触及4000至5000家供应链企业。很快，将通过两家战略合作金融机构发放贷款。 实际上，阿里、京东等互联网巨头都在试水供应链金融，依靠线上交易获得了庞大的供应链数据。相反，芥末则专注于线下。“二三四线城市里面电商营销少，还不会受到京东、淘宝冲击，行业业态也相对比较稳定。我们先于电商区域性垄断了市场，未来有很多可以线上线下合作的可能。”侯瑀说。 企业服务派：掌门有难，拔刀相助 企业服务派在江湖上有一个响当当的名号—— “金融2B”, 然而企业服务派却在江湖上鲜有露面，普通人知之甚少，然而在身怀绝技的各路掌门眼中却多产侠义之士，常在各门各派遭遇资金难题或者绯闻缠身时，挺身而出，拔刀相助。 2015年，继O2O之后，B2B企业服务在资本市场逐步升温，互联网金融领域的B2B企业也不例外，财税报帐、征信评级、企业保险等传统业务也和互联网结合起来，诞生了一大批专门为企业提供金融服务的创业公司。 寻找中国创客对其进行了梳理，并选择了几家具有特色的公司进行了解读。 舵主1：群星金融网——用互联网撬动 26万亿供应链市场 创始人：姚猛 融资情况：2015年10月已经完成的B轮由华创和IDG资本领投 群星金融网成立于2013年 6月，是利用互联网的方式收集、整理和标准化供应链上下游的小微企业和处于供应链核心的大型企业之间的应收账款信息，帮助小微企业对接可以根据这些应收账款为其进行贷款的金融机构，从而实现供应链中小微企业的无抵（质）押融资。群星金融创始人兼 CEO姚猛此前曾就职于联想投资，专注于互联网与新媒体行业的投资。 传统的网上保理业务是提供信息并进行分类的中介，融资审核和融资签约还是需要银行在线下完成。群星金融平台已经形成了一条完整的互联网生态链，将融资审核、融资签约都搬到平台上完成。姚猛告诉记者，“小微企业在群星金融完成注册和认证后，最快可以在一天内完成放款。” 目前群星金融已经和联想、海尔、物美等百余家供应链中的核心大型企业合作，服务小微企业超过 26000家，累计提供授信125亿元，对接融资 74亿元。 舵主2：冰鉴科技——用大数据对小微企业进行量化征信评估 创始人：顾凌云 融资情况：2015年初获得由峰瑞资本领投，云启资本和唯猎资本跟投的2000万人民币天使轮投资 冰鉴科技是一家基于大数据技术的小微企业和个人信用评估服务商，根据银行、P2P平台，小额贷款公司和担保公司等金融机构的信用评估需求，运用大数据对小微企业或个人进行360度的全方位信用评估。在创始人顾凌云看来，冰鉴科技是一家“B2BC”的公司，直接的服务对象是金融机构，间接的服务对象是需要借贷的小微企业或个人。 冰鉴科技在大数据的基础上，采用机器学习和其它多种分析方法，对小微企业的信用作出快速的评估，大幅降低了对小微企业的信用评估成本。金融机构可以冰鉴的信用评估为依据，对小微企业的贷款申请快速作出决定。 舵主3：青苔债管家——法律+金融+催收+交易 合力踢走不良债 创始人：白春波 融资情况：已完成百万级天使投资 青苔债管家是中国最大的不良资产催收和收购直营平台，拿到回款前无需付费。截止11月底，平台上有律师3308人，催收业务部有658人，覆盖全国80%的一二线城市。在青苔债CEO白春波看来，直营、法律+金融+催收三者相结合是青苔债管家的两大亮点。 暴力要债、催收周期长、收费不规范、回款率低是催收行业的沉疴痼疾，2008年从北大毕业之后做律师的白春波接触很多催债案子，但却越来越感觉到律师在催收过程中能力有限，即使经过前期数月的法律流程，最终仍有50%的法院判决书无法执行，委托人依然拿不到欠款。而且催收公司运作不规范也屡见不鲜，可能与欠债方私下达成协议、拿到好处放弃催债，乱收费，拿到回款后自行挥霍。而白春波在设计青苔债管家的业务模式时，就要彻底规避上述问题。 舵主4：资产360大数据帮助催债不扮“黑社会” 创始人：叶海涛 融资情况：完成3000万元A轮融资 企业如何追回欠款、遭遇无赖欠账咋整，第一反应肯定想到了“黑社会”催债。如今，这个行当也被人看中玩起了O2O，“资产360”就是这样一家定位为不良资产处置服务的020平台。 资产360的CEO、催债老大叶海涛说，简单说就是打造连接委托方和催收方的平台，再借用大数据、云呼叫平台等互联网新方式解决不良资产处置的痛点。 “催债老大”叶海涛要做行业整合者。简而言之，资产360是一家不良资产清收服务O2O平台，把有催账需求的公司和能够提供这种服务的公司连接在一起。 这是一个万亿级体量的市场，也被很多投资人看好。9月1日，资产360宣布获得源码资本3000万A轮融资，此前已获得58同城创始人姚劲波等的天使投资。 舵主5：同盾科技——洞察蛛丝马迹反欺诈 创始人：蒋韬 融资情况：2015年5 月，完成 3000万美元B 轮融资 如果你的银行账户被盗，不要太担心。鼠标和键盘操作习惯的改变，会触发一个部署在云端的反欺诈系统，从而判定该账户有被盗嫌疑。 这是同盾科技基于生物探针技术的应用场景之一。创始人蒋韬告诉记者，被盗用的账户，操作习惯、轨迹和原用户是不一样的，比如键盘操作从右手改为左手；用键盘输入用户名和密码时，速度明显不同，或有过多回退；短时间内更换登陆地点等。这些蛛丝马迹都会被平台监测到，并被判定为存在被盗风险。 登录企业网站时，用户的登陆数据会实时发送到同盾科技的云端 SaaS服务平台上，根据数百个登陆特征，和以往用户行为做比对，把风险定义为从 0分到100 分不等。同盾科技会把风险结果反馈给企业，企业根据自己的风控要求，对分数做出反应。 舵主6：普道财税云——做小微企业的互联网财税服务商 创始人：邓礼政 融资情况：2015年8月完成千万级别的A轮融资，由峰瑞资本投资 普道财税云是一家专门为小微企业提供财务税务等外包解决方案的O2O平台，隶属于上海普道财务咨询有限公司，目前已累计为北上广深5000多家小微企业服务，这个数字还在以每月超过600家的速度增长。 普道财税云将不同规模客户的财税外包服务产品化，统一定价，再以商品的形式推出，保证了某一类企业的报价一致，价格像网上商城的商品一样透明，项目进展也可通过网站进行查询和互动。 在服务小微企业的过程中，搜集的税务、财务信息储存在普道财税云平台上，普道对信息进行筛选和信用评级，当小微企业需要找银行贷款或者找投资机构融资时，银行和投资机构提出申请获得批准后就可以在普道财税云上查看该企业的风险等级和财税等信息。 “银行可以快速查询到需要的信息，找客户的效率大大提高，小微企业的融资难问题也迎刃而解。” 邓礼政认为这才是普道财税云未来的发力点。 舵主7：易钱庄——用数据技术实现信贷“秒贷” 副总裁：谢飞 融资情况： 2015年，获北极光创投和众海创投数百万美元的 A轮投资 你知道成功贷一笔款的时间是多长吗？ 从贷款用户的角度来说，传统的线下贷款，需要准备大量纸质证明材料，来证明“自己是自己”、“自己住在自己家”、“自己的信用情况良好”。比如线下打银行流水单，去社保局打印社保卡的缴费记录。如果需要验证地址，还要提交租房合同、水电费的缴费单等等，把这些材料收齐，大概需要两三天的时间。 然而，准备这一切以后，开始等待机构处理纸质材料，沟通资料问题、上门约见、电核、初审、终审、批额、再审……多个人工环节下来， 3-5个工作日才能出批款结果。 舵主8：共鸣科技——提供互联网金融的“打包式”服务 创始人：陆雨泉 融资情况：2014年7，获得IDG资本1000万美元A轮投资 帮有钱的机构去找资产，帮有资产的机构去找钱 ,这是共鸣科技的逻辑。创始人陆雨泉认为，互联网金融供需两端天然分散，单 P2P平台就有几千家，资产端除了全国 8000多家小贷公司，还有细分到各个传统行业的机会，一个连接分散两端的 B2B交易撮合平台，是有价值的。 P2P解决了个体之间的信息不对称，但企业之间的信息鸿沟仍然没有消除。金融平台竞争激烈，优质资产供不应求，资产端的获客成本甚至是资金端的数倍，对小贷公司、供应链金融中的优质资产有迫切需求。而小贷公司，在客户流失的压力下，也有快速资产转移的需求。